债务危机下退无可休 要存多少钱才能老有所依顺水鱼财经

汪峰唱《春天里》，知道的人不多，农民工组合旭日阳刚一唱，网上点击几千万，唱得整个中国泪流满面。感动人们的不是歌曲本身，而是对歌曲背后几十年来，进城务工已经老去的农民工生活状态的关注，更是大众对自己未来生活担忧的共鸣。是的，人口红利推 动经济不断创造奇迹的中国，一如那一座座繁华城中的人和他们城外的父亲，正在老去……

2030年，每年只出生600多万孩子，大国空巢，中国将面临严重经济危机。

2050年，中国60岁以上人口将超过4.38亿，80岁以上完全丧失劳动力的人口将达到一亿，每2.7个劳动人口对应一个老年人口，养老金缺口累积将达到该年GDP的95%，缺口数额可能达百万亿元量级。

老无所依的中国人，你准备好了吗？

已经老去的中国

如今，我国第一代独生子女诞下的第二代独生子女们已经长到了可以去打酱油的年龄，而哄着他们长大的爷爷奶奶、姥姥姥爷已经开始步入老年。与自己多儿多女的爷爷奶奶们不同，第二代独生子女的父母只有唯一的子女可以依靠。4个老年人、1对夫妇和1个孩子的“四二一”家庭结构将成为常态。而再过二十年，第二代独身子女成家立业之后，将不得不承担起已经老了的中国。“养儿防老”这一乡土中国的伦理基石，将在时代变迁中无奈地作出改变。

如果一个国家60岁以上的人口达到10%，或者65岁以上人口达到7%，这个国家就已进入老龄化社会。按照一些专家的计算，中国在1999年就已经正式进入老龄化社会，这恐怕比我们想象的都要早，此后10年，全国60岁及以上老年人口已达到1.6714亿，占总人口的12.5%

根据恒泰证券首席经济学家清议的测算，2028年将是中国经济的重大转折点，那一年，65岁以上老人将增加1272万人，同时劳动人口数量将大约减少1080万人，相当于此前11年减少量的总和。旅美学者，现任美国萨福克大学副教授薛涌测算的结果也很相似，到2030年左右，中国60岁以上的人口在总人口中的比例将达到25%左右，超过美国当时的水平。据美国战略与国际中心预计，到2050年，中国60岁以上人口将超过4.38亿，80岁以上完全丧失劳动力的人口将达到一亿，数量极其庞大； 老年抚养比大也是最残酷的事实，现在大概平均每9.1个劳动年龄人口抚养一个老人，到2050年的时候，就会变成平均每2.7个劳动人口抚养一个老人。也就是说2050年的老年抚养比等于现在的3到4倍；创造财富的劳动力大规模减少，而需要赡养的老年人又大规模增加，国民经济将不堪重负。

人口老龄化是一个世界性的问题，是人类社会经济发展到一定阶段的必然产物，但与中国不同的是，瑞典、日本、英国、德国、法国等发达国家在进入老龄化时，人均GNP（国民生产总值）己达1~3万美元，在全球72个人口老龄化国家中，人均GNP达一万美元的占36%，一万至三千美元的占28%，而我国在2002年人均GDP只有980多美元时就提前进入了老龄化。经济尚处孱弱，却已迈入了老年的中国，步履将更加蹒跚。

种种数据表明，中国未来几十年的发展必将面临先天不足，又问题多多的老龄化现实，那么我们通过后天补救而形成的社会养老体系，是否足以应付未来的麻烦呢？

汇丰发布的一项调查报告显示，29%的内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，73%的内地受访者担忧晚年医疗费用压力。

联合国最新数据，2010年全球总人口为69亿，其中60岁以上的老年人为7.37亿，占世界人口总数的11%，中国60岁以上人口占12.5％。

世界上规定男性的法定退休年龄在60岁以下的有102个国家和地区，占61.08%，60岁以上的有65个，占38.92%。

美国法定的退休年龄是67岁，新加坡是62岁。俄罗斯跟中国一样，男性60岁女性55岁。

为什么要到体制内去

我国现行社会养老体系只有短短20年的时间，这就造成了现在中国离退休的5000万老年人在有生之年领取的全部养老金，大约是其退休前所缴全部养老金的10-15倍。缴的少，拿的多，这意味着正在缴纳养老金的中国青壮年要补上这个巨大的资金缺口（目前缺口是1.3万亿，还在不断增加），使父辈们安度晚年。

北京大学中国经济研究中心教授李玲曾表示：“在新旧体制转型的过程中，对于历史遗留下来的这部分人，我们是用的统筹基金支付其现在的退休工资，但目前的统筹基金是不够的，就只好用个人账户。也就是说目前工作的人他们的个人账户大部分是空账，并没有做实，这就为将来留下了巨大的债务。”

中国社科院财贸所学者高培勇和汪德华最近的一项研究指出，假定维持现有养老保险制度和替代率不变，即使计入现有养老保险结余资金，且财政按每年GDP的0.5%提供补贴，中国累积的养老金缺口也相当惊人。两位学者预计，如果现在不能未雨绸缪，及时调整政策，到2050年，养老金缺口累积将达到该年GDP的95%。这与希腊债务危机前公共债务占GDP110%的比重已相差不多。尽管短期内中国不会出现养老金缺口，但未来缺口一旦出现，资金规模会上升的非常快。

寅吃卯粮，这对第二次世界大战后才逐步建立起来的养老保险制度来说并不算新鲜，但问题是，中国迅速膨胀的老龄人口，和持续减少的劳动力人口恐怕会让这种危机的破坏力更强，更糟糕的是，我国目前的养老保障体系本身还存在着诸多问题。

彼此孤立的养老保障

目前的养老保障模式分别是公务员、事业单位职工、企业职工、未参保城镇职工养老保险的城镇居民、农民这五种，每种模式最终领取的养老金都需要与当地社会工资水平和生活水平挂钩。这些模式费用来源不同、保障程度不一，彼此孤立，缺乏衔接。社会资源无法公平分配。这个壁垒，极大地妨碍了不同职业和地域劳动力之间的相互流动。

贡献最大的农民工最没有保障

改革开放前的几十年，农民兄弟缴纳的农业税孵育了中国工业的艰难成长。改革开放后的几十年，农民工兄弟的进城务工，使得中国工业分享了几十年的人口红利而迅速腾飞。但反观现行的养老保障体系，做出巨大贡献的农民工兄弟，由于难以在一地持续参保，得到的保障还不如仍在老家务农的农民兄弟姐妹们。退休领取养老金成为了一种奢望，亦是我国社保体系中最令人忧虑的一个缺保群体。据官方统计，目前全国农民工总数近2.3亿人，截至2008年底，全国参加城保的农民工2416万人，只占城镇就业农民工的17%。而针对农民工兄弟，建议其参加户籍所在地的新农村养老保险，以避免由于频繁流动、工作不稳定而无法连续缴纳企业职工养老保险，致使在退休后领取不到本应领取到的养老金。

体制内，好

抛开收入高、分房子、易择偶、受尊重不说，单看养老保障，我们就有足够的理由到体制内去。在企业职工担心未来养老金缺口的时候，公务员和事业单位退休职工则高枕无忧，养老金由国家财政拨付，没有资金缺口一说，而且基本与退休前没有什么差别。相比企业职工高出三倍的养老金，没有多少人会不心动。而在体制内调动也不存在换了城市或单位就领不到养老金的情况。如果你距离退休不足15年，却想在不同的养老体系跳转后仍能领到不缩水甚至翻几倍的退休金，那么唯一的选择是从“体制外”到“体制内”。因为公务员和事业单位职工不需要缴纳养老保险。