打开信用卡投保八个问号顺水鱼财经

如今，不少信用卡中心都提供保险' 理财服务，向优质客户推介' 保险产品，便利性不言而喻。不过，从持卡人利益出发，建议大家在确认' 投保前，先需弄清保障细节，算算性价比。

  文 本刊记者 张安立

“您好，我是XX信用卡中心的客服，工号XXXX。经过系统审核，您是我们卡中心的优质客户，现在，我们有一份专属礼遇提供给您。”

市场周刊 src="http://img.hexun.com/2010-05-20/123760214.jpg" width=104 height=90>新华保险H股上市重挫9.82%破发 资本金将超200亿元 机构研发鲜活农产品保险 不久前，持卡人小高接到了卡中心的电话，在进一步了解后，小高发现，这项服务其实是一份' 保险产品，能够对意外风险进行防护。“您只需每月存款500元，存满15年，就可以在15年内享受每年50万元的' 意外险赔付，如果是在乘坐公共交通工具、乘坐或驾驶私家车期间发生的意外，还能有双倍给付，也就是100万元。15年后，您所支付的' 保费会全部返还。”卡中心客服人员流利的话语打动了小高，在没有多加考虑后，她就答应了投保。

小高认为，既然卡中心给了自己这样的“特别待遇”，肯定是非常划算的产品。就在她答应投保后不久，第一笔保费从信用卡中转走了。

解惑信用卡购保险八大疑问

身为持卡人，你可能也收到过和小高一样的“专属礼遇”，不可否认的是，这样的保险服务为持卡人带来了便利。因为只要在接到电话推介时表达了明确的投保意愿，就视同于同意投保了，整个过程非常方便。

而且，电话推介的保险产品在形式上也较为简单，为了方便持卡人理解，产品多以意外保险、旅行保险、简单的健康医疗保险为主。在短短几分钟的一对一讲解中，营销员可以将保单最主要的保障内容、保险期限、保障金额等信息告知持卡人。如果持卡人正好有着投保需求，就不必再为到哪里去投保，如何投保烦恼了。

不过，一些问题也会随之产生，比如，答应投保后，保费是否会被直接扣除？万一持卡人事后反悔，又有什么方法挽救呢？

为此，我们整理了一些常见的信用卡保险理财服务疑问，供读者参考。

1.电话答应投保，保费是否会被直接扣除？

答：在向招行、浦发、交行、中信等提供保险理财服务的卡中心咨询后记者了解到，接到营销人员电话后，客户如有明确的投保意愿，例如有类似于“我愿意投保”“可以投保”之类话语的，营销人员就会记录下来。其中招行客服表示，卡中心会先将首期保费扣除，做预授权处理，而其他卡中心则表示不会直接扣款。

在持卡人同意投保后，相应保险公司会将纸质保单递送给持卡人签字确认，这时候，持卡人可以再次确认产品有关内容，看看营销员的讲解是否与其一致。待保险公司收到保单回执后，才会真正向卡中心提出从信用卡上进行扣费。

不过，例外情况也是有的，平安信用卡目前正在推介的一款家庭型家财+意外综合保障保险，就会在持卡人同意投保后直接将保费扣除。

2.保单何时生效？

答：关于保单何时生效的问题较为复杂，因为不同产品的生效时间可能不同。

例如，与交行信用卡中心合作的招商信诺保险客服表示，该公司提供的意外险产品在客户答应投保后当天24时就会生效，即便此时纸质保单尚未经过持卡人确认签字，也依然可以享受到保障。

而其他产品中，有些保障同样可以追溯到持卡人同意投保后次日凌晨，而有些则以扣收保费为界。

由于这个问题涉及投保人切身利益，建议在电话里向营销员咨询清楚。

3.万一电话答应投保后，持卡人事后反悔了该怎么办？

答：投保人收到纸质保单后，可以对保障内容进行再次审核，特别可以留意营销员不作着重讲解的“免赔责任”，一旦发现保单不符合自己的需要，可以不签回执，这样，投保过程就中断了。

这里提醒持卡人，不要急于将回执签字后快递回保险公司。

4.保单签订并返还给保险公司后，是否还能退保？成本又是多少？

答：人身保险保单一般都有10天犹豫期，在犹豫期内，投保人可零成本退保，拿回已经缴纳的保费。而如果超过犹豫期，投保人同样可以选择退保，只是这时候会被扣除一定手续费，相对来说不太划算。当然，如果实在对保单条款不满意，果断退保也是必要的。

' 家财险则没有犹豫期，以上述平安综合保险为例，若持卡人答应投保后想要退保，会被扣收一定费用。

5.每期扣收的保费是否有积分？

答：招行、浦发、交行信用卡中心客服均表示，保费将作为一般消费计入账单，因此是计算积分的，但平安表示信用卡买保险不计积分。

6.每期扣收的保费，是否会全部纳入最低还款额部分？

答：当保费作为一般消费计入账单时，是不会全部纳入最低还款额的，一般只有5%或10%计入最低还款额。

7.万一延迟还款，利息会如何计算呢？

答：作为一般消费，延迟还款需支付利息。大部分卡中心采用的计息方法为，从消费当天（保费扣收当日）算起，直至全部还清为止，每天万分之五。

8.客户是否可以主动提出购买保险呢？

答：不少卡中心都只会向优质客户推介保险产品，若持卡人通过其他途径了解到保单信息，有意愿投保，后端部门也会有审核程序。

而且，这类保险产品多为分时间、分地区销售，可能会出现持卡人想要投保，却买不到的情况。

如果持卡人在接到保险推介电话时无法第一时间做出答复，建议告知对方给几天时间考虑，这样销售会再次联系，或是留下对方电话及工号，以便主动联系。

保单是否优惠应横向比较

除了上述疑问外，卡中心推介的保险产品是否划算也是持卡人考量的重要因素，在对一些产品比较后我们认为，不同产品性价比各异。

先来看看小高所投保的返还型意外险是否划算。

小高每月的保费投入是500元，一年也就是6000元，同类的消费型意外险费率一般为千分之二，换言之，50万元保额的产品，保费一般是1000元，即便按保额100万元计算，保费也不过2000元，可以说，保费成本大大提高。而且，保费最终的返还数额为9万元，一点利息和红利都没有，即便不考虑通胀因素，利息的损失也不小。一旦在15年缴费过程中发生延迟还款，还会因利息、滞纳金等增加额外成本，很不划算。

再来了解一下平安家庭型家财+意外保险。一年保费为996元。持卡人可以获得300万元家财保障，包括房屋结构、装修及家庭财产，当发生火灾、爆炸及暴雨等自然灾害时，都可以提供保障。第二部分是持卡人及配偶、子女的人身意外保险，共计40万元，其中孩子最高保障5万元。第三是公共交通意外的双倍给付，即全家保额上升至80万元。第四是2万元的意外医疗保险（免赔额100元）。此外，还有一些附加险提供给投保人，包括水暖管爆裂险、盗抢险、居家责任险、宠物责任险、用电安全险等。

在平安网上投保平台试算保费后可以发现，单是300万元的家财保险，保费就需600多元，而40万元的意外险按千分之二费率折算，也需800元保费。因此，相对而言，这份保险的性价比还算比较高的。