摆脱保障“裸奔”状态 保险理财为你支招顺水鱼财经

进入2011年，消费者物价指数（CPI）屡创新高，创造了一次次“漂亮”的跨栏动作。“你可以跑不过刘翔，但不能跑不过CPI。”这种说法道出了大众对财富安全的起码要求。作为社会的主力军，“60后”、“70后”、“80后”面临不同的社会压力，如何利用适当的理财手段实现目标，他们将如何战胜通胀？记者在采访时，合众人寿理财规划师给出了他的建议。

稳健储蓄为先 防范未知风险

“50后”目前正步入退休年龄，他们一般都有存款积蓄，或者有退休养老金。但随着经济发展，“50后”应树立起理财的新观念，不能仅将钱存在银行里，使钱处于“退休”状态，而应该让钱忙起来，选择稳健的“以钱生钱”的理财渠道。

“50后”投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。目前市场上的投资品种越来越多，投资收益和风险也各有不同，但“50后”理财应该注意两点：

储蓄品种是首选。为避免“人钱退休”的情况出现，“50后”最好不要把钱都存在活期账户或将现金放置家中；而应选择收益率更高但同样稳健的理财产品。保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可以购买，是中短期理财的良好工具，并且该类产品还有一定的保障功能。

其次，“50后”的健康是关键，所以要加大对健康的投入。“50后”要经常参加旅游或健身活动，养成一些对健康有益的养生习惯。

对于部分经济情况很好的“50后”来说，怎样将财富传递给下一代可以避免将来的遗产纠纷是很重要的。对于有这方面考虑的“50后”来说，保险是最安全的财富传递分配方式。根据当前的' 法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。

“60后”：

亚健康侵入 养老需求来袭

“60后”为家庭做出的贡献非常大，作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，“60后”们逐渐步入了不惑之年，随着年龄的增长，身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。但是，“60后”需要注意自身健康，并为未来养老做准备。

首先是关注健康、加大健康投入。“60后”人群因为事业繁忙，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态。所以，“60后”最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。在产品的选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来损失。

同时，“60后”宴请较多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等，所以需要加强体育锻炼，改变不合理饮食结构，这也是健康投资的重要组成部分。

另外，养老规划要趁早。“60后”人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时，“60后”最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支拥有保障。定投式分红保险具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。

“70后”：

“夹心族”，孩子教育金提前规划

对于年龄处于32岁~41岁的“70后”而言，他们上有老，下有小，家庭压力大，事业处于稳健上升期。“70后”人群是家里的顶梁柱，所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划，以免影响孩子未来。

提高保障，稳健理财，准备养老。“70后”面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，所以该人群要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险和定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的投入。

在当下市场环境不景气时，理财时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。

提前为孩子教育做准备。选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的“70后”，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红型、投资型保险或基金定投等。

“80后”：

“月光族”理财从存钱开始

如今，“80后”已经走上工作岗位，事业上正处于稳定上升期，但面对的社会和家庭压力较大。随着年龄的增长，组建家庭，生育子女，都将逐渐走近“80后”的视野。在工作初期，收入不高，花费无节制是“80后”的真实写照，他们中有很多是“月光族”，很多已沦为“卡奴”。

理财规划师的建议是摆脱“月光族”，理财从强制储蓄开始。“80后”首先应该确立理财的观念，从强制储蓄开始，可以选择基金定投和中短期保险理财产品。在市场不景气时，中短期定投式投资型保险可以实现保底收益，而且风险小，技术门槛低，为刚步入工作岗位的“80后”提供了一种良好的强制储蓄的方式。

还要摆脱保障“裸奔”的状态。很多“80后”认为自己年轻，保险离自己很远。其实，年轻人同样需要疾病和意外保障，除了企业提供的“五险一金”外，还应该购买一些短期意外险和定期寿险，费用并不高，一年几百元或者千元就可以获得较高的保障。如果有经济能力，还可以考虑证券投资或其他投资理财型的保险。