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理财产品月月滚最划算顺水鱼财经

核心摘要: 3天、7天、30天、45天、90天……银行理财产品的期限长短不一,收益也有所不同,到底买什么期限的,用什么样在方式买最划算呢? 假设你有一笔10万元的资金,未来三个月闲置,存活期利息太低,想买银行理财产品,那么是7天期滚动购买,1个月期滚动购买,还是直接买三个月期的产品更好? 《投资者报》数据研究部针对这三种购买方式算了笔账,按投资收益进行对比,供投资者参考。 <img he
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3天、7天、30天、45天、90天……银行理财产品的期限长短不一,收益也有所不同,到底买什么期限的,用什么样在方式买最划算呢?

假设你有一笔10万元的资金,未来三个月闲置,存活期利息太低,想买银行理财产品,那么是7天期滚动购买,1个月期滚动购买,还是直接买三个月期的产品更好?

投资者报》数据研究部针对这三种购买方式算了笔账,按投资收益进行对比,供投资者参考。

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月月滚收益最佳

根据格上理财披露的数据,《投资者报》数据研究部选取了7月1日~9月27日银行理财产品发行数据作为样本数据。在计算中,我们忽视掉产品衔接的间隔,认为可以无缝滚动。

为了方便滚动,我们按7天、1个月、3个月划分,以这些产品三季度的平均年化预期最高收益率为计算标准,其中,7天约3.86%,30天约4.26%,31天约4.46%,92天约4.03%。

在不高于产品预期最高年化收益率的情况下,大多数银行不收取服务费和管理费等,所以,我们在计算中不计其他支出。

与储蓄利率按360天计年不同,银行理财产品的年化收益率各行不一,有按360天计算的,也有按365天计算的,我们分别给出结果。

我们首先将7天作为一个理财周期,10月1日~12月31日,10万元可以连续滚动13周余1天(1天舍去)。

按360天计算,7天的收益率约0.08%(3.86%÷360×7≈0.08%),按复利计算,13周连续滚到期可获得100000×(1+0.08%)13≈101045元。

以一个月为期限连续滚动,10万元连续滚动三个月,10月、11月、12月分别是31天、30天、31天。30天的收益率约为0.355%,31天的收益率约为0.3841%,10月底可拿100000×(1+0.3841%)=100384.1元,11月底拿100384.1×(1+0.355%)≈100740.46元,12月底可拿本息100740.46×(1+0.3841%)≈101127.4元。

如果直接购买一款92天的理财产品, 收益率约1.03%,到期本金加收益约100000×(1+1.03%)=101030元。

而按365天计算,7天的收益率约0.01%(3.86%÷365×7≈0.07%),到期可获100000×(1+0.07%)13≈100914元。

以一个月为期限滚动,30天收益率约0.3501%,31天收益率约0.3788%,10月底可拿100000×(1+0.3788%)≈100378.8元,11月底拿100378.8×(1+0.3501%)≈100730.23元,12月底可收获100730.23×(1+0.3788%)≈101111.8元。

92天收益率约1.02%,3个月期产品到期可获100000×(1+1.02%)=101020元。

可以看出,不管按哪种方式计算,滚动购买1个月期限产品,都获得了更高收益

选360天计年产品

我们发现,在年化利率360天标准中,按月滚动优于7天滚动,7天滚动优于3个月期收益;而在365天标准中,月月滚优于92天收益,92天优于7天滚动。且360天计年优于365天计年。相比之下,银行活期存款年化利率仅0.5%,三个月定存年化利率为3.1%,显然银行理财产品更有优势。

在无缝假设实验中,月月滚的平均水平和收益明显高于7天滚动和3月期,但是现实中如果产品没有连续紧凑滚动,存有空白期就会令收益有所减少。

如何在“负利率”中买中恰当的理财产品?我们认为,保持衔接性,选择安全系数较高的以360天计算年化收益率的产品是较好的投资方式。

(责任编辑:admin)
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