新婚理财三步走 开启幸福小日子顺水鱼财经

编者按：十月是结婚黄金季。对于这些刚刚步入婚礼殿堂的“新人”来说，在通往幸福之路上，俩人如何让资金不成为绊脚石，凭借理财技巧将小日子过得甜甜美美？究竟有哪些理财方式是最适合他们？

证券时报记者 方丽

十月是结婚黄金季。这些刚刚步入婚礼殿堂的“新人”在幸福忙碌之余，也不免为目前通货膨胀、买房买车、日后教育子女、赡养老人等“重担”而忧心。在通往幸福之路上，俩人如何让资金不成为绊脚石，婚后凭借理财技巧将小日子过得甜甜美美，是一门学问。因此，结婚理财也有讲究，做好家庭理财规划才能应万变。

按目前的婚礼行情，一般起步是200元，通常普通新婚夫妇能收到数万元礼金，有的甚至达到数十万。深圳一位刚结婚的小王就坦言，他们收取了接近3万元礼金，计划这笔礼金一部分存起来“专款专用”，为日后亲朋结婚的礼金做提前准备。同时，留出一部分资金投资于优质股票 、基金等，虽然需要承担较大风险，但收益相对更大。

还有不少“新人”将礼金用于还房贷，减轻一下生活负担。对此，理财专家表示，用礼金提前还房贷并非最好的理财方式，一定要综合考虑贷款性质、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素，再决定是否提前还房贷。对于有充足资金还房贷的新人，等额本息还款法的贷款年限一旦超过1/3，一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了，剩下的月供绝大部分是本金，此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

此外，还有网友表示，用礼金投资做生意也是不错的选择。网友小许就是用3万元礼金开了一家小外贸店，还赚了不少钱。她表示：“组建了新家庭，就应该为以后的日子做好打算。在父母允许的情况下，合理用好这笔钱，有计划投资，才能使日子越过越好。”

早规划过上好日子

学会安全与收益最大化兼顾的理财方式，是“新人”婚后实现资产增值最理想的途径。第一，对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。要根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度。夫妻双方应及早计划家庭的未来，对诸如养育后代、购买住房、购置家用大件物品等进行周密的考虑。比如，新婚夫妇两人要计划生育下一代的时间，为此做好充分的准备，并为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。最好设立一个记账本，了解每个时间段的开支状况，以便让家庭理财方案更合理。

其次，在不影响家庭正常生活的情况下，可以做点投资，不过最好不超过自己家庭资产的1/3。可将30%左右的资金寻求稳妥、能保值的理财产品。不过，若是要进行长期投资，年轻人的风险承受能力高，可以进行股票 、基金、'私募股权基金（PE）等投资，通胀时期买些实物黄金也是实现资产保值的好方法。

第三，用基金定投打理工资。婚后每月根据家庭经济状况进行基金定投，几百元到上千元均可，长期坚持一定可以获得不错的收益。婚后俩人在生活中做个有心人，平时养成零存整取强制储蓄的好习惯。

理财专家还提醒，婚后“新人”应留出若干紧急备用金，应当是日常月消费金额的6至8倍左右，以备不时之需。这部分资金可购买货币市场基金，目前货币基金年化收益远远高于活期存款利率，通常在2%～3%左右，非常适合短期流动资金打理。另外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行。其最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务和费用优惠。

保险保障不可少

未雨绸缪，为家庭购买一份保障很有必要，保险在关键时候往往能起到“以小博大”的作用。

理财专家表示，对于事业刚刚起步处于上升期、收入不高而保障需求较大的年轻人来说，保险产品是婚后的必要选择，因此两人有必要买一份保险产品。优先选择保费较低、获得保障全面，除外责任少的保险，例如消费型的定期寿险、养老保险、失业保险等。保险虽是一种对家庭负责任的保障措施，但也要根据收入情况，在不影响正常生活的前提下购买。

据悉，目前有一种联合寿险产品，这是夫妻俩只需要购买一份保单，就可以双双成为被保险人，两人共同支付保费，并都享有受益权。这其中的险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益，也是不错的选择。

疾病也是家庭生活重要风险点之一，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击，所以夫妻二人可以买点寿险、重疾险等。保额以年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。

此外，按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5岁的男性结婚。而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5年。因此，一般家庭的女性最好为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。保费建议以不超过整个家庭收入的10%～15%为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20倍。