三口之家合理规划资产过上小康生活顺水鱼财经

汇通网11月14日讯

郑先生31岁，广东中山人，在某公司任项目经理，计划55岁退休。郑先生是幸福的三口之家，小孩已5岁。目前家庭月收入5000元，月支出3000元。家庭保险支出每年4800元。现有资产有：现金5万，金融投资资产20万。理财目标：过上小康生活。

财务分析

郑先生家庭是幸福的三口之家，小有结余，日子过得滋润，小日子里有着大幸福。郑先生的理财目标也是让家人过小康生活，这样的理财目标要求我们在做投资时需要更理性，承受的风险相对较小。

郑先生家庭的财务结构中，金融投资资产占比4/5，目前市面上金融资产品种较多，合理的资产搭配，可降低风险性和不错的收益。家庭资产中的现金存款达5万，在通货膨胀的时期，货币购买力不断下降，持有过多的货币资产，容易使资产缩水，建议郑先生降低现金资产的存量。从结余看，郑先生家庭月结余比率40%，这和家庭理想的结余值相符合，这为家庭资产的增加和理财目标的实现奠定了基础。

从家庭结构来看，郑先生的家庭正处于家庭与事业的成长期，此阶段是消费压力最大的阶段，也是收入不断增加的阶段，此阶段家庭的配置也直接影响了以后的生活质量。家庭未来的压力主要是孩子的教育和未来的养老，这也是人生中最大的支出。在生活压力中，我们必须合理的对财务和生活进行规划。

理财建议

现金资产规划

家庭收入较稳定，家庭成员可能出现的不确定支出较少，可以准备相对较少的现金资产，保留家庭的正常运转和意外时的应急即可。建议准备1万元作为家庭的现金资产，将其中的5000元存于现金或活期存款，另外5000元购买货币基金，货币基金的风险很小，作为活期储蓄的替代品，收益远高于活期存款的收益，是理想的投资品种。

保障规划

家庭理财中购买保险时需要遵循“双十原则”，即保费是年收入的1/10，保额是年收入的10倍。按照此原则，郑先生家庭的合理保障支出在6000元左右，目前家庭的年保费4800元，与合理支出相差不远，家庭偏年轻也可适当的减少一定的保费支出。在郑先生提供的信息中，没有提供具体的保险品种。我们建议郑先生的保险配置中，夫妻二人的保险以健康险和意外险为主，在购买意外险的时候附加意外医疗。针对孩子可为其购买重大疾病险和意外险附加意外医疗险。

子女成长规划

孩子5岁，将面临义务教育和未来的高等教育。教育费用具有时间和费用的刚性，作为望子成龙望女成凤的父母，也不愿孩子输在教育。根据现阶段的国情，免费义务教育的普及给每个家庭和孩子带来了福音，上学的成本减少了，而义务教育阶段的费用主要是孩子课外的学习和兴趣的培养，这些费用相对零散和不具有共性，家庭可用日常的结余满足。

高等教育阶段是孩子教育费用支出最多的阶段，有学杂费，课外辅导费，生活费等，若不提前筹备，临时筹措会带来很多麻烦。高等教育阶段的费用支出约有10年的筹备期，建议采用基金定投的方式。定投投资可以平摊成本和风险，长期的投资将会有很不错的收益，是筹集教育费用的较好的投资渠道。根据您家庭的财务情况，建议每月定投1000元，预计收益率8%，可筹得约22万。届时可作为孩子的高等教育费用。

品质生活和养老规划

工作是为了更好的生活，忙忙碌碌的工作是想要有一天可以停下奔波的双脚，欣赏走过的风景，让生活更有意义，幸福感更强烈。郑先生家庭的财务已小有结余，可以慢慢的去实生活的一些想法，比如一场旅行。建议郑先生将家庭月结余的500元零存整取，用来作为家庭的品质生活的基金。家庭另外的结余可以采取定投的方式，慢慢累积作为以后养老的费用。

投资规划

除去上述规划后，家庭的金融资产和现金资产4万尚未规划，这部分资金作为投资应在家庭可承受的范围内，从信息中，看出来郑先生对风险具有一定的厌恶感。建议郑先生在产品配置时，选择一些稳健的产品。各种风险产品的配置一定比例，高风险、中风险和低风险可按3:4:3配置。

通过上述规划，家庭的财务更具条理性，也使家庭以后的理财更轻松。