汇通网11月14日讯
郑先生31岁,广东中山人,在某公司任项目经理,计划55岁退休。郑先生是幸福的三口之家,小孩已5岁。目前家庭月收入5000元,月支出3000元。家庭保险支出每年4800元。现有资产有:现金5万,金融投资资产20万。理财目标:过上小康生活。
财务分析
郑先生家庭是幸福的三口之家,小有结余,日子过得滋润,小日子里有着大幸福。郑先生的理财目标也是让家人过小康生活,这样的理财目标要求我们在做投资时需要更理性,承受的风险相对较小。
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郑先生家庭的财务结构中,金融投资资产占比4/5,目前市面上金融资产品种较多,合理的资产搭配,可降低风险性和不错的收益。家庭资产中的现金存款达5万,在通货膨胀的时期,货币购买力不断下降,持有过多的货币资产,容易使资产缩水,建议郑先生降低现金资产的存量。从结余看,郑先生家庭月结余比率40%,这和家庭理想的结余值相符合,这为家庭资产的增加和理财目标的实现奠定了基础。
从家庭结构来看,郑先生的家庭正处于家庭与事业的成长期,此阶段是消费压力最大的阶段,也是收入不断增加的阶段,此阶段家庭的配置也直接影响了以后的生活质量。家庭未来的压力主要是孩子的教育和未来的养老,这也是人生中最大的支出。在生活压力中,我们必须合理的对财务和生活进行规划。
理财建议
现金资产规划
家庭收入较稳定,家庭成员可能出现的不确定支出较少,可以准备相对较少的现金资产,保留家庭的正常运转和意外时的应急即可。建议准备1万元作为家庭的现金资产,将其中的5000元存于现金或活期存款,另外5000元购买货币基金,货币基金的风险很小,作为活期储蓄的替代品,收益远高于活期存款的收益,是理想的投资品种。
保障规划
家庭理财中购买保险时需要遵循“双十原则”,即保费是年收入的1/10,保额是年收入的10倍。按照此原则,郑先生家庭的合理保障支出在6000元左右,目前家庭的年保费4800元,与合理支出相差不远,家庭偏年轻也可适当的减少一定的保费支出。在郑先生提供的信息中,没有提供具体的保险品种。我们建议郑先生的保险配置中,夫妻二人的保险以健康险和意外险为主,在购买意外险的时候附加意外医疗。针对孩子可为其购买重大疾病险和意外险附加意外医疗险。
子女成长规划
孩子5岁,将面临义务教育和未来的高等教育。教育费用具有时间和费用的刚性,作为望子成龙望女成凤的父母,也不愿孩子输在教育。根据现阶段的国情,免费义务教育的普及给每个家庭和孩子带来了福音,上学的成本减少了,而义务教育阶段的费用主要是孩子课外的学习和兴趣的培养,这些费用相对零散和不具有共性,家庭可用日常的结余满足。
高等教育阶段是孩子教育费用支出最多的阶段,有学杂费,课外辅导费,生活费等,若不提前筹备,临时筹措会带来很多麻烦。高等教育阶段的费用支出约有10年的筹备期,建议采用基金定投的方式。定投投资可以平摊成本和风险,长期的投资将会有很不错的收益,是筹集教育费用的较好的投资渠道。根据您家庭的财务情况,建议每月定投1000元,预计收益率8%,可筹得约22万。届时可作为孩子的高等教育费用。
品质生活和养老规划
工作是为了更好的生活,忙忙碌碌的工作是想要有一天可以停下奔波的双脚,欣赏走过的风景,让生活更有意义,幸福感更强烈。郑先生家庭的财务已小有结余,可以慢慢的去实生活的一些想法,比如一场旅行。建议郑先生将家庭月结余的500元零存整取,用来作为家庭的品质生活的基金。家庭另外的结余可以采取定投的方式,慢慢累积作为以后养老的费用。
投资规划
除去上述规划后,家庭的金融资产和现金资产4万尚未规划,这部分资金作为投资应在家庭可承受的范围内,从信息中,看出来郑先生对风险具有一定的厌恶感。建议郑先生在产品配置时,选择一些稳健的产品。各种风险产品的配置一定比例,高风险、中风险和低风险可按3:4:3配置。
通过上述规划,家庭的财务更具条理性,也使家庭以后的理财更轻松。