理财小算盘 每天少喝两杯咖啡30年省下70万顺水鱼财经

“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”美国著名理财顾问戴维巴哈一针见血地指出。他认为，正如这对夫妻每天早上的拿铁，多数人都浪费很多钱在“小地方”上，而这些小地方累积起来就是让人吃惊的大数目。

这就是所谓的“拿铁因子”！

你曾检视过自己的“拿铁因子”吗？“拿铁因子”指的是非必要的开销，例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、跨行提款的七元手续费、租DVD逾期一天的二十元、看到商场促销就买的两条牛仔裤、宵夜吃的盐酥鸡和小龙虾、在网上淘的三款眼影、五元的奶茶、十一元的打车费、付了钱却未真正使用的健身卡……这些东西加起来，就是可怕的“拿铁因子”，足以掏空你的荷包。

于是，戴维巴哈提出“聪明夫妻七天财务挑战”，即是随身带一本小本子，将七天里不论金额大小消费全记录下来，不能刻意改变花钱习惯。最后再摊开本子，检讨哪些开销是不必要的。他认为，只要连续记七天的账，就能改变一生的财务生活。

从去年开始，几乎所有人都强烈地感受到了“万物齐涨”的威胁，一些民生消费品迄今涨幅甚至高达三至五成。因为高通胀的关系，大家都更想让每分钱都花在刀口上。其实，如果能善用记账这个“老掉牙”的方法，不仅可以帮你把“拿铁因子”找出来，甚至还能进一步找出“双倍拿铁因子”，提前实现自己的财富梦想。

及时掌握财务动态

曾经有人以“人有两只脚，钱有四条腿”来形容花钱的速度。欲望是无限的，要想节制自己的消费冲动，客观上创造一些阻挠消费的条件，有时候也能够起到一些积极的作用。

养成每天记账的好习惯，每天抽出十分钟时间，浏览一下自己的账本，我们会慢慢发现记账的好处。首现，通过记账能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况，自己可以清楚每天、每月所花费的钱都跑到哪里，可以知道哪些项目可以节省。小小举动就能省去不必要的开支，何乐而不为呢？

其次，记账能对家庭中各项经济收支进行分类反映，起到鼓励人们积极计划家庭收支的作用。每个家庭时时都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将增添置些什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。这些只要通过一段时间的记账就可以掌握其规律，使日常生活条理化，为家庭的开支提供一些科学依据，让所有家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，合理地安排开支，节省费用。

最重要的是，无论是每日记账或是做年度预算表，主要的目的都在于了解自己的现金流状况。我们可以从记账记录中得知道个人日常生活资金运作的状况，当发现现金流动有异常状况时，可以随时知道并及时做出应变，找出消费中的漏洞，把家庭的财务状况调整到健康有序的轨道上来。

贵在坚持重在落实

尽管很多人都清楚地知道记账的重要性，但在普通人的家庭生活中，记账的比例却远不如想象中的高，就算一时真的有“雄心壮志”，通常也是“三天捕鱼、两天晒网”，没几天就放弃了。除了感觉麻烦外，最大的问题就在于不知道记账的意义在哪里。

其实记账的意义并非记一两天流水账就能够显现出来，只有至少持续记账两三个月，才能发现自己的开销究竟在哪方面多一些，如穿衣、吃饭、交际应酬等各项费用支出，这样就能清楚看到自己的哪些开支是可以省的，哪些开支可能省不下来，才能够为自己制订更合理的财务计划。

然而，仅仅记两三个月的账还是远远不够。消费中的漏洞，就如同网络中是不是攻击计算机的病毒一般，并非在每个月或每个周期中以同样的形态出现，只有实时更新、实施修复，才能保证系统运转的健康安全。

只有就在持续的记账中，你会慢慢发现，当记账已经成为一种习惯时，原来一直困扰你挥之不去的那种“麻烦”感，已经被一种称为“理所当然”的惯性所代替。进而，你又会发现，记账其实只是个模式，改变的却是自己对金钱负责的态度。

需要着重指出的是，光有坚持的记账只能说成功了一半，而另外一半则在于监视和执行。很多记账人虽然每天在账本上留下“印记”，当这些“印记”依然停留在符号阶段，并没有对此进行监视，在日常消费中照旧我行我素，更不用说将发现问题并解决问题这一执行落实的过程。以严格的纪律约束自己，定期检视，并确实执行，才能避免功亏一篑。

手记机录适合就行

在零零总总的记账方式中，手工记账是最为原始的方法，至今依然为不少人所使用。但是这种传统的记账方法，要买个账本一笔一笔记录，每过一段时间后还要一笔一笔统计，工作实在比较繁复。

现在市面上推出了不少适合家庭记账使用的网站和电脑软件，在相关程序里已经列入了家庭的各项开支，每个家庭也都可以根据实际的需要创建新的开支项目，这样只需要花几分钟的时间，录入一些发生的费用，而计算、统计这样的事情都可以留给电脑自己完成，一些软件还会分析出每个月各项支出的比例，生成饼状图，并和上一期的财务情况进行比较，让你也品尝到做CFO的滋味，让记账这种无趣的事情变得有趣起来。

但是有些人不会使用这些网站和软件，或者认为这些软件的某些设计并不适合自己家庭收支的实际情况。那么，不妨也可以用Excel表格制作自己账本。这样做的好处在于可以自助的设计一本“合身”的账本，用表格中的一些工具功能计算希望得到的分析数据，抛开一些不实际的功能，让资金和财务状况一目了然。当然，这种半手动的记账方式较之专门网站和软件会略微烦琐。

在信用卡可支付的项目与日俱增的情形下，其实消费者不妨少用现金支付，多刷卡消费。因为现在一张信用卡的月结账单便可将过去的消费状况，依不同类型如旅游、餐饮、娱乐等，分别列出消费笔数、消费金额，甚至可以提供累积金额及消费比例的报表方式，让你更了解自己每个月甚至全年的消费脉动。简单地说，信用卡不再仅仅是支付工具，每月寄送一次的信用账单，可以成为很好的记账辅助工具。

另外，还一种办法叫抽屉法，简言之，就是将你每个月的收入平均放入四个抽屉。用钱的时候，先从一个抽屉里取，用完了一个抽屉的，再取第二个抽屉的。这就让用钱有了一种游戏和竞技的心态，慢慢和自己较劲看自己这个月到底打开了几个抽屉。

基本上，如何记账是因人而异的。例如年轻和年老，有投资和没投资的，有贷款压力和无债一身轻的，这些财务状况的不同会影响到最终记账方式的差异。

抓大放小是为正道

不过，有部分人在记账过程中走进了一个误区，认为记账的唯一目的就是省钱。因此，在每每要消费时，想到在账本上即将记上这一笔，在心理上就有了负担。这样的后果是，在消费欲望积聚到一定程度便形成大规模的爆发，如果减肥失败之后的大肆反弹，使得不仅之前的节约努力付诸流水，甚至花费更多；亦或者，消费欲望虽然成功压抑，但是对生活质量造成负面的影响。

其实，无论是“拿铁因子”还是记账都只是一种提醒，但不是要我们变成一毛不拔。真正的财富自由的定义是在有计划的“每月盈余”之下，仍有自由消费，不会因为追求财富自由，而失去生活的自由。因此，在记账过程中，抓大放小，是为正道。