拼买理财产品要谨慎顺水鱼财经

晨报记者 郭文珺

最近，银行稳健型理财产品的收益开始出现下滑，不少银行为了留住高端客户，相继推出了针对高端客户的专属理财产品，伴随着预期年化收益率的提高，理财产品的入门门槛也相应提高，于是不少人打起了拼账户购买理财产品的想法，虽然看似收益率增加了，但其实风险也随之增加，特别是与陌生人拼账户，更要谨慎为之。

以某银行的理财产品为例，目前有一款170天左右，年化收益率约为7.5%的产品，虽然年化收益率明显高于市场的同类产品，但该款产品的门槛较高，起点即为300万元，而且只限几家支行才能购买。由于收益率比起同类产品高出一截，因此不少投资者都蠢蠢欲动，不过较高的门槛又让人望而却步，于是不少人想到了凑份子。

由于目前银行的理财产品不能开设不同姓名的不同账户凑团购买，所以要想凑份子就只能自己私下操作，于是投资者想到了将投资的钱款凑在一人名下，然后相互之间签订一个协议，然后用一个人的名义进行购买。从理论上而言，这个方法是可行的，只要凑份子的人之间相互没有异议，银行是很难发现这是凑份子的钱。即便是理财经理知晓的话，由于钱款是集中在一人名下，而且也达到了购买起点，因此也没有理由拒绝投资者购买。尽管凑份子的方式让投资者感觉赚了便宜，但其实暗藏着日后不少的纠纷。

由于凑份子的行为是私下进行的，与银行签订理财产品协议书时，只有一个人签，银行也仅仅是对其一个人进行风险评估，即便是购买的理财产品是稳定型的，但理财产品终究不是银行储蓄，不是保证收益的，因此一旦产品最终的收益不如预期的话，很容易产生纠纷。

考虑到理财产品的购买钱款是集中于一个人的账户名下的，其实钱款支配的主动权是掌握在一个人手里的，因此将来一旦理财到期后，要取回本金和收益的话，若账户持有人不愿意主动将钱款给投资人，或是将钱款挪作他用的话，投资者很有可能将走上慢慢讨债路。

现在不少凑份子的投资人都会相互之间签订所谓的协议，但由于这些协议往往是当事人自己写的，很有可能因为思考欠周密，而产生不必要的纠纷。即便请专业的律师或是到公证处对相关的协议进行公正，但将来讨要钱款也会非常麻烦，官司赢了要执行，不但时间长而且还要耗费大量的精力。