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银行产品和货基双星闪耀顺水鱼财经

核心摘要:专题撰文 信息时报记者 徐岚 天下尽归司马懿尽管《三国演义》让刘皇叔领导的蜀汉深入人心,但毋庸置疑,魏国才是三个政权中兴起最早、综合实力最强的强国。更有人甚至称,如果鬼才郭嘉晚死20年,即可天下江山一统。 相比艺术品、钱币这些在今年冲得过猛、同样也是大起大落的品种,“最避风港的投资”银行理财产品、在“存单变保单”的拖累下有点面目模糊的保险理财,以及弱市中凸显价值的货币市场基金,虽然不是今年最热的,但却是收益最稳定的,当得起2011年理财大战魏
外汇期货股票比特币交易专题撰文 信息时报记者 徐岚

天下尽归司马懿尽管《三国演义》让刘皇叔领导的蜀汉深入人心,但毋庸置疑,魏国才是三个政权中兴起最早、综合实力最强的强国。更有人甚至称,如果鬼才郭嘉晚死20年,即可天下江山一统。

相比艺术品、钱币这些在今年冲得过猛、同样也是大起大落的品种,“最避风港的投资”银行理财产品、在“存单变保单”的拖累下有点面目模糊的保险理财,以及弱市中凸显价值的货币市场基金,虽然不是今年最热的,但却是收益最稳定的,当得起2011年理财大战魏之名将之称。

银行理财产品:风波不断但收益稳定

人物:甄姬 技能:倾国 亮点:短、快、高产品大受追捧

点评:“仿佛兮若轻云之蔽月,飘飖兮若流风之回雪。”甄姬确有倾国之貌,在三国杀中,甄姬的两项技能“倾国”以及“洛神”都比较稳定,防御心强配合度高,但有时能否爆发也很看“人品”。而在股市、楼市、' 收藏品等众多投资市场表现不尽如人意的2011年,银行理财产品这名投资理财市场的“老兵”,量价齐增,平均预期年化收益率超过4.5%,虽然没能跑赢CPI增幅但也跑赢了定存,为投资者画出了较为稳健的收益曲线。

如果想找到一条相对稳妥的理财渠道,诸多年收益在5%左右的银行理财产品,将成为绝大多数财富没有缩水的市民的“秘密武器”。今年银行理财市场急剧扩容,预期收益率也节节攀高,目前平均预期收益率为4.2%,年化收益率在5%~6%的产品并不难找,部分产品甚至达到了7%~8%的年化收益率。剔除542款未公布预期收益率的产品,平安银行发行的一款期限272天的理财计划,预期最高收益率为16%,在所有产品中名列首位。

预期收益率并不代表银子就进账了,那么这些产品的到期收益率又如何?前11月共有1786款银行理财产品到期,其中有四分之一公布了实际年化收益率,到期收益率实现10%(含)以上的就有48款。东亚银行发行的一款投资期限为3年的“如汇通(美元)”系列1实现了到期32%的高收益率,在目前到期的所有产品中收益位列榜首;紧随其后的均是渣打银行发行的代客境外理财产品,投资期限都在一年以上,到期收益率分别实现了20.38%和20%。此外,到期产品中占比最多的实际年化收益率为3%至5%,占到20%。

而今年银行理财产品中最受关注的,无疑是以超短期、方便快捷、高收益为特点的短期理财产品,经常出现产品刚一推出,10分钟内就被抢购一空的现象。可惜好景不长,9月30日' target='_blank' >银监会下通知叫停了1个月以内的超短期理财产品。此后银行大都推出了以1天、7天、14天、28天为一个投资周期滚动型理财产品作为替补,满足短期客户的要求。部分滚动型理财产品还属于复利型产品,即当期投资收益连同本金一起滚入下一周期继续循环。从产品收益率看,比较主流的7天滚动型理财产品收益率已经能够达到3%以上,有的产品能达到4%以上。由于监管尚未对滚动型产品提出明确“限购令”,因此该类产品已经成为超短期理财产品的不二代替品。

明年建议:业内普遍认为,相比于今年理财产品大爆发的盛况,明年由于监管的严厉,这种火爆的局面肯定难以重现,高收益的产品项目将会减少,理财产品在收益降低的同时,也会将设计得更加严谨,风险更小,所以投资者要事先做好投资规划。而在年前最后时间,投资者不妨把握住最后一波热潮,提前锁定中长期产品为宜。

保险:寿险开门红仍看分红险

人物:夏侯惇 技能:刚烈 亮点:构筑家庭保障不可或缺品种

点评:夏侯惇,刺猬标志,让其他人不敢伤害自己。单挑能力一般,不过仅限于克制牌本来就少的英雄,像甄姬这样这么多牌的英雄就完全不惧怕他。同时属于防御强的人物,一般人不敢动,连弩对他也不起作用。而在理财市场,保险常常被人忽略,虽然在“存单变保单”的拖累下有点面目模糊,受股市影响投连险损失惨重,万能险、分红险等收益相较往年也差强人意,但他仍然属于家庭理财的定海神针,属于防御型投资品种。

岁末将至,白领君小姐准备拿年终奖买份保险,她表示并没指望能有多少收益,只是自己很难存下钱来,想通过保险来强制储蓄而已。君小姐的打算在一定程度上反映了今年保险市场的现状,在资本市场集体低迷的情况下,保险业也没能逃脱干系,投资型保险产品收益时高时低,起伏不定。

投连险一直被视作保险业中反映资本市场情况的晴雨表,在今年自然受挫非轻。今年市场上192只投连险账户中有146只处于亏损状态,占比达76%。与此同时,具有抗通胀特性的分红险今年依旧一家独大,成为各家保险公司的销售重点,但事实并非如想象的那样美好。目前分红险平均收益率低于CPI,导致部分投保者退保,根据国寿、平安、太保的三季报,3家上市险企前三季退保金合计达到379亿元,同比增幅超过50%。中央财经大学保险学院院长' target='_blank' >郝演苏表示,今年除了销售误导这个老生常谈的问题外,保险收益率不如定期存款、经济形势严峻导致的投保人资金需求增加、黄金等其他投资渠道的增加以及银行的捆绑销售,成为投保人选择退保的四大主因。

值得庆幸的是,虽然投连险和分红险遭遇寒流,但低迷了两年多的万能险结算利率似乎有解冻趋势。据统计,成立时间超过两年的18个万能险账户中,除一家未公布11月结算利率外,其余包括泰康人寿在内的10家公司万能险账户结算利率,都在今年下半年上涨。其中涨幅最大的是泰康e理财终身寿险(万能型),今年3月份的结算利率为4.2%,9月份已经达到5%,涨幅近20%。紧随其后的建信人寿,结算利率也由3月份的3.9%升至最新的4.4%。

明年建议:预计明年保险主体还将增多,消费者会有更多选择。从险种来看,投连险跌得太狠,没买的最好观望;各家公司主打开门红的还是返红型分红险,但并不是返得越快越多就越好,这将影响未来收益和保额,市民先期投入的保险费用也会更多。近来保险公司纷纷倡言“回归保障”,多家保险公司推出“保底收益+分红”的改良版分红险,从保证返还本金,到投保后每年返款,进一步促成了该类产品走俏。专家建议,投资者应通过购买保险构筑起家庭保障“金三角”,分红险更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者,普通百姓还是应在先满足身故、重大医疗、生存金返还等保障需求的情况下,再适当关注其分红功能,且不宜对此抱过高期望。

货币基金:今年唯一正收益基金品种

人物:张辽 技能:突袭 亮点:振荡下挫行情中“视涨跌如浮云”,年化收益率均值约4%,不受赎回“定期”限制

点评:张辽是所有三血人物的克星,利用抽牌可以为己方带来巨大的优势,不怕诸葛亮的观星,骚扰型的典型。而在今年A股市场陷入调整之后,货币市场基金的优势也显现出来。以收益率而言,其年化收益率普遍在4%左右,与银行理财产品不相上下;而以流动性来看,在赎回上不受“定期”限制,也没有高门槛,属于流动性、收益率均比较平衡的理财产品。

2011年的基金市场,几乎是货币基金一枝独秀的行情股票 型和偏股混合型基金今年全部亏损,债券基金近期才恢复一些元气,万绿丛中一点红,货币基金在“股债双熊”阶段优势尽显。据统计,今年来纳入统计的77只货币基金,7天年化收益率平均为4.01%,有40只年化收益率超过一年定存利率。十一之后,银行间拆借利率大幅提升,同时债市全面反弹货币市场基金表现突出,易方达等货币基金率先走出了一轮超5%的收益行情货币市场基金年化收益率一度达到8.28%,大幅超越银行理财产品业绩,相对以往年份非常罕见。

从具体产品来看,' 万家货币(' 519508, ' 基金吧)以超过8%的7日年化收益率,在所有货币基金收益率最高。此外,宝盈货币B、' 大摩货币、中海货币B、宝盈货币A等基金收益率排名也相对靠前,同期收益率均在7.6%以上,而' 嘉实货币(' 070008, ' 基金吧)、富国天时货币B、浦银安盛货币B、易方达货币B收益率也比较高。

与此同时,相比其它理财产品,货币基金具有自己的优势。与银行理财产品相比,货币市场基金不受门槛和流动性的限制;相比于活期存款,货币市场基金收益相对要高得多;而相对于定期存款,货币市场基金在赎回上不受“定期”的限制。

明年建议:在继续等待和择机抄底的抉择之间,低风险收益率稳定的货币基金,是投资者较为看重的基金品种。然而,作为一种现金管理工具,配置货币基金的主要目的不是博取高收益,主要还是一种流动性管理工具。而且货币基金的这种高收益明年未必能够持续,易方达基金固定收益首席投资官' target='_blank' >马骏预计,明年上半年货币基金应该能够在目前基础上保持相对稳定的收益率,但不能寄希望货币基金长时间稳定在5%的收益水平。货币基金收益是与3个月和6个月shibor挂钩的,投资者应保持合理的风险收益预期。如果明年市场结构发生变化、货币基金收益率下降的时候,投资者也可以把货币基金转换成其他基金

(责任编辑:admin)
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