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长江商报消息
本报讯（记者 杨金金 通讯员 潘丽莉）对于工薪一族而言，过年最期盼的莫过于发年终奖了，年末通常花费较多，该如何避免将年终奖盲目消费？投资理财又该如何配置？银行理财专家为您支招。
先规划，再投入
' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)武汉分行理财师建议，市民可以先做一个年终奖的分配方案。作为一笔完整的资金，年终奖的分配一般会考虑三个部分：
首先，是必须要交的，如孩子的学费、房贷、车贷、' 信用卡欠款等。其次，是必须要花的，如家庭的日常开支，' 春节红包、孝敬长辈的礼物、外出旅游、置办年货等。最后，是必须要攒的，建议拿年终奖的20%用来储蓄，剩余的用作投资。
搭好“理财金字塔”
除去必要的开支，理财专家提醒，剩下的资金可以考虑搭建“理财金字塔”，那么到底应该依照怎样的原则进行安排？
搭好“理财金字塔”，应先将理财投资品种按风险从低到高排序。低风险、低收益产品，就像房子的地基，包括债券、存款、保险都属于这一类；第二层是' 信托、基金和不动产；第三层则是贵金属和股票 ；最高一层，就是外汇和' 期货了。
理财专家表示，这四层之间，一般按照"10%、20%、30%、40%"的比例关系进行投资。
具体投资理财方案
1万以内
年终奖在1万元以内的市民，建议控制好消费额度，一般控制在30%左右。除消费以外，剩下的建议先考虑储蓄。存款是应对突然需要大额支出时，能救急。
年终奖在1万元以内的朋友，年轻人居多，规划可以分为三部分：30%消费，40%滚动存3个月的定期，30%投资。
1万到5万
如果年终奖在1万以上、5万以内，投资就有更大的可选余地了。除了存定期、买保险外，还可以选择买基金、投资实物黄金等。
黄金走势，从2008年到2011年，不到三年时间，金价涨幅达到196%，收益翻倍增长，被称为“负利率下最保值最赚钱的投资品种”。建议投资比例为家庭资产的10%左右。
如果做投资储备，建议选普通金条。年末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口，跌幅已达20%左右，短期金价已逐步企稳，买黄金很合时宜，50g的金条，价格在1.7万左右。
5万以上
年终奖在5万以上的市民，如果有贷款，可考虑提前还贷和银行理财产品。目前五年期商业银行贷款利率是7.05%、公积金贷款利率4.9%，享受利率7折优惠的，个人承担的贷款利率成本是4.935%。
银行理财市场上，债券类的银行理财产品收益基本都在5%以上，这类产品相对稳健。对低成本按揭但比较保守的投资者而言，用年终奖购买银行理财产品或者做其他低风险投资产品，既能实现正回报，又能保持一定流动性。
而对贷款成本相对较高的市民，如果没有明确的投资方向，建议还房贷。
