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每年一到这个时候，年终奖便成为上班族热议的话题，全国人民都伸长了脖子，踮起了脚尖，眼巴巴地盼着被巨额年终奖砸中。
暂且不论年终奖数额多少，单就这笔“意外之财”如何活用，就是一门不小的学问。无论多少，年终奖作为一笔完整的资金，到手后，要先合理规划。
年终奖作为一笔完整的资金拿到手时，至少面临三部分的使用：“必须要花的”、“必须要交的”以及“必须要攒的”。扣除必要的花费之外，年终奖的打理还要兼顾投资，三成作消费、七成作投资的分配比较适合大众家庭。
万元以下稳健投资为主
虽然1万元甚至几千元年终奖相对来说不多，但如果利用得当，收益也不可小觑。
灵活储蓄为主
理财规划师建议，对于年终奖在1万元以内的大众来说，主要还是以储蓄为主，也就是把钱存在银行。“虽然利息抵不过CPI，但是这种打理方式比较安全，起点也低。”
目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。活期存款为0.5%，而一年期定存利率达到了3.5%，半年期定存和3个月定存的利率也分别达到了3.3%和3.1%。可见定期存款时间越长，所得利息也就越多。
如果这部分钱有多种用途，可采取分散储蓄的方法进行存款，比如将这部分钱分成3部分，分别存为3个月、半年和一年期。这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。
网上投票结果显示，年终奖在1万以下的群体主要是刚参加工作不久的年轻人，其中不乏“' 信用卡负债族”和“月光族”。
理财规划师建议，对于年终奖较少的人来说，选择起点较低、相对稳健的保本或货币基金，既可兼顾安全性，又能保障收益。专家认为，目前通胀难言拐点，货币政策到年底之前，还将维持既定的基调。针对中小企业融资难等问题，货币市场资金面可能有所宽松，但这个宽松是有度的。相比历史水平，货币市场利率还是会维持较高位置，货币基金全年的收益率也将维持在较高水平。
5万元奖金保障为先
5万元，并非小数目。一年的辛苦钱怎样利用，才能获得更高的收益呢？提前还贷、购买理财产品、投资民间借贷……选择很多。对于有着不同需求的人而言，选择一个合适的投资方式最重要。
稳重派：提前还贷
对于身背不少房贷的房奴而言，如果你的房贷利率没有折扣，而自己又没有稳健且高收益的投资方式，还不如提前还掉一部分房贷，以减轻每月的还贷压力。
不过，专家提醒，尽管年底年初会出现提前还贷' target='_blank' >高峰，但大家也不要盲目去跟风，尤其有三类贷款人，是不宜提前还贷的。第一类是还款已接近中期的贷款人。第二类是采用等额本金还款的贷款人，还款期已超过了1/3的。第三类是享受7折优惠利率的贷款人。
投资派：购买银行短期理财产品
“通常情况下，年初是理财产品发行的高峰期。现在的理财产品主要是以短期的为主，而且短期的比较受欢迎。”' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)理财师介绍。现在，1至3个月银行理财产品年化收益一般都在4.4%~4.9%。
中庸派：投资实物黄金
在CPI上涨的情况下，买黄金保值的观念已经深入人心。临近年关，黄金产品十分丰富，可以考虑用年终奖来购买。
虽然黄金价格现在出现了一些下挫，但是业内人士对于未来黄金价格的走势还是充满信心。不管是国有银行，还是商业银行，目前都推出了实物金条，从几克到上百克，数额不等。如果图方便，也可以购买纸黄金。
10万元以上玩组合
近日，' 微博上关于年终奖的两条消息，让很多人羡慕嫉妒恨。先是中国世代投资集团董事局主席' target='_blank' >禹晋永主动爆料，公司里最年轻、年终奖拿得最少的女员工到手的年终奖为6位数。随后，微博传言，一汽大众的年终奖为发27个月薪水，巨额年终奖已然成了众矢之的。不过，如果年终奖真的达到6位数以上，即使成为众矢之的也无妨。
组合元素一：理财产品
目前，各家银行推出的理财产品都设置了一定的门槛，至少要5万元以上才能购买。如果属于风险承受能力低的保守型投资者，可以选择各类保本型理财产品；风险承受能力较高的激进投资者，可选择各类浮动收益的理财产品。
除了银行理财产品，还可选择投资券商集合理财产品。专家表示，券商集合理财产品在震荡市里，有机会把握行情波动，能获得超额收益。
组合元素二：优质基金
如果投资者购买基金的资金总额在10万元以下，可考虑按照股票 型基金占2/3，货币型基金占1/3的比例进行搭配。基金的数量不必太多，总共选3只即可。
购买基金的资金总额在10万元以上、30万元以下的投资者，可增加1只股票 基金，即基金组合中的基金数量增至4只，但在股票 基金上的资金配置比例不必增加。资金总额在30万元以上的投资者，可将不超过10%的资金用于配置一只债券型基金。
组合元素三：房产投资
2012年的楼市很可能还是一个调控年。调控不会放松，去库存化面临巨大压力，由此而引发的促销现象，将为购房者带来不少机会。
对于商业地产而言，投资者可以关注其个性化机会。就未来一段时间而言，可以关注特色商业项目、专业类市场以及旅游地产三大块面。
组合元素四：另类投资
近年来，股票 、基金、保险这些投资品逐渐大众化，有些投资者开始另辟蹊径，转战另类投资，比如投资红酒、白酒、钻石等。另类投资风乍起，不妨去分一杯羹。
数据显示，以法国波尔多地区的10种葡萄酒为标准，过去3年里，红酒的投资回报率达150%，5年回报率为350%，10年回报率为500%，大大超过了同期道琼斯和标准普尔指数成份股的增值速度。同为酒类的' howImage('stock','1_600519',this,event,'1770') 茅台(' 600519,' 股吧)酒，近年来也很被推崇。而被女人视若珍宝的钻石，更是逃不出成为投资品的命数。在卖一颗少一颗的市场行情下，大克拉的珍贵钻石也成了市场追逐的焦点。
