年终奖怎么用投资理财多元选择顺水鱼财经

岁末年尾，如何妥善打理年终奖，便成为职场上的热门话题。在当下股市、楼市较往年更为低迷的情形下，这不免令上班族纠结。为此，商报记者近日联系了一些相关投资理财专业人士，以期给投资者指点“迷津”。

根据自身情况制定配置计划

对于年终奖，业内人士表示，要有意识地在年底为自己和家庭做一张“年度分析表”。这张表的内容包括：1、全年收入情况，包括工资和其他投资收益，以此明确自己的财力情况；2、各种支出情况，明确哪些是不必要的，以供下一年参考；3、房贷等债务情况。“理财不是一次或几次成功的投资，而是长时间持之以恒地执行理财计划。”对此，一般来说，得到一笔年终奖后，应该按以下顺序使用：

第一步是先考虑“必须要交的”，包括房贷、赡养老人、到期债务、子女学费等。第二步是“必须要花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出。第三步是“必须要攒的”，包括保险、' 养老金等储备。扣除以上部分后，剩余的财力最好将其用作投资。“年终奖的打理要兼顾消费与投资，拿出三成去消费，七成去投资。”

理财专家同时认为，每个人的年龄阶段、风险承受能力和资产状况不同，选择投资产品的比例也会有所不同。对于5万元、10万元、20万元、50万元的年终奖数额，理财专家给出了以下组合安排：

●5万元：资金有限，重点投资在一个比较稳健的理财方向。多数家庭投资者可以全部购买偏债或混合型基金，保守型投资者可全部购买黄金，激进投资者可全部购买偏股基金。

●10万元：家庭投资者可一分为二操作，大部分用来购买偏债或混合型基金，少部分可购买股票 、偏股基金或保险，激进投资者也可全部购买偏股基金。

●20万元：所有投资者均需一分为二操作，一半购买各类基金产品（根据自己的偏好），一半用来长线投资，家庭投资者可买黄金或股票 ，激进投资者可做' 收藏之选。

●50万元：建议首先购买一份意外保险，剩余资金可根据偏好，投资在一个方向，偏股基金、混合型基金是首选。

基金篇

可先定投指数型基金“试水”

有测算显示，2005－2010年过往6年中，持有一篮子基金有4年跑赢CPI。2011年终奖换“基篮”，基民不妨放眼长期、立足稳健，战胜通胀应是大概率事件。

对于2012年的股市，研究机构持谨慎乐观态度，大部分都认为2012年将上涨，上证指数波动范围在2000－3000点之间。理财达人江小姐表示将年终奖主要购买指数型基金。不过，目前市场震荡不已，对于稳健型投资者，也可采取先定投指数型基金“试水”，等市场明显企稳再进行投资。

深圳一家银行理财师表示，随着2012年经济政策转向，可以预测即将迎来新一轮的降息周期，各类理财产品的投资前景将重新洗牌。一季度不妨多买入债券基金或者混合型基金，而二季度之后可适度加仓权益类产品，考虑购买股票 、偏股基金等。

' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)理财师同时表示，基金购买的起点是1000元，不论多少年终奖金额，都建议投资者根据其风险承受能力和投资时间做适当配置。除此之外，投资基金还可采取整笔投资和分次投资（即定投）的方式。

贵金属篇

保值宜实物金投资宜纸黄金

2012年国内经济预期将呈现较高增长、较高通胀状态。在人民币持续升值的背景下，黄金作为整个商品市场应对通胀、避险的最好工具，会继续受到投资者的热烈追捧。尽管上半月，黄金价格急跌，但年末是黄金消费集中时期，年终奖投资黄金，也是不错选择。

“黄金作为贵重金属，是国际公认的中间货币，比较保值，黄金投资大致有6类，实物黄金、纸黄金以及T＋D、黄金' 期货、股票 等。”' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)分行一位理财经理告诉商报记者，以实物黄金为例，目前实物黄金价格维持在400元／克左右，升值空间虽不太大，多以金条形式卖出，但比较适合资金充裕的市民作长期投资。市民领取年终奖后，将其部分投入实物黄金投资，中长期收益有保障。

而纸黄金价目前在325元／克左右，存有一定上升空间，投资者最少可购入10克进行投资，门槛低、投入小、风险也小，比较适合资金较少的市民及新手投资。“现在，不少银行对投资纸黄金的用户推出自动止盈止跌服务，投资者可根据自身投资经验和风险承受能力进行预估，设置涨跌上限、下限。”该经理分析，纸黄金适合工作较繁忙的白领投资。

不过有理财师表示，是否要购买黄金白银，理财者首先要清楚自己购买黄金白银的目的是为了收藏还是投资。一般来说，实物贵金属更多是用于收藏和保值，而交易黄金则更侧重投资功能。

保险篇

返还型分红险兼顾投资保障

业内人士表示，在目前低利率、高通胀预期，且股市震荡的阶段，大家希望更多稳健安全的理财手段。而普通上班族显然没有时间和精力加入到预演经济走向的专业战中去了，于是他们只能通过相对稳健的保险产品让自己实现财富增长。

中德安联保险专家黄海燕表示，利用年终奖购买保险应侧重保障型产品，尤其是重疾险和医疗险。专家建议，职场新人不妨用3000－5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金。

专家还表示，目前市场上有一些返还型的分红型寿险，有一定预期收益，也有抵御通胀的分红，这对于偏好稳健型投资的消费者来说，在收入稳定的情况下，作为强制储蓄，可以锁定一部分资金。而选择相对较短的缴费期，可以在未来不太长的时间里有持续的缴费能力，减少因缴费能力下降而带来的不稳定性。

那么分红险是如何保证客户赚钱的呢？保险专家解释说，能够抵御通胀就是一种安全的盈利模式。分红险受市场欢迎，很大原因归结于它可以最大限度地抵御通胀，也就是说如果以后物价高了，分红的数目也会提高。分红险之所以具备抵御通胀的功能，主要取决于其收益架构，即固定返还＋分红，对于投保人来说，在保证满期本金返还的同时，还可以“赚取”以复利计息的红利。