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家庭情况
谢先生37岁，是一家广告公司的财务总监，年薪百万元。谢太太35岁，外资公司员工，年薪20万元。女儿今年5岁。目前家庭每月生活开销4万元。
家庭资产状况：现有一套150平方米的房，三室两厅，市值约为500万元，无房贷。银行理财产品200万元，活期存款220万元。谢先生夫妇平时工作很忙，对金融市场也不了解，所以只购买了银行固定理财产品，其余资金放银行做活期。谢先生和太太除了社保外，还购买了一部分商业保险，年保费支出在2万元左右。
理财目标
1、检视自身保障是否充足。
2、给宝宝准备好留美教育金。
3、50岁提前退休，早日实现财务自由。
4、420万元闲钱如何保值增值。
家庭财务分析
谢先生家庭财务状况从表面看非常不错，收入较高，每月达到10万元，支出也不低，达4万元，月结余6万元，金额较多，怎样善用这笔客观的月结余是他们家庭的理财重点。
谢家积累了近千万元的资产，其中固定资产占54.34%，金融资产占45.65%，无负债。金融资产主要为银行固定收益理财产品和活期存款，回报率低，资产增值空间有限，可通过合理的资产配置实现整笔资产的保值增值。
跟天下所有父母一样，谢先生对刚出生的宝宝呵护有加，刚出生几天就在朋友的介绍下买了一份保险，年交保费5000元，自己和爱人则分别购买了万能险，年交保费13000元，附加20万元重疾险。
理财建议
爱家人要给自己买足保障
谢先生是家庭的主要经济支柱，在家庭收入中占83%的比例，万一谢先生出现意外，对家庭的影响将是非常大的，所以建议谢先生为自己买足保障，这样才能更好的保护太太和孩子。根据谢先生家庭的开支状况，每年的支出约在48万元，按照保险购买的“双十原则”，谢先生本人保障额度在500万元左右较为合适，可以用300万元定寿与200万元意外险组合配置。由于原来的万能险只配置了20万元的重疾保障，如果要获得优越的医疗服务，建议另外配置80万元的重疾保障。至于太太，建议保留已有的万能险，另外再加一份80万元的重疾保障就可以了。
给宝宝准备留美教育金
谢先生和太太都在外企工作，受环境影响，他们打算将来把孩子送到国外去接受大学教育，为孩子将来的就业创造更好的条件。按照目前去美国留学的费用每年30万和3%的通胀计算，谢先生大约需要为女儿准备176万元。建议谢先生利用现在高额度的月结余，以定投的方式储备，一方面可以规避市场波动的风险，取得相对合理的回报，另一方面也可以利用复利的威力做长期储蓄。谢先生女儿今年5岁，有13年的时间来准备，假若定投年化回报为10%，谢先生只需每月投入6000元便可以完成目标。
实现财务自由投资有技巧
谢先生和太太目前工作都很忙，没多少时间旅游度假。谢先生现在收入不错，但不想劳碌一生，所以想50岁就提早退休，和太太周游世界，过安逸舒适的晚年生活。我们按照谢先生目前的年龄、每月生活费和通胀测算下来，谢先生退休时家庭每月生活费大约为6万多元，生活到85岁共需储备2200万元退休金，社保有20%的替代率，所以谢先生需自己储备1760万元。
要储备这笔庞大的退休金，谢先生目前手上已积存了400万元的金融资产，只要把目前的资产组合优化与把月度的节余有效的利用起来就行。我们建议谢先生用整笔和定投相结合的方式操作，实现50岁提前退休的目标。
前面我们分析过谢先生目前的资产配置过于保守，收益比通胀率还低，若果按过去20年中国的平均通胀为5%，而谢先生的目前的金融投资收益平均不到 3%，这样的资产组合不但不能达到投资增值，反而被通胀蚕食。我们建议谢先生留出20万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资，因谢先生不熟悉金融市场，同时考虑到目前股票 市场与楼市的波动，建议谢先生的投资组合以保持稳健为宜。我们替谢先生的资产组合重新安排，设计了200万" 信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合，组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品，10%的高风险配置希望可以提高收益，但如果一旦这部分的资产出现亏损，也不影响整个资产组合的保值功能。
这样的一个优化动作，可以让谢先生每年的预计投资收益由2.75%提升至约8.5%。如果谢先生目前的金融投资不作改动，13年后可累积至570 万；但如果使用优化后的投资组合，则13年后资产可增值至1155万，大约多了一倍的投资收入，解决了谢先生退休储备65%的需求。另外的605万退休金可以通过定投的方式储备，按退休前年化收益10%、退休后6%计算，每月定投19000元即可。
根据谢先生的理财目标，我们只做了两个建议：第一把现有的金融资产重新配置投资产品；第二把目前约42%的月度节余做定投；这样安排在财务上应该完全没有压力。
别等50岁后再享受
多多
谢先生是典型的高收入家庭，但他和太太工作都很忙，几乎没时间旅游度假，甚至没时间陪伴年幼的孩子。所以，谢先 生期待50岁就退休，将来好好享受生活。
其实，很多事情不必等，也不能等。人生本来就是一次旅行，和家人和朋友一起一程一程地走，边感受、边领悟、边分享，那才是一段快乐的旅程。而如果机 械地将人生分为两半，年轻体健精力旺盛时拼命赚钱，等到将来退休后才去享受，不仅将生命最美好的阶段挤压得了无生趣，而且，将来当你想享受亲情友情时，或 许亲情友情已不复存在。要知道，亲情友情也是需要时间和心血来滋润的，如果你在30岁到50岁间，整天忙着工作而无暇顾及亲朋好友的感受，20年后，你还 能和他们亲近得起来吗？有什么共同的经历能让你和他一起捧腹大笑或津津乐道？又有什么熟悉的人，能让你和他念念不忘，唠叨半日？况且，50岁后，你是否觉 得自己已经赚够了钱？还愿不愿意放弃优厚的待遇中止职业生涯？这都是问题。或许到那时，赚钱已成为你的本能，而其它的游戏都已激不起你的兴趣？人的欲望是 无止境的，多了还想更多。
笔者年轻时也像谢先生般整日忙于工作，尽管赚钱不及他一个零头。有一次，问年幼的女儿最喜欢什么，她竟然回答：“喜欢生病。因为生病时爸爸妈妈会陪 我。”一句话让我愕然，自责、反省。是的，生活就是这样无奈，当我们疲于奔波想建设更好的生活时，生活却已离我们远去。这值得吗？
建议谢先生调整一下前行的步伐，别再总是那么匆匆忙忙的，放慢点脚步，可以看到很多美丽的景色。要工作，更要享受生活。
[理财师手记]
要用发展观点看市场
谢先生家庭是一个明显的高收入、高消费家庭，这样的家庭有一个特色，财富的积累主要来源于工薪收入，事业成功，但不善理财。就像谢先生家庭，目前年 收入120万左右，已经积累了近千万的资产，但房子只有一套，没有负债，400多万的闲钱和每月结余的部分几乎在睡觉，甚至在贬值。现在的投资市场的确不 好，但不等于一直会坏下去，要用发展的观点看问题。正因为现在低迷，处于底部，也许正是投资的好时机。
按照谢先生家庭的收入状况，如果好好打理他们的家庭资产，抓住眼下的投资良机，说不定很快就能达到财务自由的目的。比如像我们这次建议谢先生调整资 产配置，使原本400万整笔资金从2.75%的预期年化收益提高到了8.5%，按照谢先生之前的资产配置到谢先生50岁时只能积累到570万元，调整后资 产可积累到1155万元，整整翻了一番还多。每月结余的闲钱也通过定投的方式有效打理，使谢先生能更好的实现留学教育金和退休金的目标。
[保险规划]
守当前的财，也要守未来的财
" 中国平安(" 601318," 股吧)阮珎
2011年的金融市场让中国老百姓学会了一个词“守财”。如何守住已有的财富，保护它不亏损不被侵占，成为投资者的必修课。从这个角度来说，保险作 为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。
保险的“守财”功能可从两个方面来理解，一是守住当前的财，二是守住未来的财。所谓“守住当前的财”，是指在你有好的收入的时候，通过保险产品可以 把一部分财富“冻结”起来，由保险公司对这笔资金进行运作，实现它的保值增值，再通过定期领取生存金的方式慢慢享用这笔财富，或者也可以直接预留到退休以 后转换为" 养老金使用。所谓“守住未来的财”，指的还是保险的保障功能。对于财富的创造者来说，最需要的就是时间，因为工作时间越长意味着可以为家庭和社会 创造的财富就越多。一旦发生意外中止，未来未能按时创造的财富将由保险公司来为你来承担，就像你还在继续工作一样，“未来的财”就是通过这种方式来守住 的。
回到本案例，作为家庭顶梁柱的谢先生首要做的是提高自身的保障，保险额度以家庭年支出的10倍为基准。由于万能险是可以灵活调整保额的，谢先生可以 将万能险的保额提高，缺额再通过购买其他保险产品来补足。另一方面，按照谢先生的设想，教育金支出和养老金支出几乎是在同时发生的，所以，建议从教育金和 养老目标中划分出一部分通过保险的方式建立起坚实的基础。建议选择短期投入，长期领取的两全分红型保险，既可以帮助实现“保底”的目标，又能帮助防范因疾 病或意外导致的收入中断风险。即一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势所在。
[读者点评]
[在上期 《创业型夫妇 更需重视保障》的理财配置文章中，34岁的谭先生是IT项目经理，高薪，但一直梦想开出自己的公司，30岁的谭太太是美容院的老板，更是希望不断扩展店面 经营，但资金有限，在未来发展的问题上，如何取舍，如何规划未来的事业，如何进行合理的分析和优选，成了摆在创业型小夫妻面前的大问题。]
黄臻：投资股票 是参与别人的经营，考验的是自己的眼光；创业是对经营能力检阅，考验的是自己的实践能力。这是两条完全不同的创富之路，谭先生夫妇都 是创业型人才，所以，专心致志搞经营是他们的正道。如果又想自己经营，又想股海淘金，把精力分散、资金分散，很有可能两件事情都做不好。
苏馨怡：在一个家庭中，一定是有主有辅的，如果夫妻两个都很强，都有对家庭的控制主导欲望，那就麻烦了。俗话说，一山容不得二虎。即便是夫妻也是这 样。所以，在未来家庭建设上，谭先生与谭太太两个人还需加强沟通，协调，否则，事业难火、家庭还会出现危机。
