年终奖低于万元 资金安全排第一顺水鱼财经

春节将至，最让工薪族开心的莫过于收到一个丰厚的“年终奖”" 红包。对于不同行业和职位的人来说，年终奖绝对算是“多寡不均”，有的人可能只有几千，有的能上5万，还有人能拿到“六位数”，超过百万的年终奖更是让所有人羡慕。理财专家提醒市民，不论年终奖金额多少，都应该合理规划，寻找合适的理财渠道。即使是在春节假期，也最好别让钱闲下来。从今天开始，本报将开辟专栏，为大家的年终奖理财支招。

刚工作两年的王小姐在一家中等规模的民营企业工作，今年的年终奖老板发了5000元。如何处理好这5000元，让她犹豫不决。对于王小姐这样年终奖较少的市民，农行理财师方先生的建议是，以安全稳健为第一位，储蓄、国债和货币基金都是比较理想的选择。

存款是最普通、收益最低的理财手段之一，但也是各种理财产品中风险最低和最方便的产品，而且门槛几乎为零。随着国内外经济形势的变化，专家普遍预计2012年的通胀水平会大幅下降，可能只有3%左右。目前，一年期存款利率为3.5%，二年期为4.4%，三年期为5%，五年期更高达5.5%。现在一些市场人士预期" 央行可能要降息，果真如此，现在进行中长期存款相当于锁定了一个相对较高的利息收入。

市民还需注意，中长期存款如果要提前支取，就只能享受活期利息。因此，理财师建议投资者的单笔定期存款金额不要太大，可进行拆分。比如，存款8000元，可以分为4000元一笔，2500元一笔，1500元一笔，也可以等额办理三个月、六个月、一年等不同期限的存单。这样有需要时，可以提前支取一张存单，其他几张存单仍可获得定期存款利息，不至于损失全部定期存款利息。

与储蓄类似，在降息通道下投资国债也很理想。国债风险和门槛都很低，但收益率高于同期存款利率。如去年11月发行的200亿元凭证式国债中，1年期票面年利率为3.85%，3年期票面年利率为5.58%；5年期票面年利率为6.15%。值得注意的是，买了国债后，如果要提前兑取，也要损失利息收入和一定手续费。同时，储蓄国债不是什么时候都有发行能买到，需要等待时机。

货币基金被称为现金或活期存款替代品，而收益明显高于活期存款。从收益率和流动性各方面考虑，方先生觉得年终奖较少的市民应优先考虑货币基金。

货币基金的主要投资标的为货币市场的国债、协议存款、短期债券等低风险产品，因此风险较小。从近几年的数据看，货币基金几乎每年都能取得正收益，而且都高于活期存款的利率。2011年，股基和债基全部惨败，但货币基金的平均收益率为3.57%，排在前三名的收益率都超过4.1%。

此外，货币基金投资门槛和成本都较低，1000元即可投资，而且无申购赎回费，管理费仅为0.33%，只相当于股票 型基金的五分之一。在流动性方面，货币基金能够随时支取，T+2个工作日可以变现，比普通基金少3个工作日，银行理财产品一般资金到账日是在到期后的1至3个工作日，甚至长达7个工作日。