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现为眼科医生的口木医生，工作之余长期研究投资理财，最能体会上班族的心声。每个月，《Cheers》会在Facebook
粉丝页上公布发问主题与时间，口木医生将挑选两则问题亲自解答，并刊登于杂志。
本期主题为：“上班族的资产配置怎么做？”这次提问最详细的两位读者，刚好都是社会新鲜人，对各种投资工具跃跃欲试。赶快来看口木医生给他们的实用建议吧！
健诊问题1：
股票 投资代替定存好吗？
亲爱的口木医生：
策略：保守至上 股票 别一下买足" src="http://i7.hexunimg.cn/2012-02-02/137692545.jpg">
我是刚踏出社会的职场新鲜人，月薪28,000
元(新台币 下同)。每个月，我都固定存10,000
元到另一个账户，用来储蓄或投资理财。若用这个户头的钱买一支每年配现金股利都还不错的股票 ，算下来，一年可以得到的现金股利比定存利率高，这是好方法吗？薪水中，我另外固定给妈妈5,000
元孝养金，剩下的13,000 元就是零用金及日常支出，请问这样分3
部份的配置是否恰当？
口木医生处方笺：过度投资非正解，踏实才是硬道理
小资女孩将薪资分作3 等份的做法非常聪明
兼顾了投资、照顾家庭、及个人消费的需求。的确，辛苦工作赚钱，就是为了自己和亲爱的家人能过比较好的生活，过度投资或过度消费都不是正解！
你的问题可分成两部份回答：
薪资去向配置合适吗？该何去何从？
高殖利率定存股虽然名目报酬率高于定存，但因为股价会随着行情波动，很可能出现“高点套牢、赚了股息、赔了股价”的非预期结果，因此我认为不宜直接以股票 投资代替定存储蓄，毕竟两者在本质上完全不同。
初入社会的新鲜人薪水较少，资金配置首重“减少开支”及“增加储蓄”，以期能早日累积第一桶本金。故投资策略宜尽量保守、投资金额亦不可过高，最好能以小钱多方尝试、找到最适合自己的投资管道。
如何脱离小资，早日跻身有产阶级？
在职场生存的硬道理就是：实力、努力、机运！我一再强调：做投资大梦之前，得先站稳本业收入的基础，直到本职学有所成，此时恰已淬炼出成熟的投资视野与足够的本金，才有资格谈论投资致富的计划。口木说：“富贵稳中求”，逐富路上没有太多刺激的新鲜事，一步一脚印，筑梦踏实地累积财富，是我不吝于分享他人的真实心法！
健诊问题2：医疗险和债券怎么挑？
口木医生您好：
我23
岁，工作1 年多，目前有买定期医疗险，但想及早开始长期规划，并且不希望太常更动配置。正在犹豫是否要购置终生型保险，保费付20年，到我44
岁就付完了，可以保障一辈子，感觉很划算。我想知道，如果要买的话，该买什么类型？哪一种保险适合？另外现在市场利率低，入手保费会不会过高，不划算？
现在我每个月存一笔钱投资股票 和基金，请问台湾债券型基金是否推荐，或是岛外债券型产品，建议起始投资部位多大？此外，就长期持有高殖利率股票 而言，需要在意大盘指数的波动吗？如预期今年走空头市场，是否该保留现金，等大盘底部浮现再一口气进场？
口木医生处方笺：加强意外医疗险，股票 勿一口气买足
定期医疗险和终身医疗险各有利弊，前者在感觉上负担较小，但缺点是万一发现疾病，则到期后难有后续保障。个人建议在能力范围内先建置基本的医疗保障(疾病、住院为主)，年轻人在外驾驶奔走时间较多，可加强意外医疗险(小钱买到大保障)，台湾人最喜欢加码的癌症险，则因为理财范围只限癌症，故顺位应摆在较后面。
目前全球景气低迷，未来利率往上空间有限，长年低利率恐将是未来全球货币政策主轴，保险会愈卖愈贵已是市场共识；我以为：若有需求，请量力而为地将保险买足吧！
因为台湾长年低利率，加上优质的大型公司数量及流通性不若岛外，因此多数台湾债券投资人将眼光放在海外市场。
考虑报酬率及风险因素，我建议债券投资可考虑欧美投资级公司债或新兴市场国家债。高殖利率股票 的股价会随大盘波动，原则上可逢低不定期买入，伺成交量低迷的空头盘再加强买进。
记住：永远别想在最低点一口气买足股票 ，因为没人真正可以未卜先知，保持理性的投资纪律才容易站在赢家的一方。
(摘编自台湾《Cheers》杂志136期
