高额三责险为车主“护驾”顺水鱼财经

近年来，豪华车保有量越来越多，在道路上行驶一不小心就可能来个“天价之吻”；另一方面，交通事故人伤赔偿标准越来越高，一线城市大多已超过60万元。对于车主而言，" 投保50万元的第三者责任" 保险已是必需之选。

《" 理财周刊》：

高额三责险为车主“护驾”

文/本刊记者 陈婷

1月31日下午，家住温州的朱小姐驾驶她的坐驾一辆雅阁轿车出行时，与一辆身价1200万元的黑色" 劳斯莱斯发生碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的小车车头有些变形，劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。但豪车车主的朋友却提出了200万元的赔付天价。小事故引来大赔付，此事瞬间成为春节后车坛一大重磅信息，引来大量网友围观。

2月6日，经当地保险公司初步定损，负全责的雅阁车主需赔付劳斯莱斯车主维修费39万元。而由于雅阁车主仅购买了20万元的第三者险，且未购买不计免赔，除去20%免赔部分，保险公司赔16万元，雅阁车主还需自掏腰包23万元左右。这轻轻的一撞，相当于车主把一台全新雅阁撞没了。

而此一“天价之吻”，也再次提醒大家，在购买" 车险的时候，购买足额的第三者险太重要了！

“三责险”20万元已不够用

简单地说，第三者责任险(通常简称为“三责险”)，就是车辆发生交通事故对第三方造成人或物的损失的，车主可以通过三责险将赔偿风险转嫁给保险公司去承担。

在车险投保过程中，除了强制性的交强险，基本的车损险，一般人也都会投保三责险这一基本险种。但据统计，在三责险的投保额度上，60%以上的车主和这位雅阁车主朱小姐一样，选择的额度在20万元左右。

但“形势逼人”，这一额度在如今已经显得有些不够用了。

一方面，从物损的角度看，这几年用车环境和前几年已经大不同了。高档车、豪华车的保有量越来越高。不要说" 奔驰、" 宝马、雷克萨斯、克莱斯勒、凯迪拉克，就是宾利、迈巴赫、捷豹、" 法拉利等，这几年也渐渐走入了中国人的车库中。当你开车在大街小巷，邂逅一辆身价过百万元的豪车，已经是习以为常的事。为此，如果不小心和这些车辆发生碰擦，就如这次朱小姐的遭遇一样，事故金额可能就会比较高，甚至超出自己投保的三责险额度了。

另一方面，从人伤的角度看，这几年交通事故导致的人身伤亡赔偿金额也是“节节高”。如今，随着居民收入的提高，大多数城市人身赔偿金额早已飙升至40万~ 60多万元。比如，依据2011年上海市道路交通事故人身损害赔偿标准，城镇居民60周岁及以下为636760元，农村居民60周岁及以下274920元。而且，根据现行的政策，交通事故赔偿上，可由受害人家属可自由选择“事故发生地所在收入的标准”或“可按户籍所在收入标准”进行索赔，这些都增加了交通事故人伤的赔付标准。

综合这几方面的因素考虑，20万元的三责险额度肯定已经不足够用，对于普通车辆而言，50万元左右应该是比较合理的额度，或者说是必需的、基础的标准了。

而且，车险专家提醒说，购买三责险时，最好购买不计免赔附约。像这次雅阁车主朱小姐由于没有购买不计免赔，20万元的三责险中，只能赔到16万元，还要自己承担20%也就是4万元。

" 保费不过增加几百元

可能有人会担心，三责险的保额增加几十万元，保费会不会也相应地增加较多呢？

其实完全不必担心。记者从一家大型" 财险公司了解到，根据该公司三责险投保的基准保费（含不计免赔附约）来看，投保20万元保费为900元，投保50万元保费为1512元，也就是说，三责险保额从20万元拉高到50万元，大约只需要增加600来元的保费。工作人员还介绍说，购买其他组合险或者一些出事不多的续保车主，还可获得相应折扣。

如果觉得50万元的三责险保额还不够“强大”，连上海地区的人伤赔偿标准都不足以覆盖，那么可以选择投保更高额度的三责险。其实保费也不过增加几百元。

比如，一位上海地区的朋友去年底购买了一款" 沃尔沃S80L 2.0T轿车，刚好碰上年底促销，优惠价裸车降到了30万元以内，加上购置税不到33万元。本来，他打算配置50万元额度的三责险。但是根据保险公司的测算，这部车若投保100万元的三责险，不过比投保50万元的三责险多出约500元的保费，但保障额度大大提高了，他最终选择了100万元的三责险保额。

豪华车的三责险通常可保

在这次“天价之吻”事故上，是雅阁车负全责。

但人们不禁要想，如果是换作1200万元的劳斯莱斯撞上雅阁，然后是雅阁“受重伤”，结果又会如何呢？

这就要看这部劳斯莱斯的投保状况了。

通常，大部分财险公司都不愿意接手这些豪华车的保险。他们给出的都是同一个理由：车子太贵，风险太高，很难承保。但如果买不上保险，豪华车就无法开出家门，只能“待字闺中”，当然，也有些车主会选择“裸奔”。

其实，财险公司的人士介绍说，保险公司也非全盘拒绝豪华车的保险，其实，豪华车的第三者责任险，保险公司一直是可以承保的。所以，如果是这样，劳斯莱斯投保过三责险，把雅阁撞坏了，那么由劳斯莱斯投保的保险公司赔。如果劳斯莱斯没有投保过三责险，就只能由他的车主本人赔了。

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