理财产品质押贷款适合短期缺钱人群顺水鱼财经

汇通网2月17日讯用自己购买的银行理财产品，在获得理财收益的同时，将其抵押还可获得一笔贷款，这就是个人理财产品的质押功能。

随着越来越多的超短期理财产品退出，中长期产品占据了市场，个人资金难以及时变现，个人理财产品的质押功能再次受到关注。

1 理财客户可质押“应急”

“我们这里有部分产品可以办理质押贷款，如果您在购买这类产品之后，临时出现资金需求，可以将此类产品进行质押并办理贷款。”日前，客户林凡在省城一家股份制银行办理理财业务时，客户经理在介绍理财产品过程中，提到了质押功能。

记者走访了多家银行了解到，所谓个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下的、银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。

按照一家股份制银行理财经理的介绍，目前，多数理财产品均是以5万元或10万元为起点，而大部分客户购买理财产品一般都会动用几十万元资金，如果客户的资金出现临时的流动性问题，理财产品又无法中途赎回，可以通过这种方式来应急。“其实，这就是一种抵押贷款，只是与一般的房屋抵押贷款相比，客户抵押的是理财产品，与以存款进行抵押类似。”按照上述理财经理的介绍，用产品进行抵押贷款，与银行理财产品的收益率无关，理财产品在进行抵押后，还会按照此前的合约进行投资并获取收益，另外，理财产品质押贷款的流程也比较简单，客户只需携带此前签订的产品合约，以及客户本人的身份证件到柜台申请办理即可。

2 理财产品质押功能鲜为人知

而据记者了解，个人理财产品质押并非银行开展的新业务，但此前受客户的关注程度并不高。去年以来，随着国内货币政策的日趋紧缩，部分银行也开始向购买理财产品的客户推荐这一功能，以吸引客户。而目前，由于' target='_blank' >银监会的监管，市场上短期及超短期产品越来越少，客户由于资金在购买理财产品后“被占用”，而偶发资金流动性紧张问题不断增多，质押功能也越来越受到关注。

尽管如此，记者在采访中也发现，目前，了解银行理财产品质押功能的市民为数不多，不少银行网点的工作人员也表示，到柜台咨询或办理相关业务的客户寥寥无几。

有银行负责人告诉记者，早在几年前不少银行就推出这一业务，大多是在个人贷款业务项下，不过，现在已经有银行将其作为理财产品的附加功能之一，二者本质其实是一样的，目前，可以质押的理财产品必须是借款人以本人名下、在该银行销售的本外币理财产品。

根据记者了解，目前，可以在银行进行质押贷款的理财产品，主要以半年期以上的保本型产品为主，贷款金额为理财产品本金的60%-90%，大多可享受' target='_blank' >中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率，部分产品在规定的幅度范围内有一定的上下浮动。

3 购买时应看清楚说明书

对于上述理财产品的质押功能，有多位理财经理告诉记者，其实，在银行发售理财产品时，产品说明书上就会提及其质押功能，以及质押时可得到的贷款额度，因此，银行客户在购买产品时，最好仔细阅读产品说明书，在无法理解说明书中所提及的问题时，最好向理财经理进行咨询。

此外，银行相关人士也特别提醒投资者，目前，并非所有销售理财产品的银行都能办理此项业务，因此，对于有可能要使用该项业务的人来说，在购买理财产品时最好有所选择，对于购买的产品类型，也尽可能选择质押率较高的品种。

记者在采访中也得知，目前，对于可以办理抵押贷款的投资者而言，银行会针对不同的理财产品，并根据个人信用状况，给予相应的贷款额度。对于本外币理财产品期限为1年及以下的，个人理财产品质押贷款期限最长不得超过1年，而且不超过质押的本外币理财产品期满日；对于本外币理财产品期限长于1年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过3年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。而由于汇率波动较大，不少银行也暂停了外币理财产品质押业务的受理。此外，目前多数银行对于个人理财产品质押贷款实行到期一次性还本付息。