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荣升为新爸新妈以后，小郑夫妇喜悦之余也不免有些担忧未来。“养个娃贵过一套房”的理念已经在他们的周边普遍被证明了，今后还要买车，也可能换房，未来的不确定因素好像还有不少，如何才能把握得更好呢？
文 本刊记者 张安立
郑先生今年33岁，是上海一家外资能源机构营运部的经理，龙年春节之前“抓住兔子的尾巴”，喜迎一个“千金”。
荣升为妈妈的郑太太为了更好照顾孩子和安排家庭起居，决定产后暂时当起全职妈妈，过个两三年等孩子上幼儿园了再上班。于是乎，三口之家的主要经济重担都落在了郑先生的身上。
面对家庭新成员的来临以及太太的“退居二线”，喜忧参半的小郑在春节里的朋友聚会上大叹，自己已把“房奴”、“孩奴”的标签都带上了。
孩子出生备感压力大
先看看小郑家里的收入情况。小郑的月收入税后在1.8万元左右，原本太太在工作那会儿也有六七千元的收入，如今郑太太按照计划，过几个月后在家Soho做设计，预计每月大概会赚到3000元左右。
此外，之前小郑独身时购买的老房子目前以2000元的月租金进行出租。
支出方面，夫妇俩平日不是紧巴巴过日子的人，日常生活支出外加休闲娱乐平均在每个月6000元左右。两人是在2009年买下的婚房，目前每月还贷4000元左右。孩子未来三年内的平均养育和教育费用预计在2000元左右。此外，钟点工费用每月约1500元。
“你们看看，我老婆的收入要减少，孩子的奶粉尿布钱却要上升，还要请钟点工帮忙做家务，一增一减6500元没有了！”郑先生算了算。
“那没办法啦，你们要享受孩子带来的幸福感和美满感，当然要承担养育成本喽。”一个尚未婚的女同学“嘲笑”小郑是“饱汉不知饿汉饥”，像是向人家发“炫耀帖”。
小郑争辩说，自己是真的有不小的压力，因为以后教育费用，特别是幼儿期和高中以后的教育费用，的确需要储备一大笔资金。
计划购置家用车
年度性收支方面，主要有一笔郑先生的年终奖约4万元。过节费支出约2万元。
家庭资产方面，三口之家目前居住的二室市值较保守估计约230万元，用于出租的一室房市值约80万元。小夫妻手里活期资金约2万元，定期存款20万元，股票 市值约为10万元。
负债方面，主要是房屋按揭贷款，目前本金余额约75万元。
“有了孩子，我们觉得还是得买辆家用轿车，出门办事方便些。”虽然已拿驾照多年，但郑先生一直没买车。到不是说自己有多高的环保觉悟，主要是他和太太都觉得地铁更能保证上下班的时长，休息天若要出门，地铁到不了的地方则可以打车，一年下来也花不了多少车费。
“但是现在，我和太太商量了一下，还是得买辆车。上海出租车平常都还好，碰上刮风下雨的，就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都比较容易生点小毛病，自己有车还是要方便很多。而且，等孩子稍大些了，周末可以一家三口驾车去公园或近郊，拓展活动空间。”郑先生打算等今年内就得把车买上，如果沪牌太贵，到时候让老家在江苏的太太想办法办个江苏牌照也好。
打算为先生规划保险
至于其他方面，主要还有两方面。一方面是对于理财工具的选择困惑，小夫妻这几年也陆续投了20万元在股票 上，但目前早已缩水到10万元，不知道今后选择哪些理财手段比较好。
另一方面，由于现在小郑是完完全全的家庭支柱了，郑太太听周围的朋友说，应该给他加强了一下保险保障。但两人平常从来没有购买过商业保险，不知从何下手？
每月收支状况（单位：元）
每月收入 每月支出
本人收入 18000 房屋月供 4000
配偶收入 3000 基本生活开销 3000
其他家人收入 0 购物娱乐休闲等 3000
其他收入（房租） 2000 子女教育养育费 2000
钟点工费用 1500
养车费用 0
合计 23000 合计 13500
每月结余（收入-支出） 9500
年度性收支状况（单位：万元）
收入 支出
年终奖金 4 保险费 0
存款、债券利息 0 产险 0
股利、股息 0 过节费 2
其他 0
合计 4 合计 2
每年结余（收入-支出） 2
家庭资产负债状况(单位：万元)
家庭资产 家庭负债
现金及活存 2 房屋贷款（余额） 75
定期存款 20 汽车贷款（余额） 0
基金 0 消费贷款（余额） 0
股票 10 " 信用卡未付款 0
国债 0 其他 0
房地产（自用） 230
房地产（投资） 80
黄金及" 收藏品 0
汽车（市值） 0
资产总计 342 负债总计 75
净值（资产-负债） 267
循序渐进 实务为上
文 友邦保险上海分公司 黄继恩
小郑夫妇本处在家庭的形成期，随着孩子出生，这个三口之家进入了典型的家庭成长期，将来还会进入成熟期、退休期等。
目前，郑先生的家庭基本开支因儿子的出生而增加，太太也因在家休养、育儿而步入SOHO通道收入方面会减少一半。整体来看，将来育儿、买车、二次置业、养老等理财需求都会产生不少的经济压力，需要整体重新规划，好好安排一番。
根据友邦综合理财分析系统的分析来看，我们提出以下几点建议
家庭资产结构可不断完善。郑先生家金融资产为32万元，仅占家庭总资产的十分之一还不到。固定资产比例则较高，存在一定的流动性风险。需要逐步积累金融资产，改善家庭资产结构状况。而且，金融资产中存款等低风险资产与股票 等中高风险资产比例约为2：1，相较他们的年龄结构和收支特点来看，过于保守，今后可进行一定调节。
育儿金可选择“日积月累”计划。孩子的养育和教育金问题，可以通过金融资产投资理财方式来解决，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。而其，郑先生也提到，他们的股票 投资计划受挫较多，交给基金打理日常积蓄，虽说业绩也无法保证有多好，但一来可减少日常亲自操作的烦恼，二来实践和研究表明，坚持中长期定投，还是能化解一些系统性风险，一定程度上平摊进场成本。
此外，对于郑先生一家而言，孩子出生后整个家庭的现金流出增多，流入减少，现金流状况实际是变差了，因此，有些弹性的开支，比如外出就餐、不必要的购物等，可以适当减少。也可以让郑太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况，尽量避免一些不必要的开支，为今后积累更多投资资本。毕竟，“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。
保障循序渐进、就实避虚。郑太太考虑得不错，作为一家之主，又是最大的经济来源，郑先生的保险保障亟需加强。那么，郑先生需要哪些保障险种，有需要多少保障额度呢？
我们不妨通过考量郑先生目前所承担的家庭责任，先来测算郑先生所需要的基本（身故或高残）保障额度。首先，需要维持家庭日常生活开销，目前郑先生一家的固定支出和可变支出合计约为18万元/年，若遇上不幸事故，若按维持家人目前基本生活水平5~7年计算，需要约为100万元，加上房屋按揭贷款责任还需75万元，子女教育费用（不含生活费用）约50万元，总计约220万元。而郑先生的收入占家庭总收入80%，因此郑先生的基本生命保额需要180万元左右，可通过高额意外险、各类寿险、重大疾病保险等来完成整体的保障安排策略。建议按照循序渐进的方式来进行规划，可依照不同时期中家庭的经济实力，进行如下配置。
比如先给郑先生购买30万元保额的全佑一生六合一疾病保险计划（缴费20年），附加添益意外伤害及医疗保险。另外由于郑先生是家庭经济支柱，又面临房贷按揭的分期还款压力，再附加保无忧C款分期给付重疾保险，以便匹配按揭还款压力。同时，建议郑先生投保高额的意外险，并配置一定的定期寿险。
待到孩子上幼儿园郑太太重回职场以后，随着家庭总收入提高，建议给工作繁忙的先生加保友邦双盈人生投连保险，并加厚其寿险保障至60万至70万元。
等到两人40岁左右，开始准备养老规划，除了各类金融投资工具，也可以辅以一些年金保险储备未来" 养老金，友邦目前有“金福”、“金喜年年2”等产品可供选择。
孩子的保障方面，可以先让孩子“投靠”社保，参加上海少儿社保，每年缴费80元。同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就可以基本保障孩子的重大疾病风险，并转嫁部分门诊医疗费用。
