理财必备知识大汇总顺水鱼财经

A 卷

那些不理赔的保险

在“你不理财，财不理你”的教育下，理财的概念已经进入千家万户，就连幼儿园的娃娃也知道要爹妈把自己的压岁钱存银行。

但理财还真不是一个没有“知识含量”的事儿，那里面门道可多了去了，一不小心就会误入雷区，就算是“吃亏就当交学费”，那干嘛不提前先通过考试，拿了“文凭”再上路。

本期理财周刊，本报精心策划理财雷区考卷，分为保险类和" 收藏类，各位读者，看看你能答对几道。

如果通过这份考卷让读者朋友避开了理财雷区，那是我们最高兴的事！

购买了意外伤害险，手术意外造成死亡为何不赔？

正确答案：不属于意外伤害范围

45岁的曹先生为妻子投保了意外伤害险，保险金额为10万元，保险期限为5年。投保后一年，妻子因为子宫肌瘤住院进行手术切除。谁知，手术过程中，妻子突然出现心跳加速、呼吸困难等症状。虽然医生经过了及时抢救，但妻子最终还是死亡。

“医疗鉴定机构判定她的死亡属于医疗意外死亡。”曹先生记得，当时他拿着医疗事故鉴定机构的证明前往保险公司理赔，却被对方告知妻子并非遭受意外伤害、属于疾病死亡，不能进行赔偿。

“明明是意外死亡，怎么不能赔付。”曹先生至今未能弄明白，究竟妻子的死为何不在保险公司的理赔范围内。

答案分析：

对于曹先生的案例，" 中国人寿(" 601628," 股吧)的保险专家给出了答案分析。

首先，曹先生的妻子施行手术是由于疾病，而不是意外伤害。实施手术之前，医生经过了曹先生妻子及其家人的同意，而不是在她不知情的情况下突然实施。这也就是说，被保人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，这是她和医生都预料不到的，但这其中的“意外”指的是手术过程中出现了意外，而不是意外伤害。因此，保险公司不予理赔是合理的。

温馨提示：

保险公司意外险的理赔并不是针对所有的“意外”，达到理赔范围必须同时满足三个条件。第一，被保人在保险期内受到了意外伤害。第二，被保人严重受伤或者死亡。第三，意外伤害是造成被保人严重受伤或者死亡的直接原因。三项条件缺少一条，保险公司都可以免赔。

新车被偷走了侧镜，车险赔不赔

正确答案：全车偷了才赔，零部件不赔

“新买的车才开了不到一个月，左边的侧镜就被偷了。”胡先生的车险理赔情况让人听起来哭笑不得，刚买新车心情舒畅，开车带着家人到乡村自驾游。谁知，一家人去餐馆吃饭，把车停在一处小巷子口，等回来发现车的左侧镜不翼而飞。胡先生四处打听，村民推测可能被人偷走。

倒霉的事还在后面，胡先生一心想着自己购买了全车险，至少能让保险公司承担维修配件的费用。等他到保险公司办理理赔手续时，保险代理人却告诉他，他的情况不在理赔范围内。“全车险不是全部赔吗？”最终，胡先生只能自己掏腰包付钱修车配件。

答案分析：

“车辆的零部件被偷是可以免赔的。”昨日，平安车险的理赔专家告诉记者，机动车辆车损险条款中有明确规定，当车辆被盗窃、抢劫、抢夺或者因为以上原因造成了车辆的损坏或零部件丢失、附属设备丢失等，保险公司都可以予以免赔。“全车险并不是全部车辆的损失都可以赔，即使买了附加险也只能对全车被盗进行赔付。”专家说，有的车主为了买个安心，除了全车险以外，还附加购买了“车辆盗抢险”，但这种附加险的条款也会注明，车上零部件或附属设备被盗或损坏，保险公司都可以不负责赔偿。

温馨提示：

车险理赔情况非常复杂，许多情况都可能造成保险公司免赔的结果。例如，轮胎及轮毂单独或同时损坏不赔，车辆修理期间造成的损失不赔，发动机涉水操作不当的不赔，放弃了向第三方追偿的不赔等等。最多的不赔项目可以达到10项以上。因此，车主在购买各种车险时，一定要看清保险合同上的理赔范围，小心驾驶，以免造成自身损失。

" 地震、海啸，人身伤害和家财损失哪种可以赔？

正确答案：人身伤害可以赔，家财不赔。

刚刚过去的2011年，各种“天灾”出现频繁。最近，中国的广州、云南、台湾等地也相继发生地震。于是，小李开始筹划买保险对抗“天灾”。“我老家在四川，在地震带上，买份保险比较安心。”等到小李到各大保险公司咨询后发现，寿险公司的人身意外伤害险中，将地震、海啸等自然灾害也列入了理赔范围，但家财险却将这一块排除在外，属于不赔的范围。

答案分析：

“人是会自我求生的，但家财一旦遇上天灾就是毁灭性的损失。”一位保险业内专家用最简单的方式解释了天灾家财不赔的理由。

专家表示，一般来说，寿险的意外伤害险中都会将天灾列入“意外”之中，被保人受伤或死亡都可以领到理赔金。但对于财险公司来说，自然灾害也有等级划分，地震和海啸这样的大型天灾一旦发生，就会造成巨大的赔付金额，从而超过财险公司的理赔范围，因此，多数财险公司选择将其排除在合同之外，不予理赔。

温馨提示：

家财险在中国市场上没有人身寿险那样成熟，也很少有人去为家财投保。因此，在家财险投保中，各种等级的划分也就造成了许多免赔的条款。建议消费者在购买家财险时，先咨询理赔范围，再决定是否购买。通常，家财险都只会对家庭财务的盗窃，非故意损坏等进行赔偿，火灾、爆炸、地震、海啸等都不在理赔范围内。

买了旅游险，玩潜水时死亡赔不赔？

正确答案：危险项目都不赔

90后的" 丁强最喜欢旅游和探险，今年春节长假时，他和几位好友外出旅游在无教练看管的情况下自己下海潜水。由于没有潜水经验，丁强意外溺水，等到同伴们找来潜水教练将其救起时，为时已晚。

“他每次旅游前，我们都会给他买一份旅游险。”丁强的父母在处理完他的后事后，前往保险公司进行理赔，谁知，丁强的死亡却不在理赔范围，不能给予赔偿。“明明是意外死亡，为何不能赔。”

答案分析：

太平人寿公司的保险代理员告诉记者，丁强这样的情况在普通的旅游意外险中是属于免赔范围的。一般来说，年轻人出外旅游，喜欢进行风险较大的活动，如潜水、骑马、野外攀岩等，这些运动和旅游项目不能得到理赔。通常，旅游意外险只对被保人正常旅游时遭遇意外伤害进行赔偿，被保人明知风险大却依然要进行的活动，不论是受伤还是死亡都免赔。

温馨提示：

现在，很多保险公司已经推出了专门针对高风险运动的特殊旅游险种，在普通旅游意外险的基础上，再附加购买这种保险产品才能对潜水、骑马、攀岩等运动伤害进行理赔。这种保险产品虽然保费较高，但保障比较全面。另外，旅游时，投保人也应该注意选择包含意外医疗的产品，这样，一旦被保人出险需要到门诊或住院治疗，可通过意外医疗保险进行理赔。

昂贵收藏运输途中被偷，只能赔运费？

正确答案：个人收藏不赔

56岁的高校老师杜先生是一位收藏爱好者，最得意的收藏莫过于几幅明清时期的字画。今年初，有朋友想借杜先生的字画参加一个展览。由于没有时间亲自送去，杜先生就采取了快递运输的方式，为了确保字画的安全，发货前，他特意为字画购买了一份货运保险。

意外还是发生了，在杜先生的东西寄到朋友手上前，被人冒领盗走。心疼不已的杜先生找到保险公司时，对方则表示只能负责运费理赔，不能赔偿字画损失。

答案分析：

“目前，在我国个人收藏品不在财险保障范围内，不能理赔。”人保财险公司的保险专家介绍，客户在投寄快递时，投保的快递货运险的确可以对保险产品的丢失和损坏进行赔偿，然而，个人收藏品则不在理赔范围内，尤其是字画等收藏品更是不能理赔。一方面是因为，字画损坏的风险较大，另一方面在于个人收藏字画无法估量价值，财险公司无法给出理赔金额的判定。

温馨提示：

个人收藏在财险公司中目前还属于“黑名单”的范围，但也并不是完全无法投保。如果收藏品是公开拍卖购得的商品就可以进行投保，如果没有经过拍卖，收藏者也可以将收藏品拿到官方机构进行价值鉴定，并开出证明，就可以根据价值金额投保。然而，在估价的时候，一定要与保险公司共同商定一家鉴定机构，才能保证鉴定证明合格。本报记者王晴

有钱也买不到的保险

本报讯（记者 王晴）昨日，记者在走访江城各大保险公司时了解到，并不是有钱就可以买到保险，有的时候出钱也不一定买得到保险。为了保证自身的利益，保险公司会对客户进行审核，出现一些特殊情况就可能拒保。

不能投保的保险部分列举：

1、孕妇怀孕过28周不能投保。准妈妈风险较大，28周以后，意外情况增多，保险公司不会受理投保。

2、股票 、基金、债券不能投保。投资类财产价值不稳定，保险公司不会受理投保。

3、无行为能力人不能投保。《保险法》规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为保险金给付条件的人身险，保险公司也不得承保。

4、特殊职业不能投保。一些高危行业，如渔业生产船员、道内矿工、水下设备操作工、特技演员以及动物园驯兽师等由于风险较高，保险公司一般不会受理。

渣打银行一产品巨亏97%

武汉投资者“躲过一劫”

本报讯（记者 杨金金）近日，渣打银行一款理财产品巨亏的消息不胫而走，一客户购买15万元的理财产品，三年后本金亏损了97%，仅剩7000元。昨日，记者了解到，渣打银行的这款产品主要集中发售于2007年，而渣打银行武汉分行成立于2011年3月，正好错过了“巨亏产品”的发售期，也使武汉投资者幸运地躲过了这场“劫难”。

“三年前渣打银行北京华贸支行给我做了个理财产品，2万多澳大利亚元合15万元人民币下月到期。昨天给我来个电话告知已剩下7000元。今天就收到了他们快递来的一个迟到的生日蛋糕。欲哭无泪啊。这蛋糕真是太昂贵了。”这是近日频频被转发的一条" 微博。

据了解，陷入巨亏泥潭的产品为挂钩海外的代理理财业务（QDII08009EC-代客境外理财-美林环球新能源-澳元）。

业内人士分析，一般来说，如果银行理财产品到期亏损严重，很多银行会采取展期的方式。但展期未必能减少或挽回亏损，最近有中资银行也出现了展期后亏损继续扩大的案例。业内人士猜测，渣打的这款产品有可能就是展期后，亏损幅度反而加大了。

据了解，由于2008年的金融危机，使得在2007年发行的投资标的挂钩股票 、基金、指数等，被业界称为生不逢时，因此这一产品从一“出生”就注定是难以扭转的败局，除了外资银行，不少中资银行也“深陷泥潭”，某中资股份制银行此类产品亏损额度也达到了50%。业内人士提醒，风险承受能力较低的市民，投资理财产品以保本为主，切勿贪图较高的预期收益。