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大家都知道，这个买' 保险为的是转嫁风险，生个病啊遇到灾祸了，这个保险就能为你解决燃眉之急。其实，有许多人还不知道保险还有一项额外的' 理财功能，那就是短期融资功能。当你手头资金一时紧张，正发愁借不来周转资金呢，如果你买过保险的，恭喜你，你不用求爷爷告奶奶去借钱了，直接拿着你的保单，去找保险公司吧，只要你的保单达到一定要求，几天之内你就能拿到资金了。而且你拿到的资金的利息比银行的贷款还要低呢。
本刊记者 魏冬
“你看我愁的头发都快白了，这个做点小生意差七八千块钱，跟银行磨叽一个多月也没有批下来。”张先生为这个事情跑银行都十多次了，该交的材料都交了，但是接待他的银行客户经理每次都跟他说，现在银根紧缩，到处都缺钱，我们也着急呢，你老就回去慢慢等吧，有消息我们会第一时间通知你的。
银行不给批，张先生又第一时间借不来款，眼看自己的生意要发黄，就把目光盯到了自己家的商业保险上。他寻思着把自己交了五六年的保险给退掉。当张先生给保险公司打了咨询退保事宜的电话，对方得知张先生着急用钱，就说这个简单，你可以拿着保单来办理质押贷款，也不用退保了。张先生正愁着的事情，一下给解决掉了。
张先生通过保险公司来进行短期借贷的行为就是保单贷款。它是' 投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。
记者了解到，像张先生这样通过保单来解决资金周转不灵的例子还有不少。特别是在当下市场流动性紧缩，到处喊缺钱的时候，自己的保单这样额外的理财功能也不失为解决短期资金短缺的一个好办法。你像做小生意缺点周转资金、买个房子首付还差一点、消费个大件生活用品资金不够等都可以通过这个方法来解决。保单贷款还有诸多意想不到的不好，比如利息就比同期银行的贷款利息要便宜些，并且几天之内就可以拿到款项。当然，你也要注意了，虽然有诸多好处也要运用得当，否则也会得不偿失的，这里面可有许多讲究。
据悉，目前，包括太平人寿、' 中国人寿以及' howImage('stock','1_601318',this,event,'1770') 中国平安(' 601318,' 股吧)在内的各大保险公司均有保单贷款业务，这项业务的可行性还是比较强的。
保障与用钱两全其美
记者在采访中了解到，在保单有效的情况下，与退保比起来，投保人无需担心由于退保而遭受' 保费损失，也不会因为贷款而失去保障。
就以张先生的情况为例，我们就能发现通过保险公司进行保单质押贷款的好处。张先生到今天大概交了有1万多元的保费，如果张先生选择退保的话，扣掉各项费用，他的保单的现金价值大概只有9200元，也就是说他拿到手的资金只有9200元左右，不说潜在的那些损失了，账面上看得见的损失都是800多元。而按照张先生保单上的条款，按照合同约定，保单生效后，保单所有人可以按照现金价值的80%进行贷款（这个贷款上限是按照保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同，平安保险是80%，中国人寿、' 友邦保险等为70%），张先生可以贷到的资金金额最大是现金价值9200×80%=7360元。按照保险公司的规定，保单贷款金额是按照100元的整倍数计算，所以张先生最终拿到手的现金是7300元。
张先生既没有因为退保而蒙受损失，还通过保单质押贷款还解决了自己周转资金的问题。通过这种方式，张先生的这份保单还是有效的，也就是说保单所有人申请保单贷款后，在贷款期间被保险人如果发生保险事故，仍旧可以申请' 理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。
速度快与利息低
像张先生这样通过保险公司用保单进行质保贷款与银行一般贷款会有哪些不同？
郑州' 新华人寿保险的理财师卢璐告诉记者说：“银行贷款，是借款人按照一定的利息借给贷款人一定资金，并约定好还款的期限，贷款人应如期归还本息。而保单贷款，保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，这部分资金是保险公司日后必须向保单所有者支付的资金的一部分。”
听了保险专业人士的讲解，记者就总结了一下，某种程度上来说保险公司是用属于你的钱来借支给你用。鉴于这种情况，保险公司是很乐意放贷给你的，毕竟他能从中间又赚了一点利息。同时比较起来从银行进行贷款，这个利息要低很多。
记者咨询了几家保险公司了解到，你要是想进行保单质押贷款的话，手续是很简单的，作为投保人你只要带好保单、有效的身份证明，以及被保险人书面同意贷款申请的声明，就可以去保险公司进行办理了。像中国人寿的客服人员就告诉记者，如果你手续齐备，保险公司可能当天就能给你办下这笔业务。新华人寿的一位保险经纪人说，贷款会通过贷款人指定的代理银行账户来发放贷款，这个到款的时间也就几天时间，快得话两三天就成了。
保单贷款利率与银行商业贷款利率有很大的不同。保单贷款的利率是按照同期' target='_blank' >人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者+2.0%来确定计息利率。但每家保险公司会有所差别，这与险种有一定关系，根据不同险种，保单贷款的利息也不同，低的5.25%，高的则要超过9%。据悉，目前中国人寿的借款利率为5.56%，阳光人寿贷款利率为5.85%，合众人寿是5.85%。友邦保险的借款利率则为当前金融机构的6个月贷款基准利率6.10%。保险公司一般每年两次宣布贷款利率，时间分别为1月1日和7月1日。尚未到期的，继续执行先前约定的利率，到期再按照新的利率执行。
贷款期限与偿还方式
在采访中，记者也发现通过保险公司进行保单贷款，贷款期限与偿还方式也是许多投保人关心的问题。
据悉，保单质押贷款主要满足的是短期融资需求，手头紧张，临时周转有困难的话这种方式可以满足你的要求。它规定最长贷款时间也就是6个月。当然，如果到期后资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。据了解，像中国人寿等公司都还能提供自动续期的功能，也就是说你在贷款的时候，就有这样展期的条款。
据悉，还款时贷款人可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，贷款人未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果贷款人到期不能履行债务，当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时，保险合同终止。还款的话，方式也是比较多样的，有的公司不仅可以选择现金偿还，还可以用' 信用卡支付。
记者也发现有人通过不同保单之间的搭配来进行自己长期的资金需求。一位业内的保险专业人士就告诉记者，他遇到过一个这样的案例，有客户购买了两份大额保单，然后使用保单借贷，将一份保单质押贷款，当这份保单到期后用另一份保单质押的贷款来为这份保单还款，这样保单占用的流动资金其实非常少。
并非保单都可以贷款
保单贷款这么简单是没有错的，但并非所有的保单都是可以贷款的。保险业内专业人士告诉记者说，一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及' 养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。而对于健康险、短期的' 意外险和医疗险，由于没有现金价值，是没有贷款功能的。像投连险这种险种有的公司也不支持放贷，因为它的现金价值经常波动。
在贷款的时候保单也要缴纳了一定时间，具有一定的现金价值。太平人寿的理财经理告诉记者，在太平人寿进行保单贷款的话，客户购买的产品具有保单贷款的功能，同时已支付2年（或2年以上）保险费或趸交保险费。
保单贷款的风险控制
保单贷款能够解决短期资金周转问题，但保险专业人士提醒说，保险所提供的最本质的功能是保障，所以尽管保单贷款在银根紧缩时具有一定的优势，但是要谨慎使用，注意风险控制。
中国人寿的保险经纪人程实告诉记者说：“后期无法及时还款，可能就会出现保单失效的情况。”他建议，如果个人短期资金周转救急可考虑保单贷款，但保单贷款不宜投向股市、' 期货等高风险的投资。”
保单会在什么情况下失效？一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息、借款及利息时，保险合同效力即终止。
如果保单失效，被保险人和受益人的利益就会受到损害，保单的保障功能也就不复存在了。所以，及时还款并如期支付利息很重要。
