莫把银行保险当成投资理财产品 购买注意四点顺水鱼财经

全国十佳理财师 池敏

银行保险不能算是投资品种。如果想得到相对较高的投资收益而又不愿意承担过高风险的话，不妨考虑债券型基金。

银行保险同其他保险产品一样，除了有保障的功能外，还有强制储蓄、准备个人" 养老金和子女教育金的作用，并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。

银行保险，真的是“忽悠”吗？

“存单变保单”的投诉屡屡被媒体曝光，矛盾的焦点一般集中在销售人员的“忽悠”上，比较常见的话术有：

“这是银行的理财产品。”

“存款额外赠送保障。”

“这款产品每年都会分红，收益更高、比存定期划算多了。”

“三年超定期，五年超国债。”

当然，这样的“讲解”的确会对百姓造成误导。事实上：

银行销售的保险是保险公司的产品而不是银行的产品，银行只是销售渠道。

银行保险的本质是保险，但是有比较强的储蓄性质。

是否分红以及分红的多少具有不确定性。

银行保险期限普遍较长，提前支取就是退保，如果时间太短连本金也回不来。

如果有如上的正确认知，你还会买银行的保险产品吗？

其实，每一类产品都有其存在的合理性。银保产品屡遭病诟，并非产品本身有问题，而是这类合规产品被错误地销售给了不该销售的对象，或者销售人员对产品的收益进行了不适当的夸大。

银保产品往往被当做一种理财产品进行销售，而且，营销人员经常把它与银行的定期储蓄存款或者国债的收益进行比较。但正确的做法是：首先应该审视产品的保障性能，其次才考虑其收益性。银行保险归根结底还是保险产品，保障作用是第一位的，银行理财师在介绍产品时，对具体保障责任未必面面俱到，消费者有必要问清细节，这就要求仔细阅读保险条款，弄清保险责任、保险期间和存在的风险，选择真正适合自己的产品。

银行保险产品相对于保险公司代理人销售的个险产品来说，设计简单，保障也较为单一，能够得到加倍赔付的一般仅限于公共交通意外身故或者全残。由于产品普遍期限较长（至少五年），客户会习惯性地和银行储蓄或者国债的到期收益进行对比。但这种做法其实暗含了一个假设，就是在这几年的保障期间，他不会出险，这种侥幸心理非常普遍。很多中国人认为风险发生的概率太低，自己难得出险，买保险多半是浪费。作为对比的是，美国人认为买保险就像吃饭穿衣一样，是必不可少的开销，买完保险剩下的资金才是可支配收入。事实上，如果真能保证不出险，保险也就没有必要了。

再来谈谈收益。大家坐航班，一定会随机票买上航空意外险。但飞机发生事故毕竟是小概率事件，对于这笔白花的保费大家不会去后悔。又比如车险，往往一年下来，所支付的保费高过了事故的实际赔付，大家也不会觉得车险买得很上当。但为什么大家买了银行保险后会有上当的感觉呢？可能还是在购买的时候对于收益有过高的预期，造成期望和现实之间的落差，或者没有预料到提前退保会造成损失。如果认同银行保险的本质是风险保障，就不会去把它的收益单纯的和储蓄或者国债进行比较，因为你要清楚自己在购买产品的时候实际上是预先支付了保费，也就是说先有成本的支出，而后才享有保险产品的保障功能。

其实，银行保险不能算是投资品种。如果想得到相对较高的投资收益而又不愿意承担过高风险的话，不妨考虑债券型基金。

银行保险同其他保险产品一样，除了有保障的功能外，还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用，并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。

购买银保产品要注意四点：

1、莫将保险与存款混淆

在银行办理业务的过程中，要分清楚存单和保单，防止忙中出乱，将存单错签为保单。事实上，在银保产品的合作中，银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金，并不承担任何的担保责任。投保者在购买银保产品之后遇到任何问题，都应该咨询开发该银保产品的保险公司。

2、莫把保险收益与基金对比

保险的本质在于提供保障，这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上，适当增加收益。如果纯粹考虑收益，那么保险与股票 、基金是没有办法相提并论的。但是同样的，在人生一旦发生风险时，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，这些也是股票 和基金无法与保险产品相比拟的。

3、要了解投资者需要承担哪些费用

以万能险为例，投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用，如初始费用多高？保单管理费用多少？是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平，从而避免日后有可能产生的纠纷。

4、满期时间要问清楚

保险公司推出的银保产品不少为期缴型产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别，不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限，在5年后去支取，却发现自己属于主动退保，造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长，因此投保人在选购银保产品时必须先问清楚满期时间，也就是产品到期的时间点。

保险产品有10天的犹豫期，在此期间保险公司会进行电话回访，大家若有疑问可进一步进行咨询，如果感觉不适合要及时申请退保。

和银行理财产品、基金等相比，银保产品期限长，中途退保会有损失。对资金流动性要求较高的人，不适合购买银保产品。

作者简介：

池敏，" 建设银行(" 601939," 股吧)石家庄私人银行财富顾问，全国十佳理财师，" 福布斯优选理财师全国五十强，搜狐理财频道特约顾问。有16年金融实践经验，持有新加坡财富管理学院私人银行证书，具有国际金融理财师资格（CFP）、证券从业资格、保险代理人资格。

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