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基本情况：王远，26岁，钦州人，大学本科毕业，职业为工程师。
收入支出情况：月工资收入3000元，每月其它收入1288元，年终奖13600元。每月日常支出为1000元。
资产负债情况：活期存款4700元，定期36000元，国债11418元，基金93500元。黄金15000元，无贷款住房市值35万元，没有任何负债。
理财需求：
1、完善自身保障计划；
2、通过合理的资产配置，实现家庭资产稳健增值。
和讯理财特约卓越财富首席理财师张国华量身定做理财方案
一、财务诊断：
王先生收入虽不高，但固定支出非常低，月结余率为77%，非常高，说明有非常好的结余意识，非常有利于原始积累，为以后各项理财目标打下坚实的基础。同时，资产配置全面，具备很好的理财意识，通过资产配置，能分散风险，但配置结构太过保守，没能很好地让家庭资产长期稳健增值。此外，王先生没有配置商业保险，而保险是所有理财工具的基础，应该进一步完善自身的保障计划，要优先考虑配置大病险。
二、理财建议：
一般而言，资产可分为四大类，即风险型资产，稳定型资产，保本型资产和保障型资产。对投资者而言，无论是风险偏好者还是风险厌恶者都应该在这四个大类资产中进行合理配置。王先生目前还很年轻，属于单身期，风险能力承受能力较强，应重点配置风险型资产，并结合其他三类资产。
1、保障型资产
保障型资产属于长期配置，也是所有理财工具的基础，主要职责就是当家庭遇到重大财务风险的时候，能够靠它来化险为夷。王先生目前没有任何商业保险，鉴于目前收入不高，应重点考虑健康险，建议可以选择分红型的终身寿险并附加重大疾病险，此类保险不但对身故和大病都有保额的保障，每年还会产生现金红利，如无特殊需要建议不要提取红利，应积累复利利息来抵御通货膨胀对保险的影响。保费从年终奖处缴，费用在5000-6000元之间。
2、保本型资产
此类资产属于短期配置，因为它要充当家庭备用金，要随时保持充足的流动性。它的职责是防守，收益高低不是最重要的。对于大多数家庭，一般只要准备3-6个月的支出就可以了，因此建议王先生保留4000元活期就可以满足这个需要了，也可以考虑换成货币基金，收益会稍微高一点，流动性也可以符合需要。如备用金不足，可将月结余处进行补充。
3、稳定型资产
这类资产属于中期配置，其职责是争取获得相对较高而且稳定的收益。其中，定期存款，国债，银行理财产品，债券基金都属于这个范畴。目前3年期定存收益为5.5%，最新3年期储蓄国债收益为5.58%，分别不大。因此建议保留国债投资，定存部分可以考虑转为转为债券型基金，预计年化收益率可以达到7%。
4、风险型资产
风险型资产是长期配置，承担着获得更高收益的职责。股票 ，基金，黄金外汇等都是比较常见的风险资产，但考虑到王先生无投资经验和基础，因此不建议直接配置股票 ，基金倒是不错的选择，基金类型可以分为开放式基金和封闭式基金，建议王先生将之前的基金部分重新分配，各50%分别投资于一只封闭式基金和一只开放式混合型基金。即将活期中的7000元加基金93500元，共10万元，各投资5万元。封闭式基金与开放式基金不同，是在二级市场上直接交易，可长期投资，也可阶段操作。封基有两个价值即市场价值和" 基金净值，当前大部分封基都是折价交易的，即市场价值低于净值。随着“封转开”的临近，基金净值必将想市场价值靠拢，因此目前的折价实际上是为投资者提供了“安全垫”。从短期风险来看，封基的波动率可能要大于开放式基金，但长期来看，收益是更可观，因为“安全垫”的存在，风险也不是很大。至于黄金配置，可以保留，黄金长期具有保值，抗通胀的能力，因为黄金的稀缺性，长期来看，有一定上涨空间，可以长线持有，注意避免追涨杀跌。
大类资产配置收益率预计
11.85%
注：此表中的预计年化收益率是基于目前的市场环境及过往同类理财工具的收益来预测的，仅作为参考。
经过以上合理的资产配置，王先生的整体资产收益率预计为11.85%，能很好的跑赢通胀，实现长期稳健增长的效果。
最后，建议王先生可以考虑将每月结余中的2000元定投于指数基金，为将来的养老或子女教育规划做好准备。
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