买理财产品搞懂再出手顺水鱼财经

最近买点什么产品好？大部分人的回答通常是：买点银行理财产品吧。这简直是个太懒惰的答案如同被问及怎么穿才时尚，银行理财产品就像牛仔裤搭T恤一样，多数情况不会出错，关键时候还可能在一片“拼皮连衣裙”中脱颖而出。如何购买理财产品呢？还得分三步走。

先问这三个问题

“银行理财产品买容易，买明白不容易。”王小姐从几年前开始买银行理财产品，尝试购买了各家银行的理财产品，到现在仍然看不懂理财产品的说明书、复杂的收益计算方式。

王小姐的话代表了广大投资者的心声，专家建议：购买理财产品，首先要了解理财产品的基本要素，如理财产品的投资期限，投资方向，预期收益率，收益率的计算方式，投资币种等。投资者还需问三个问题：此款产品是否保证本金和收益；如果此款产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在何种情况下会达到最差收益；此款产品可以拿到最好收益的条件是什么？

看懂产品说明书

所有银行理财产品的说明书都由这两部分组成：风险提示和产品概述。

在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配；产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。在产品说明书中，还会出现一些投资者易混淆的金融名词。

产品类型：理财产品的类型划分有很多种，一般说明书中会以产品的收益类型来划分，可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。其中，保本固定收益类产品，风险较低，产品到期后，投资者拿到本金和预期收益。保本浮动收益类产品是指产品到期后，投资者拿到本金，收益部分是不确定的。收益如何只有这三种情况：零收益，达到预期收益率以及零至预期收益率水平中间的收益。非保本浮动收益类产品风险比较高，产品到期后本金以及收益部分都不保证，投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。

认购募集期：也就是理财产品发行的时间。在这段时间中 ，投资者的本金一般是按活期利息计算的。

投资方向：投资方向是阅读产品说明书的重点。它也可以作为衡量理财产品风险的一个指标。如果投资方向中出现高风险资产如股票 、基金、大宗商品、汇率等，此款产品的收益不确定性会比较大。

看不懂先别买

如某产品说明书中 ，标有“此产品保证本金或者保证收益”此种表达，投资者很难明白此款产品是保证本金不保证收益，还是不保证本金保证收益。如果投资者看到产品说明书中有不清晰的文字表达，投资者需要在风险说明中，了解清楚产品的风险性。以前文的不规范的说明为例，如果在风险说明中，标明“银行只能保证说明书承诺的收益”，那此产品就是保证本金和收益的。如果风险说明中提出“如果发生风险，本金可能全面亏损”，那么投资者可能面临本金亏损的风险，就需谨慎购买。

如果投资者拿到这样的产品说明书，首先要请银行的客户经理解释清楚这是什么情况，如果投资者不明白买的是什么产品、本金和收益的风险情况，那么就要谨慎购买。