个体工商户精打细算保养老顺水鱼财经

个体户的一切劳动所得都归自己所有，看似不错，但因没有单位可依靠，若发生意外，则需承担更大风险，因此做好意外保障和养老规划很重要。

理财案例

个体工商户赵先生现年40岁，爱人刘女士36岁，在" 沈阳五爱市场做服装生意。虽然服装行业利润已经大不如前，但由于夫妻二人早出晚归，辛苦努力，每月税后平均纯利润能保证2万元左右，但每月用于做生意周转的资金20万元左右，全部存于活期银行卡上。家庭每月生活费用约5000元；有自用房一套，120平米，市值125万元左右，贷款已经还清；五爱市场柜台一处，独立产权，市值30万元左右。此外，有定期存款11万元，夫妻二人暂时还没有" 养老保险和医疗保险。

家庭财务分析

赵先生家庭没有负债， 家庭净储蓄结余率很高，但投资理财方式比较简单，家庭资产中的闲置资金基本上都是定期存款和活期存款，投资结构过于单一，闲置资金保值增值能力不强，可以看出赵先生家庭缺乏资本运作方面的办法和途径，但是有一定的风险承受能力。不过从长远来看，做生意有一定的风险，而且赵先生夫妻二人没有医疗保险和养老保险等基本的社会保障，所以及早理财，为未来生活做好保障就显得非常重要。

理财目标

1、本来赵先生夫妇打算今年用定期存款11万元来买车，但由于油价再次上涨等因素，他们改变主意，打算用这笔钱进行理财，以备生意不时之需，或在将来需要时买车。

2、随着年纪的增大，赵先生越来越担心意外与医疗风险，希望理财师给些保险规划方面的建议。

3、赵先生希望能在5 5 岁左右退休，如何筹划才能确保自己过上安逸的退休生活？

理财建议

1、投资规划

为了保证流动资产的宽裕，赵先生可以申请农行额度为2万-5万元的" 信用卡，不仅享有25-56天的免息期，还可以在进货资金不足或家庭急用钱时，暂时缓解一下。

此外，每个月将20万元左右的流动资产全部存于活期存款，也略显可惜。赵先生可以选择无固定期限人民币理财产品，比如农行的安心快线?天天利滚利系列理财产品。个人无固定期限人民币理财产品适合短期有资金需求、对产品流动性要求高的客户。买入即时成交，即享收益，周一至周五下午3点前赎回即时入账，在保障资金使用的同时，提高了流动资金的收益率。以20万元资金为例，同样是存7天，活期存款利息是19.18元，而安心快线?天天利滚利系列理财产品收益是88.22元，收益率是活期的4倍还多。该产品起售金额为5万元，其预期年收益率为2.3%。

通过风险能力测试，赵先生属于稳健型投资者，建议选择相对稳定的组合投资类型。可用其中3万元购买指数型基金，适当提高收益比例，其预期年平均收益率11%；用其中3万元购买债券型基金，其预期年平均收益率6%；最后的5万元购买农行安心得利系列理财产品，投资方向为国债、企业债等方向，其预期年平均收益率5%。通过相对稳健的资产组合，组合年平均收益率为6.9%左右。

2、保险规划

建议赵先生和爱人刘女士先办理社会养老保险等相关手续，申请打印《灵活就业人员延期补缴通知单》，只需要缴够15年，即180个月，即可在退休后获取" 养老金。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20%，其中8%记入个人账户。按2010年沈阳社平工资38553元为例计算（今年7月份以前缴费按2010年社平工资计算），夫妻每年需要缴纳15420元左右。

赵先生是家庭的支柱， 承担着主要的家庭责任，因此他的保障额度应该更高一些。建议增加意外险，保额30万元，并增加商业医疗保险（附加重大疾病保险），保额30万元，年缴保费共3360元。爱人刘女士可适当增加意外伤害险（保额5万元）与住院医疗保险，年缴保费共1980元。

赵先生是个体经营者， 存在着一定的经营风险。根据我国目前的" 法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票 和房产等，而唯独保险是例外。建议赵先生年缴分红险3 万元，缴费期10年。因红利累积增值，享受税收优惠，即使赵先生生意失败，也不用为今后的退休生活担忧。10年期后，保单红利的分配是不确定的，会因被保险人的年龄、性别、缴费期限等因素的不同而有差别，根据分红演示表，收益大概有低、中、高三档。

3、养老规划

经过投资规划和保险规划，赵先生家庭可支配净储蓄还有16万元左右。针对当前通货膨胀形势严重等情况，从长期来看，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休以后的生活需要，因此，我们同样建议赵先生家庭采用定期定额长期投资的方式，积累养老金和做生意的相关资金。比如说，可以每年拿出6万元投资货币基金（每月5000元），做生意用钱时，可以随时取出。其余10万元用于储备养老金(每月8350元左右)，以投资15年（赵先生55岁退休）、投资指数型基金年收益率8%为例，赵先生55岁退休时，可以积累289万元的退休金。加上到时候商铺产生的收益，安逸而祥和的退休生活还是非常有保障的。

三需求塑造理财俏佳人

一、满足养老需求

根据统计数据，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要独自照顾自己。同时，“养儿防老”的观念也不再适合我国国情，因为目前我国大多数家庭人口结构为“4、2、1”型，2个人至少要养13个人。当女性朋友步入暮年时，她的孩子为养活自己的13个亲人，已经不堪重负。此时自己是否已经准备好了一笔充足的养老储备金就至关重要。

二、满足经济独立需求

从北京婚介登记的30岁以上的单身男女来看，男女比例达到了3:7，即7个女性要“抢”3个男性。即便这样，仍然有高达70%的女性受访者明确认为“干得好不如嫁得好”。而婚姻法新解出台后，还有多少人对“嫁得好”深信不疑呢？女性朋友不可不思考，自己是否为不可预知的婚变或家庭意外风险做好了足够的准备。

三、满足子女教育需求

已经身为人母的女性希望孩子能够健康成长，能够接受更好的教育。那么，从孩子出生到就业结婚的费用是否准备充足了呢？什么时候准备？用什么方式准备呢？2012年1月，CPI同比上涨3.4%，2011年猪肉、粮食、鲜蛋、水产价格一度大幅上涨。把大量资产存在银行，钱还值钱吗？把钱投资股票 ，可能会大赚一笔，也有可能财产归零；投资风险较大的理财产品也不适合用于储备教育金。因此要合理理财，为子女准备充足的教育金。