20万国债20万存款 空巢家庭如何理财规划养老顺水鱼财经

儿子已在美国发展，上海老夫妇如何在精神和物质层面充实自己的退休生活，让自己的“空巢”生活不至于变得“空洞乏味”？

文/郭博男

几年前，为了让儿子能够有更好的发展，郭先生夫妇毅然拿出两人积蓄已久的存款供儿子到美国深造MBA课程。毕业后，儿子顺利拿到了硕士文凭并在当地的一家投行找到了一份薪酬不错的工作。如今儿子的一切都安排好了之后，老人决定下半辈子要为自己而活了，那么老两口该如何理财，才能合理规划后未来的生活，安度晚年呢？

“儿子在美国发展了，现在家中只剩下我们老两口了。”今年61岁的郭先生刚退休不久，郭太太5年前早已退休在家做全职太太。

3年前，在上海已经工作了两年的儿子，突然决定要去美国攻读MBA学位并留在那里定居。尽管夫妇俩万般不舍，但是为了儿子有更好的发展前景，他们还是尊重儿子的决定，并从积蓄已久的存款中拿去一部分支持儿子到国外念书，再加上儿子自己工作了两年的积蓄，家庭财务负担不算太大。只是两人退休之后儿子不能在身边陪伴，不免有些失落，不过他们并不后悔当初的决定。

每月结余不多

郭先生原来在一家国有企业工作，工资每月约10000元左右，每年年末还有20000元的年终奖，今年刚退休的他如今每月' 养老金3500元。郭太太原来在一家中学做教师，5年前退休，目前每月退休金为3000元。

郭先生家每月生活开支在2000元左右，医疗保健费大约为1000元，看病费用主要由医保，自己摊销的不多。平时的娱乐、购物、订阅报刊等费用加起来差不多也是1000元，另外还有一项费用开支——养车费，由于平时出行主要是坐公交地铁，这笔费用不算太大，加起来500元左右。这样算下来，每月结余为2000元左右。

年度收支方面。购买的国债利率为5%，持有的国债数额为20万元，即每年能够获得1万元的利息收入，股票 每年分红5000元左右，这样算下来，每年还能获得15000元的投资收益，扣除汽车产险5000元后结余10000元。郭先生夫妇计划每年去美国看望儿子一次，顺便去周边城市游玩一番，这笔费用约为3万元，今年开始就由儿子承担了。

活期存款比重较大

当初，为了送儿子出国读书，夫妇俩从储蓄中拿出30万元资助儿子。以前夫妇俩的工资性收入主要放在银行里存活期，近年来通胀得厉害，于是夫妇留足20万元做活期用后，其余的20万元买了5年期国债。目前股票 市值约为10万元，剩下来的20万元存银行定期。另外，目前汽车市值为8万元左右，家庭自住房产市值在200万元左右。

虽然儿子坚决说工作几年后要归还父母当初留学赞助的30万元，但考虑到儿子今后可能要在美国买房长期定居下来，加之日后不免需要各种花费，当初那笔费用夫妇俩就不用儿子还了，他们还想留出一部分积蓄，必要的时候留给儿子凑齐买房的首付。

如何规划养老生活

如今儿子顺利地走上工作岗位，一切事宜都稳定下来了，夫妇俩也不想着日后能挣大钱，只希望有一个平平安安的晚年生活。他们总对自身家庭的财务状况不放心，所以想咨询理财师的问题是：一、目前市场行情不好，股票 市值缩水得厉害，是否要把股票 卖掉？二、现在郭太太的身体越来越差，需要购买什么样的保险以防万一？三、目前银行推出了许多款理财产品，购买那一款适合自己呢？

稳健理财 充实生活

文 ' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)CFP国际金融理财师 胡立力

郭先生夫妇是两位退休的老人，儿子有了一份令人羡慕的工作，老两口也算完成了一件心头大事，接下来该为两人的退休生活着想一下了。当初为了儿子出国深造，老两口资助了一笔钱，如今每月的退休工资比退休前的工资缩水不少，是该好好规划一下，如何养老了。

从郭先生夫妇关注的理财问题来看，郭先生夫妇这一阶段需要安排的理财和生活目标有以下几点：(1)让资产保值增值；(2)夫妇俩能够多一份保险保障；(3)让退休生活丰富又充实。

我们说理财越早越好，越早理财，越能规划好将来的生活，实现财务自由。当我们处于不同的生活阶段，需要不同的理财方式，对于老年人群来说，如果此前阶段在理财方面有所忽略，如今退休了想好好安排的话，这里有一些理财建议，让退休生活过得更丰富多彩一些，不因为家庭财务问题而影响生活质量。

灵活配置资产，注重稳健增值

老年人群的实际风险承受能力是相对低的，所以在选择投资产品上，注重的低风险、灵活性、稳健收益，一来本来就是养老金，不容资产再缩水；二来老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，需要资产可以及时调用支出。郭先生夫妇的可支配资产情况来看，主要集中在活期和定期资产上，风险是非常低，但是忽略了收益性。建议郭先生夫妇做一下调整，考虑到年长人群，配置5万元活期资产和5万元货币市场基金，作为应急准备金。

对于股票 产品来说，其实并不适合老年人群投资，尤其对于家庭资产并不是非常富裕的人群，因为一旦股票 缩水，直接影响家庭可用养老金。建议郭先生减持一半，以后再适时退出。

国债风险较低，收益适中，建议继续持有。其余的35万元可以购买银行中低风险理财产品和债券投资基金，期限灵活，长期年化收益率在6%~8%，风险较低，适合郭先生夫妇投资。

社保与家庭积蓄结合的保障

郭先生夫妇都已退休，此时再考虑商业保险来做补充保障为时有点晚，很多养老险种已经不可购买，而医疗、重大疾病保险更要承担较高的保险费用，没有太大的意义。建议郭先生夫妇购买一些一年一买的老年意外险，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此可将意外伤害保险作为投保的首选品种。第一保费低，保障高；第二可以补充医疗保险不包括意外伤害这方面的不足。另外需要郭先生夫妇依靠社保和自身积累的养老金作为补充，来应对未来可能增长的医疗和看护费用。必要的时候，儿子尽孝心，是一份最温馨安心的保障。

积极安排丰富的退休生活

老两口可以发挥自己的特长，比如郭太太以前是中学教师，那么可以参与一些社区、老年大学或' 公益的教学活动；或者老两口针对自己的兴趣爱好，参与一些社区的兴趣活动组，学习一些新知识、交流一些心得感受。无论充电还是发挥余热，都会让自己变得更充实。郭太太身体越来越差，可以参与一些合适的身体锻炼活动，来增强体质，延缓衰老。旅游也是不错的选择，除了儿子安排的一次之外，老两口可以根据自己的兴趣，远足旅游，增加一些接触自然和风俗文化的机会。选择适合自己的，让身心愉悦，老年人群理财不只是让物质变得富裕，也为了精神变得富裕，生活才会更精彩。