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赵先生，家住太原，今年32岁，某私企职员，身体健康，计划55岁退休，妻子29岁，身体健康，女儿3岁，上幼儿园。赵先生每月收入4000元，妻子2000元，年终15000元。孩子学费600元每月，一家的生活费每月1500元。房贷支出1800元，2017年还外债20000元，房子现价为3200元每平米。基金定投1000元，刚入市3月，夫妻均有五险一金。
理财目标：
1.2—3年内购买10万元左右的汽车；
2.为女儿准备大学期间的教育费用；
3.再购一套住房给父母住；
4.攒钱养老。
和讯网特约汉和理财理财规划中心" 王海峰量身定做理财方案
财务分析：
赵先生一家居住在富饶的山西太原，夫妻二人的工作都很稳定，虽然收入不高，但是一家三口生活得有滋有味，很幸福。从赵先生提供的财务数据来看，全家的年收入为8.7万元，不算高，但是对于家庭年开支在5万以内的家庭来说，还是比较殷实，赵先生家庭的结余比为46.2%，高于30%的理想参考值，说明赵先生一家的收入留存度高。家庭月供收入比为30%，在合理范围，但由于赵先生未来有很多理财目标需要实现，房贷方面带来一定的压力。赵先生家庭每月的开支为3900元，为了防止意外和其他支出的增加，家庭一般要保留满足3—6个月日常开支的流动资金作为备用金，赵先生应尽快从月收入中提取。
理财规划建议：
一、家庭风险管理
天有不测风云，人有旦夕祸福。人的一生伴随着不同的风险，而家庭理财最重要的也是防范各种风险，确保家庭成员和财产的安全。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划，以较小的代价来分散风险，减小损失，保障家庭的人身和财务安全。在赵先生家中，赵先生及其妻子无疑是全家的经济支柱，目前夫妇二人仅有社保，保障有限，建议补充纯消费型的商业寿险和意外险，保费较低，可以为女儿购买一份互助金。
当前，赵先生还有2万元的外债需要偿还，由于不清楚赵先生家庭资产情况，无法准确评估家庭债务风险，但是从夫妇二人的收入来看，这笔债务对于赵先生家庭的影响不大，但是作为债务人有义务尽快还清债务，建议赵先生每年从年终奖中提出5000元用于还债，四年后可还清债务。
二、子女教育金准备
孩子寄托着父母的期望，父母也希望自己能为孩子提供更好的生活环境和学习环境。赵先生也不例外，已经为孩子的教育费用在做打算，值得肯定。目前赵先生的女儿刚上幼儿园花费不是很高，义务教育阶段已经全面实现免费，预计花费与幼儿园阶段持平，这部分费用可在日常支出中列支。高中阶段和高等教育教育阶段花费较高需要赵先生提前准备，高中和大学阶段现在每年的花费在1.5万元，按照4%的增长率，12年后高中每年的花费为2.4万元，三年合计需要7.2万元，15年后上大学，每年需要约2.7万元，四年合计10.8万元，研究生每年需要3万元，三年需要9万元。建议从现在起每月定投1000元到预期收益率为7%的投资组合，12年后可累积约22.5万元，从中提取女儿高中阶段的费用后，继续定投准备女儿大学阶段的费，到女儿本科二年级时可停止定投。
三、购车购房计划
赵先生希望在2-3年内购车，由于赵先生目前家庭的收入有限，支出多，如果再通过贷款购车会增加家庭的负债，偿债压力将增大，建议赵先生延迟购车计划，待家庭收入有所提高和其他支出减少之后再做安排。
作为儿子希望为父母改善居住条件值得称赞，但是赵先生目前的财务状况难以在短时间内实现再次购房，因此建议如果可能把父母接到身边一起居住，无需外购房或者在家庭财务状况改善后再为父母购房。
四、" 养老金准备
要想在退休后保持原来的生活质量不下降，仅依靠微薄的基本养老金是远远不够的，还需要在我们年轻的时候将结余用于投资。建议赵先生现在每月定投500元到预期收益为7%的稳健型基金，到赵先生45随时将定投额度提高到1000元作为养老金。
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