年收入50万龙年如何稳健投资理财顺水鱼财经

许先生今年34岁，公司职员，妻子30岁，在保险公司就职，有一个2岁的儿子。许先生每年收入约在40-50万左右，妻子年收入5万。每年日常支出约为3万元，儿子的支出约为6000元。该家庭目前有银行定存120万，理财产品50万，现金5000元，并有住房三套。全家人都有10万保额的重疾险和小孩子的教育金，总保费年缴2.5万。

理财目标：

1、许先生在以后将为照顾家庭而离职，希望通过金融投资获得高于5%的年化收益率；

2、在正常的家庭开支后，每年有一定的结余；

3、不进行股票 操作，保持投资的稳健性。

基本情况分析：

生活需要规划，财富需要打理。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。许先生有一个幸福的三口之家，经济收入中上等水平，家庭也正处在稳定发展阶段。之前和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。许先生的家庭已经拥有了三套住房和一定的储蓄，而且负债较少，所以可以考虑进行一定的稳健型投资。

财务分析：

许先生的家庭年收入总额是45—55万元，属于高薪人员。家庭年结余率94%，远远高于30%的标准值。除了房贷有公积金公摊外，没有其他负债，资产状况不错，但是家庭资产的结构不合理，只分为固定房产和银行存款两部分。许先生的家庭正处在成长期，具有一定的风险承受能力，综上所述，目前的投资方式过于保守。许先生家庭有一定的资金量，不会随着孩子的成长，家庭压力会有很大的改变，只是许先生想在几年以后离职，全心照顾家庭，作为家庭收入的重要来源，势必会对家庭的经济产生压力。因此必须通过现有资金的合理配置，产生持续不断地稳定收益，补充家庭收入。

理财规划建议：

一、家庭投资风险管理规划：

现在市场上发售的金融产品层出不穷，投资者选择的投资工具也越来越多，个人既没有专业投资知识也没有精力和时间去全市场精心挑选产品，因此建议许先生寻找专业的理财机构及资深理财专家，根据个人资产状况和意图达到的理财目标来量身定制家庭理财计划，从而合理规划家庭资产，使现有资产保值增值，在未来能够提高生活质量。

二、应急储备金：

风险和意外无处不在，除了准备充足的保险以外，也要准备一些应急现金，通常情况下，一个家庭的应急储备金总额大概是3-6个月的固定支出，相当于2万元左右。所以许先生只有5000元现金是不够的，建议可以将这部分现金通过购买货币基金的方式来操作，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

三、保险计划：

从购买保险的情况来看，许先生的家庭很看重保险的功能。许先生和妻子均购买重疾险，儿子是重疾险和教育金。表面上看，徐先生及其家庭成员在意外和疾病方面都有保障，但其实缺少针对性，重疾险在发生重大疾病时才能使用，而且夫妻二人都是10万元保额，对于现在的医疗收费，远远不够。通常情况下，达到20万以上，才能真正得到确实保障，此外，意外险和其他附加保险一定要加全。在此处要特别指出，重疾险会随着理赔而结束，不是终身险，因此要购买包括养老险在内的终身险，来提前规划未来的老年生活。许先生作为家里的经济支柱，保险种类尽量要全面，同时保额也可以提高，这样即使在许先生失去收入时，也有足够的资金应对意外和疾病等风险。家里儿童的保险只有重疾险和教育金，教育金属于理财险，如果可以还是要添加足额的意外险等险种。

四、金融投资

许先生目前的结余率非常高，近90%以上的资金投资于低收益的银行理财和储蓄，而且许先生不做股票 投资，是厌恶风险性的投资人，因此建议许先生可以考虑投资固定略加浮动收益的产品。目前许先生可投资的资产加上已购买的银行理财产品是170万元，建议可以选择100万起步的固定收益类产品，平均年化收益基本会在8%以上，根据年限和投资方向，不同产品的收益也会不同。170万元中的20%，30万用作基金投资，可投向偏债型或者混合型基金，在降低风险的同时，随着市场波动博取高收益。剩余资金可用于购买短期银行理财或者银行定存，以备不时之需。

以上为许先生规划的投资组合，相对稳健，且能达到许先生资产年化收益率5%以上的投资目标，不会受到市场波动的严重影响，投资损失很小，从而可以获得持续的投资收益，形成稳定的现金流。

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