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慕尼黑再保险公司北京分公司 研发部高级精算经理 和少波
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传奇一样的" 乔布斯，用苹果产品开创了电子行业的一个新时代，给这个世界带来了改变，也给市场中的消费者带来了惊喜。美国宽松的环境培养了乔布斯的这样的怪才，也成就了他的伟大成绩；而乔布斯用他对产品的独特视野和执著精神，铸造了苹果产品的成功。乔布斯的电子产品与金融行业的" 保险产品，看似千差万别，相去甚远，但从产品开发理念来看，苹果产品的创新和成功，完全可以作为保险行业的借鉴。观察国内寿险行业，保险产品种类繁多但没有特色、创新不足。我们汲取苹果产品的成功经验，对保险产品进行思考，可以为产品开发创新带来启示。
乔布斯说：“我们的目标不仅仅是赚钱，而是制造出伟大的产品。”乔布斯对产品充满了无比的热情，也注定了苹果公司以产品为核心的经营理念。产品设计与制造、销售、服务进行融合，管理流程完全支持产品开发。“灌输”是苹果的营销哲学，也是产品设计的理念。凭借着强大的产品开发能力，苹果实现了产品决定需求的模式。为此，我们不得不为乔布斯的实力所叹服。反观我国寿险行业，保险公司通常以规模增长为经营目标，没有先进而明确的产品战略，保险产品完全成为" 保费实现的工具。同时，产品开发力量不足，相对苹果公司强大的产品导向策略，很多保险公司甚至没有完整的产品研发规划，产品开发被销售牵着鼻子走，失去了方向也失去了力量。保险产品同样需要伟大的开发理念。
创新是苹果产品的一大特色，苹果产品总是与众不同地走在同业的前列，iPod、iPhone、iPad都曾经给“果粉”们带来一个又一个的惊喜。苹果产品的创新清晰地表明，产品创新需要大视野，需要跨行业的融合创新理念。对于iPod、iPhone、iPad三款产品的开发，乔布斯跳出了单纯的计算机领域，与音乐、无线通信以及新媒体行业合作，跨行业设计产品。苹果产品的创新不仅仅局限在硬件、软件性能的提高，而是通过多行业合作，创造性地启发、引导和满足消费需求，达到产品创新的目标。乔布斯的创新理念值得我们学习，保险行业与社会领域多个行业息息相关，健康、养老、投资、信贷等产业的发展必然带动保险业的全面发展。万能保险、投连险产品也正是与投资领域结合而创新。目前，我国养老、健康行业发展如火如荼，未来前景光明无限，保险产品开发需要借鉴乔布斯的眼光与勇气，融合创新，跟上并支持养老、健康产业的发展，满足需求甚至创造需求。
苹果产品风格独特、特征鲜明，所有产品都会保持一贯的特点：简单、有趣、时尚、舒适，正是这些特点促进苹果产品的成熟，并形成了一批批忠实的消费者。苹果客户通过简单体验就能轻松感受到苹果特色，比如iPhone手机设计时尚、外观亲切、功能舒适、界面友好，消费者的感受明确而直接。我们考虑保险产品，产品风格的一致性以及客户感受也需要重视。开发保险产品应该体系化，在设计过程中保持稳定特征，形成产品的独特风格，比如：稳健、厚重、信赖、亲切等特点。一些保险公司logo设计独特，比如稳重器物、卡通人物、专家形象，可将这些信息元素融入到具体产品设计中，逐渐固化下来，通过产品材料、保单文本，以及销售、保全、" 理赔等服务流程使得客户有切身的感受。
市场观念与营销推动也是苹果产品成功的保证。乔布斯的营销观念很强，也很独特。他带领团队开发产品，对电子产品市场的发展了然在心，很早就发现个人电脑产品的衰落，从而在多媒体领域费尽心机；他嗅到了大学对电脑的需求，专门瞄准教育市场开发产品。推动iPod产品上市时，乔布斯做了大量音乐界沟通合作，让客户通过音乐感受“苹果”；乔布斯设立直营体验店别出心裁，客户的体验加速了苹果产品功能的传播，也实现了促进销售的直接效果，使其销量达到了总销量的15%。保险营销对产品的促动作用更是非同寻常。销售本身具有产品制造功能，销售水平也往往决定了保险产品制造的工艺水平。但现实中产品销售与产品开发经常断层：产品开发局限于技术，不考虑渠道或需求特征；销售渠道推销实力过于强大，客户尚未理解产品，销售往往已经完成，销售渠道对产品开发的信息反馈极其有限。保险产品开发与销售渠道之间的信息联络中断，缺少相互支持。
产品开发过程中，创意与管理需要协调。很多公司，杰出的创意和设计常常淹没在流程中，但乔布斯总是排除万难把想法变成了产品。乔布斯关注产品生产的每一个环节，但在产品设计与产品制造发生冲突时，他经常主导产品设计不受流程干扰，保证创意在产品中最终得以实现。相比而言，保险产品的开发、销售、运营流程特殊，" 投保过程也远比普通产品复杂。产品开发完成时，往往形成一套复杂的流程，一个优秀的产品想法经过流程的改造已经面目全非。所以，产品流程需要支持创新的实现，创造性的流程设计也是产品创新。
乔布斯对于苹果产品的贡献是巨大的，在当前我国保险行业呼唤产品创新的时期，其理念特别值得学习。负责产品开发的精算师，是保险产品的设计师、工程师，也是制造者，需要具有跨行业融合创新的理念，具备跨领域的知识与视野，在关联行业发展中实现保险产品创新。同时，精算师也要超越技术范围，把社会、文化、心理等因素融入保险产品。“科技与人文的联姻，才能使我们的心灵歌唱”，乔布斯这句话是对苹果产品的评价，也可以作为我们对保险产品开发人员的期待。
（和少波 慕尼黑再保险公司北京分公司 研发部高级精算经理 仅代表个人观点）
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