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汤子勤 绘
建行财管家 王婕
家庭情况
张岚老家在成都，本科毕业后选择在上海谋职，今年27岁的她已经从公司基层职员晋升为部门副主管了，月收入也从最初的3000元涨到了7000元。
她每月房租需要1000元，日常花费包括衣食住行在内约2000元，另有2500元进行基金定投，剩余的1500元放在活期账户中作为备用金。公司一般在每年一月份发双月薪，相当于一笔年终奖金，由于平时不寄钱回家，所以过年时她会尽量多给父母一些补贴家用，条件许可的话还想把父母接到上海一起生活。
在保险方面，张岚除了上海市外来人员综合保险外，没有其他保障。她活期账户上目前有2万多元，基金市值约6.5万元，没有其他资产。
告别“月光”生活，有了一定积蓄的张岚，她的梦想是能在上海安家，买一套属于自己的房子。
先不急着买房
多多
27岁的张岚想在上海成家立业，希望有一套属于自己的房子。根据目前她的积蓄和上海的房价，要攒下50万元首付款，以每年积攒5万元计，还需九年；而一旦买房，她每月还贷额高达5000多元，这对于月入7000元的她，无疑是沉重的负担。
其实，单身女郎张岚只需有房住，何必一定要有“属于自己的房”？她目前的房租是每月1000元，如希望改善，可租环境好面积大点的房，每月增1000元房租不会过多影响生活质量。
如果想结婚，那倒是必须得买房，一套“属于自己的房”能有归属感，特别是将来有了孩子，更是需要有一个稳定的家，而租房毕竟不是长久之计。
由此可见，张岚目前比攒钱买房更重要的是找到自己的另一半。如果找到了“属于自己的”那个他，两个人一起努力，收入做加法，支出保持稳定，开源节流，总体财力无疑会大增，买房计划的实施也就会大大提前。
而现实生活中，一个令人无奈的现实是，不少已到婚龄的男女青年，竟对结婚不为所动。这其间，固然是当下年轻人对“婚姻幸福”的主动意识增强，找不到合适的宁可单身，但也有的是对婚姻有太多的误读，造成巨大的心理负担。笔者有个朋友，年逾三十，谈恋爱已有十年，两人都很优秀，大学毕业职场打拼也一路顺风，目前都是企业中层，收入不菲，感情也很稳定，但就是回避结婚这件事。细问之下，原来他们对结婚心存恐惧：买房装修，结婚喜宴，生儿育女，加上孩子教育经费等等，算一笔账，竟是个天文数，这让两人都没了结婚的勇气。
其实，结婚没那么可怕，有多少实力办多少事，何必要瞄着金字塔顶尖的生活呢？就像张岚，何必一定要急着买房，享受属于自己的生活，就是一种快乐。
理财目标
1、合理利用活期账户上的余额进行投资。
2、对目前基金投资进行优化，另外想买一些适合自己的保险产品。
3、因为想在上海安家，希望能够攒到50万元首付购买一套二室户。
财务分析
紧急预备金额度不必太高
目前银行活期存款2万元，对于张岚来说已经足够，一般紧急预备金通常只需维持3-6个月的生活费用，张岚月支出3000元，因此银行活期存款在0.9万元至1.8万元之间即可。也就是说，以后不必再每月往活期存款注资1500元了。毕竟活期的利息很低。
基金定投也要管理
目前张岚基金市值6.5万元，每月基金定投2500元，不少人基金定投只投不管，收益率较低。建行财管家建议要合理配置基金定投结构，包括股票 型基金和债基，以防范系统性风险。此外，有机会也可关注黄金投资。
几乎没有保险保障
张岚除了单位缴纳的上海市外来人员综合保险外，没有为自己及父母购买过任何一份保险。目前她一个人又要投资、准备买房贷款，又要保障、考虑父母养老，面临的压力确实不小，所以在这种情况下，她更适合消费型的保险产品，也属于防守型投资，用最少的钱获得最大的保障，条件允许的情况下适当的再增加一块重大疾病加养老的返还型产品。
理财规划及建议
组合投资，分散风险
张岚基金定投的数额恰当，但有些技巧要注意，比如，每月2500元的定投可以分散至两三个不同种类的基金中去，可以选择股票 基金和平衡型基金，分散系统风险，兼顾收益。选择好基金类型后，还需要注意所选基金的收费方式，如果该基金有前后端两种收费方式的话，她需要选择后端收费，因为定投是一种长期的投资方式，而后端收费的优势就在于投资时间越长，基金所收的申购费用越少，直至不收。
定投完基金后，还需要经常关注股市走势，如果市场有明显的上涨或下降，宜及时联系基金客服人员或理财师，听取建议，适时调整基金持仓比例或品种。也就是说，当市场大幅上涨时要锁定赢利；当市场连续下跌时，要考虑加大买入份额以摊薄成本；当股市有大的波动而后市看不清方向时，可先暂时停止定投，或者采取基金转换的方式，转换至同一基金公司旗下的债券基金或者货币基金中去。等股市大幅波动结束后，再继续购买股票 型基金。
从组合投资的角度讲，张岚也可以考虑黄金的中长线投资，在投资方式上，不建议购买实物黄金，原因在于实物黄金的保管较为繁琐，且成本较高，成色鉴定又很复杂，流动性大大低于“账户金”。张岚可以基金定投一样的方式购买“账户金”，每月剩余的1500元固定买入，一方面，可以通过持有黄金这一硬通货来抵御通货膨胀；另一方面，通过国际金价的波动还有可能赚取价差收入。
合理安排保险保障规划
张岚目前正处于事业的上升期，未来收入还有可能提高，但是除了上海市外来人员综合保险外，没有其他保障，这点对她来说很不利，如果有意想不到的事情发生，在家乡的父母就没人照料了。鉴于现在的保障力度，结合张岚想购买物美价廉的保险产品的想法，建议她购买消费型的保险产品，用最少的钱获得最大的保障。条件允许的情况下可再购买重疾+养老于一身的产品，属于返还型的产品。考虑到是女性且没有自驾车，本身意外发生的概率应该不大，且意外保险不包括因疾病导致的身故，所以应购买寿险产品更合适。
保障型的保险一般占用年收入的百分之十左右，张岚可以在每年的年终奖中预留出一部分资金，专门用来支付保险的缴付。条件允许的情况下，张岚最好加入上海市城镇职工基本医疗保险，这样平时的门急诊医疗费用也可以不用完全自己承担。
适当降低买房标准
张岚原先的购房目标是首付50万元的二室户，照目前上海的房市来看，这样的预算，大约可以购买总价150万元左右，中等地段、房龄10年以内的二室户。
限购之后，购房主力是刚需人群，特别是首次置业的购房者，他们面临的第一道门槛就是首付款。对于张岚这样的上班族来说，一下拿出50万元交首付，不是一件轻松事。在这样的购房规划下，她需要充分利用贷款，公积金30万元贷款的额度最好用足（因为公积金贷款利率低），然后再申请70余万元的商业贷款。但超过100万元的组合贷款，即使按照综合利率5%这样的较低利率来算，因为10年左右房龄的房子通常只能贷款20年，将来每月还款额要超过6500元。即便扣除单位公积金所能支付的部分还款，个人每月还是要承担5000多元的现金还款。这样算下来，张岚的这一购房计划还是有点悬。
建行财管家建议张岚可以更理性一点，因为是单身一人，所以可以先购买一套总价在80-100万元，中外环边上的小户型，现在上海轨道交通四通八达，无论对工作还是生活而言，都不会影响很大，但经济上的压力会小很多。今后若准备结婚，那就两个人的财力一起规划了，再换一套大一点的房子,也未尝不可。
[理财师手记]
单身一族的两大人生目标
对于张岚这样的白领女孩来说，从成都到上海一个人生活，父母又不在身边，买房和婚姻是两件头等大事。
买房可以增加生活上的安定感，结婚可以让自己有个肩膀可以依靠，不用一个人独自扛起生活的重担。但是感情的事不像工作，工作是只要努力终究会有回报，而感情的事则不能按照计划来，还要看缘份。
上海居高不下的房价的确让新上海人置业难度大大增加，但随着上海房产政策的出台，预计房价肯定会出现一定幅度的下降，张岚应该把握住机会。此外，她还要扩大朋友圈子，早日找到生活中的另一半，共同缔造美好的未来。
[保险规划]
让梦想长大 让健康常青
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张岚的情况可谓十分具有代表性：孤身来沪，为梦想打拼，积蓄不多，渴求一个居身之所。所以，目前阶段保险规划的重点是：通过建立两大“保障基金”来照顾好自己，以最小的成本换得最大的保障。
首先要建立的是“健康保障基金”，一般推荐为10万元，由于张岚只有综合保险，建议增加到20万元。因为张岚未来如果买房将几近倾尽所有，一旦发生重大疾病，将无法承担起高昂的医疗费用，进而可能拖累家人，此时“健康保障基金”就能提供20万元的费用支持，免去张岚的后顾之忧。这份20万元的“健康保障基金”需要通过未来持续的投入来完成积累，它的优点是，从第一次投入开始你就将拥有20万元的终身健康保障，只要你能够每年或每月按时的缴费，这份保障就会持续有效。
张岚另外需要建立的是养老保障基金，这是在给未来的自己做准备。通常的做法是：先给自己设定一个" 养老金目标，然后每年或每月有计划按时投入，到了约定的时间就可以通过年领或月领的方式享受稳定的养老金。目前，以张岚的经济能力尚不足以支撑建立一个单独的养老保障基金。可以采取变通之道，通过健康保障帐户的年金转化功能在退休时将之转换为养老金。
最后，推荐给张岚的产品组合是：20万元鑫盛+20万元重大疾病提前给付+10万意外伤害+1万意外伤害医疗，缴费时间设定20年，缴费方式选择月交或季交，这样每月只要几百块钱，可以减轻缴费压力，另外，此组合最大的优点是保障额度会随着时间的推移逐渐增加，满足未来因为通货膨胀所带来的医疗费用的增加。如果一生平平安安，到年老的时候可以将这笔钱及其投资收益转化为年金作为养老补充，做到“有病治病，无病养老”。
