高收入家庭何确保资产有效再增值顺水鱼财经

彭小姐，28岁，在广州工作，硕士学历，已婚，两口之家。

收入支出状况：彭小姐月收入6000元，配偶月收入25000，家庭其它月收入1万元，年终奖6万元，家庭日常月支出6000元，贷款月供支出4000，其它月支出2万元，保费年支出500元，旅游年支出10000元，其它年支出2万，活期存款10万元。

总收入：55.2万，总支出：39万，年结余：16.2万。

资产负债状况：基金市值2000元，股票 2万，自住房产市值60万，投资房产50万，黄金6000元，价值30万轿车一台，资产合计：1528000元，负债合计：8000元。

理财需求：

1.如何确保资产有效增值保值；

2.是否需要购买保险（目前已有社保，重大疾病险）。

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财务诊断：

彭小姐家庭属于高收入家庭，处于家庭事业形成期，具备很强的风险承担能力，家庭年总收入为55.2万，年总支出为39万，结余率为29%，属正常水平，有一定的积累能力，为实现其它理财目标提供足够的资金来源。投资与净资产比率为35%，比率偏低，还可以适当提高，资产配置方面，房产比例过重，结构不够合理，负债非常低，没有发挥好财务杠杆的作用。家庭保障方面，由于提供信息不全，不能很好反应家庭保障完整与否。

理财建议：

1.完善家庭保障，解决后顾之忧。

因为彭小姐先生是家庭收入的主要来源，因此应首先完善其保险保障，除社保外，应优先考虑配置重大疾病保险，医疗险，意外险，彭小姐有提到已经购买了重大疾病保险，但具体保额没有提及，建议保额30万合适，另外彭小姐自身的保险也需要进一步完善，优先考虑重大疾病保险，其次为医疗险和意外险，保费和保额可以参照保险的双十原则，即总保费不超过年收入的10%，总保额是年收入的10倍。保险是理财的基础，也是第一步，因此需要足够重视，经过完善彭小姐的家庭保障，这样夫妻俩就可以解决后顾之忧，把更多的心思放在事业上了。

2.有效合理的资产配置，实现家庭资产稳健增值。

目前彭小姐家庭分别配置了股票 ，基金，黄金，房产，比例各不同，房产配置比例高达94.7%，由于房产投资的流动性明显不如其它，加上现在房地产市场的不景气，投资风险加大，建议提高金融资产比例。根据现有资产和月结余情况，需要对资产进行重新的合理配置。首先，准备家庭应急备用金。彭小姐家庭正常每月支出为1万元，其它支出2万元，因此建议将活期存款10万中的5万作为应急备用金即可，若出现不足，也可用' 信用卡作临时周转，2万继续活期存款，另外3万购买货币基金，多出部分5万元建议购买债券基金，预计年化收益率7%。

其次，可考虑将基金2000元和黄金6000元换成蓝筹股，股票 市场目前估值低，属于市场底部区域，应选择蓝筹股长线投资。另外，家庭每月结余11000元，用于做基金定投，做个基金定投组合配置。即各5000元定投于一只混合型基金和一只指数型基金，混合型基金定投预计年化收益7%，指数型基金预计年化收益率9%。最后，年终奖6万元结余部分，即3万元，建议可以购买购买黄金，黄金长期具有保值，抗通胀的能力，因为黄金的稀缺性，长期来看，有一定上涨空间，可以长线持有，注意避免追涨杀跌。而且，黄金有优化家庭资产配置的功能，应适当配置。具体参考下表：

资产配置收益预计表

9..69%

注：此表中的预计年化收益率是基于目前的市场环境及过往同类理财工具的收益来预测的，仅作为参考

经过以上合理的资产配置，王先生的整体资产收益率预计为9.69%，能很好的跑赢通胀，实现长期稳健增长的效果。

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