按年龄段为母亲选保险顺水鱼财经

把" 保险产品作为节日礼物送给母亲，是子女报答父母养育之恩的上佳选择之一。我们建议不妨从实际状况出发，为不同年龄段的母亲“定制”相应的" 保险计划。

文 本刊记者 陈婷

到底要不要给母亲购买保险呢？该如何安排险种的组合呢？面对子女和家人的拳拳爱心，我们建议不妨从实际状况出发，针对不同状况为母亲“定制”相应的保险计划。

老年母亲：老年" 意外险性价比高

“我妈妈今年58岁现已退休，单位" 养老金每月2100元。我们希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。请问，我家应该给妈妈上哪些险？”读者王小姐向本刊咨询。

像王小姐这样的年轻夫妻，多数将呈现“两个小夫妻养四个老人甚至六个老人”的状态，他们已经开始感受到未来父母养老将带给自己的压力，这也让他们这样的年轻人意识到，应该依靠保险来转嫁一部分财务风险。

可是，由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。

即便是有公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高得吓人。比如，像王小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总" 保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。

而若为55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。

其实，从性价比的角度看，对于老年母亲，子女们倒是可以为其特别购买一些带有骨折保障的短期健康、意外类险种。老年人随着年龄增长，主要是在意外和疾病两方面存在风险，老年人尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，因此含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。如中意人寿、泰康人寿、国泰人寿、人保健康、" 中国平安(" 601318," 股吧)都有专门针对老年人推出的一年期意外或健康险种。

比如，中国平安专门针对40~80周岁人群推出的“老年" 健康保险”，该保障计划为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等保障，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。一年保费最低159元起，可直接通过平安官网购买。

又如，" 投保泰康的“老有福”意外骨折保险2份，一年只要198元。保险期间如果被保险人因意外摔跤导致骨折住院，就可以获得意外骨折" 理赔金1万元、意外骨折住院津贴每天20元，骨密度检测津贴100元/次，意外骨折疗养津贴每天10元。

中年母亲：按收入比例“分配”保费

“我母亲今年48岁了，在农村老家务农，没有什么保障。我去年刚刚走上工作岗位，月收入4000元，希望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。该如何为母亲投保？”读者小海问道。

对于小海家庭而言，母亲已经步入中年，孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和医疗保障。小海此时若要为母亲购买保险，首先应该考虑让母亲纳入当地的基本" 社保和医保体系，如江浙等地的城镇和农村都有镇保和新型农村合作医疗，让社会来承担母亲将来一部分的养老和医疗成本。

在这个基础上，小海可以根据自己的能力再为母亲尽早投保一些商业的健康医疗保险，甚至养老险。

需要指出的是，和中年父母收入较高家庭不同的是，小海这样的家庭状况是孩子慢慢成长为家中经济收入最高的一分子。再过10年，父母不再工作没有了收入来源之后，小海就是父母最大的依靠和家庭顶梁柱了。

本着家庭保障首先必须保障收入能力最高一方的原理，我们建议小海类型的子女，必须先为自己安排好最基本的意外和医疗保障，然后再是安排母亲以及父亲的保障。慎防高收入子女因为意外或疾病导致收入下降，继而使得中年父母丧失经济来源的保障。

退一步说，中年母亲的身体状况肯定已经大不如前，若他们患有一些慢性疾病，则可能面临加费等麻烦，而刚成年的子女则一般都可以正常投保。子女以较低成本投保，在未来节约下一些医疗费用，就有多一分钱为父母分忧了。

至于具体的家庭保障安排技巧，专家认为可以让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短，经济能力还不足为全家都购买到足额的保障，所以不妨让已成年子女保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本在可以承受的范围之内，又让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。如小海就可以为自己选购较高额度的意外险，并搭配足额的医疗或大病险，然后为母亲安排中低额度的医疗保障或基本社保，而不要给自己太大压力。

青年母亲：合理安排针对性保障

有些家庭的丈夫也会考虑在母亲节给妻子买保险作为节日礼物。对于这些35岁以下的年轻母亲，有能力的家庭当然最好能为她们安排好足够贴心的保障。

若是为“全职母亲”购买保险，由于她们一般没有收入来源，而且一般不可能成为房屋按揭贷款的主贷人，因此在意外险和寿险两类包含家庭责任概念的险种上，可以辅以较低的额度，甚至是不用安排寿险。丈夫可以为全职太太选购一些保障功能强的" 女性险，而不用过分在乎这类保险的寿险保障以及分红功能。此外，有能力的先生还应该为全职太太安排好社会保障，以及未来的养老保障。

若年轻的母亲与父亲同样是忙碌的职场人士，在家中是经济“半边天”，那当然要考虑较高额度的寿险和意外险，以保证对家庭的经济责任能一直履行。而为这类年轻母亲购买女性险种时，与没有收入的孩子母亲也不一样，除了健康医疗、美容手术方面的保障，可以特别选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。而养老方面，由于她们本身有较好的收入能力，则不一定采用保险工具了。

当然，孩子的父亲在给孩子母亲选购保障时，不要忘了考虑自己的保障需求。若男方的收入较高，从道理上说还是应该先为自己安排好最急需的一些保障。记住，必须首先为家庭的经济支柱做好保障。一旦家庭支柱发生不测，就很难再有能力为家人的保单继续支付保费。