中产三口之家合理规划规避风险减轻压力顺水鱼财经

白先生，33岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万，且较稳定。白太太，30岁，杂志社编辑，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。白先生一家拥有100平米住房一套，房贷每月还款2000元，10年后可还清贷款。白先生的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。目前白先生一家暂无其他投资，有存款5万元。白先生希望通过制定一份保险计划，保障家庭成员的健康并未孩子未来的成长提供良好的经济保障。

对白先生家庭成员的保险需求和财务分析如下：

家庭分析：白先生家庭是上要养老下要养小，自己还要还房贷的中青年家庭，白先生夫妇肩负着家庭的重担，需要通过保险规划来规避风险，减轻压力。

风险分析：白先生只有基础社保，并没有其它商业保险，个人收入占到家庭总收入的80%，一旦自己遇到风险将影响到整个家庭；白太太，社保和商业保险都没有，虽然其收入只占家庭中收入的20%，但是一旦遇到意外风险，同样会影响到家庭的正常生活。

具体风险因素：白先生夫妇都处在中年，工作压力大，需要关注重大疾病的保障，亦需要一定的意外保险作为补充；而养老风险方面，除了白先生有基础社保外，并无其他保障，为此需要提早做一下养老规划；孩子比较小入托，幼儿园应该有统一买的意外险，但是没有重大疾病保障，需要增加重大疾病保障；因为孩子小，孩子的教育金可以投保教育险或者以基金定投方式进行教育金的储备。

保障的重点：A、白先生夫妇两人的重疾及意外保险；B、养老保障方面夫妇两人配置一定的分红险或定投基金；C、夫妇两人的住院医疗保险；D、孩子的重大疾病保险，教育金可选择教育险或定投基金。

保费预算、保额测算：购买时遵循双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10％，夫妇两人的保额做到家庭年税后收入的10倍，个人保额和收入成正比。

投资风格分析：白先生家庭收入比较稳定，没有什么投资性收入，为此可以选择万能型寿险产品，在获得保障的同时还能得到和储蓄差不多的投资收益。

综合建议：A、建议白太太参加当地社保，拥有基础的医疗和养老保障；B、全家人投保商业保险作为保障补充，且有针对性的突出白先生的个人保障。C、解决" 养老金的问题可以选择基金定投，或者多交万能险的保费（万能险规则允许一次性多交或者每期多交保费）。

D、由于白先生孩子年龄较小，为孩子准备教育金可选择基金定投或者购买教育保险（多家公司可选）。

总结：白先生家庭所需要投保的保险类型较多，建议选择一名专业的保险代理人咨询投保，当白先生的家庭情况发生较大变动时，及时联络保险代理人进行保单检查，调整保障，让保险为白先生的家庭幸福保驾护航。

配置计划：

白先生保险计划

白先生保险计划

白太太保险计划

白太太保险计划

孩子保险计划

孩子保险计划

合计：每年所缴保费20000元以内，且万能保险兼顾考虑到积攒部分养老金的问题

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