两年后买车又生娃 小两口如何理财？顺水鱼财经

周先生今年25岁，月收入为8000元，年终奖2万元。不久前和25岁的王小姐结婚，王小姐月收入为6000元。两人住房公积金合计每月共计4000元。结婚时双方父母付首付给二人购置房产一套，市值 180万元左右，目前商业房贷为100万元，贷款期30年，月供为8000元。两人目前拥有活期存款3万元，10万元股票 基金。二人都只有单位里的社保，无商业保险。二人计划两年后要小孩并希望两年后买辆车代步，同时二人感觉房贷压力较大，需要在房贷方面给予建议。双方父母都不需要赡养。

根据周先生他们提供的，从以下几方面给予规划

(一)家庭财务状况分析

周先生家庭主要负债为房贷，总负债率约为55%，负债总额偏大，需要警惕。固定资产成分比较大，可用来投资理财的流动资产不多；月储蓄比较少，同时二人无商业保险需要合理保障计划。周先生家庭正处在家庭形成期，家庭开支比较固定。一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的养育费和学费的压力。所以早作好准备，特别是在保险保障和教育资金上。

(二)目标分析及投资方案

从周先生家庭目前的3个理财需求来看，主要是存在着短期目标(购车)和长期目标准备(子女教育)，还有一个就是保障计划。

首先要留足家庭应急准备金，按照每月支出的3~6倍的标准，将3万元资金作为应急准备金。因为银行短期理财的起点一般为5万元，因此建议把3万元活期存款改成货币基金，等资金量达到标准后再选择银行短期理财。

(1)短期投资选择

2年后购车代步是周先生家庭理财的短期目标。以目标车价12万元为例，投资期限可以为2年，考虑到周先生家庭的实际收支情况，建议利用现有基金完成该储备。

(2)长期育子计划

子女教育和养育费用，按照国内目前最基本的学费标准来看，至少需要30万元，加上各种课外辅导、特长班，费用还要高出几倍，建议采用基金定投的方式，这样可以做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%，基金定投平均收益率7%，月投入2000元就可以满足子女读到大学4年的学费需求。除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。

(3)保障计划分析

周先生家庭目前没有购买任何商业保险，二人目前年纪较轻，财务状况相对紧张，资金不是很充裕，建议现在阶段选择性价比较高的20年期的定期寿险和意外险。考虑到二人的收入比例大致为6：4，建议周先生投保80万元的定期寿险，王小姐投保50万元的定期寿险。二人还可以购买意外伤害保险，附加意外医疗补偿，两人各投30万元的意外伤害保险即可，保守估计二人总保费在1.5万元左右。

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