银行存款理财产品和房贷 降息了该如何理财顺水鱼财经

过去的12天中，一场关于银行存款的价格战让消费者大开眼界，" 央行在利率市场化改革方面初试" 牛刀。在降息时代里，商业银行浮动存款利率的做法不得不让消费者重新梳理理财思路，一方面，一些银行可高于央行基准存款利率1.1倍吸储；另一方面，向银行申请贷款，已经开始减少利率支出。这种情况下，如何做才能让消费者在资金配置上更加游刃有余呢？

存钱也需“货比三家”

对于普通消费者来说，随着央行利率市场化方面的进展，存款的理财思路也应该改变，应把资金的流动性放在第一位。据了解，在央行宣布利率“区间浮动”开闸后，省内一些商业银行显得更为进取，截至目前，省内包括" 吉林银行、" 民生银行(" 600016," 股吧)、" 中信银行(" 601998," 股吧)在内的部分银行已经把一年期定存利率上浮至基准利率1.1倍的上限，达到3.575%。执行3.5%的银行有工、农、中、建、交五大行及邮政储蓄银行。

对于银行利率的“明降暗升”，吉林银行社区银行部理财中心高级经理助理孙琦表示，以后客户到银行存款前可先“货比三家”，衡量利率，以一年期定存利率为例，有的银行最高已达3.575%，而有的银行降息后仅为3.25%，这意味着，同样10万元存一年，利息所得相差3.575%×10万元-3.25%×10万元=325元。

三类低风险理财产品值得关注

降息后，对于银行理财产品的选择必须“步步为营”，不应因一时的利率变化而盲目“追新追热”，因为央行降息对于各类银行理财产品的影响是不同的，投资时要具体分析。

对此，工行吉林省分行个人金融业务部理财业务负责人郭莹莹认为，此时选择理财产品有三个方向。首先，可适当关注产品的投资方向里有无债券方向投资，因为利率走势与债券走势相反，因此，债券型理财产品和债券型基金会有相对较好的收益预期。其次，百姓在选择理财产品时，可适当增加权益类资产的比例，采取定期定额投资等方式来规避股市下行造成的投资风险；再次，选择长期的固定收益类理财产品，确定现阶段的收益，规避未来利率下调的风险。

提前还贷要精打细算

降息对于有着贷款的人来说是利好，但“房奴”一族在降息之后处理房贷要格外慎重，因为如果年内央行又再次实施降息的话，那么对于多数银行的存量房客户来说也要等到来年才能执行新的贷款利率，提前还贷应该不是非常好的理财方法。

对此，上海浦东发展银行长春分行理财经理丁羽翎表示，还有三类房贷客户不宜提前还贷，一是贷款人此前享受的是银行房贷7折优惠利率，这样的客户在当前的贷款利率市场属于捡了“大便宜”，不必提前还贷；二是客户手中资金有限，并且有投资预期收益更加丰厚的投资项目，能获得比支付银行利息更高的收益；三是还贷时间已过大半，因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息十分有限。