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家庭基本情况：
曾小姐，38岁，从事贸易行业，税后收入8000元。丈夫40岁，国企高级主管，税后月入14500元。目前，曾小姐家庭有现金及活期、定期存款350000元，曾小姐每月做基金定投2000元，此外再无其他投资。两人公积金共计每月1700元，两人单位均有社保，曾小姐还为自己购买了商业保险。曾小姐还有一套价值50万元的房产用于自住，但有贷款余额18.5万元，等额本息还款，每月需偿还2040元，剩余期限为84个月。家中没有购置汽车。
理财目标：
1.3年内购置一套50平方米以上的商铺
2.5年内买一辆10万元的私家车
家庭财务分析：
生活费3500元/月，房屋支出3500元/月，交通费300元/月，娱乐费用700元/月，加上其他支出，家庭累计每月支出约8300元。曾小姐的家庭与事业都处于形成期，生活趋于稳定，但夫妇两人还没有孩子，如子女出生，经济负担必然会加大。家庭年收入27万元，年家庭开支9.96万元，占家庭总收入的36.9%，比重较为合理。有18.5万元的房贷，每月偿还2040元，对年收入27万元的家庭来说压力不大。但如果曾小姐家庭希望在3-5年内实现置业和购车的目标，目前最大的问题在于投资回报率较低，持有现金比例过大，显然过于保守，需将资产结构进行调整，分散投资，以实现相关目标。
理财规划
用商业保险完善保障
" 工商银行(" 601398," 股吧)陕西省分行营业部理财师史莉根据曾小姐的家庭情况分析如下。
1.应急资金 生活中难免会碰到突发状况，建议准备3万元的应急资金。而想做到既能投资又能应急，便于变现的理财产品就比较适合。建议先购买货币类基金(一般购买起点为1000元，赎回可以T+2到账)，可将家庭每月的收入结余通过货币基金累积，当金额累计到5万元后，可进一步考虑工行固定收益理财(年化收益4.5%-5%)，部分配置债券类产品，因其能部分抵御通胀，是稳健增值的上佳选择。另外，夫妻二人收入稳定，为高信用客户，可分别申办" 信用卡，增大日常现金流的同时，还可以应对突发的大金额。
2.曾小姐拥有社保和商业保险，但曾女士的丈夫只有社保，又恰恰是家中的经济支柱，所以非常需要商业保险来完善他的保障，建议曾小姐的丈夫购买某公司20年缴的定期寿险(保额20万元)、定期重大疾病保险(保额20万元)以及意外险和住院医疗险，年缴保费约为1万元，如果没有发生重大疾病，此账户还可以是一个账户，可以作为以后" 养老金的一部分，初期保费从现金或存款中支付。
3.投资计划 曾小姐家庭现有定期存款35万元，虽然客户风险偏好较为保守，但抵御风险的能力还是较大的，理财经理建议曾小姐可适当投资股票 基金5万元，根据市场变化情况，波段性操作，将目标收益率定在12%；另外，将剩余资金选择购买10万元有稳定收益的理财产品，如工行的结构性理财产品，预期年化收益5.3%；并可以选择20万元的债券基金长期持有，预计年化收益率6%-9%之间。
4.置业计划 根据曾小姐现有的家庭情况，想在三年后全款购买一套商业中心50平方米的商铺是比较难实现的。如果曾小姐三年内按照理财规划严格实施，则三年后的储蓄额将达到60余万元(同时可提取公积金账户前期余额)，理财计划以预期收益7%计算，则可达到42万元，总资产约100余万元。
假定到时商铺的购买价格为4万元/平方米，则需要200万元。首付100万元(商铺首付比例为50%)，再办理100万元的抵押贷款，期限10年(商铺贷款的最长年限)，等额本息方式还款，每月需还款约11508.24元。如果曾小姐感到还款有压力，可选择现铺购买，或另选价格较低的商铺。按照现在商铺的租金水平推算，客户商铺出租收入每年约50×120元//月×12=72000元。
5.购车计划 一部售价10万元的私家车，加上车牌费、其他税费和保险，总共需要约12万元。曾小姐如果在5年后购车，可以动用每年7万元的商铺租金，两年即可全款购车；也可使用信用卡支付，并办理信用卡36期分期付款，每月还款金额约为3333.33元，同样能实现购车计划。
