客服热线：
手机版
二维码
王女士，40岁，家住山东德州，属于再婚家庭，一个男孩上初三，一个女孩上初二。丈夫职业医生，准备跳槽到其他医院，正高待遇，预计收入会增加。夫妻二人有两辆车。双方父母健在，每年付赡养费8000元。女方父母赠予一套住房，180平米，现父母居住。本人月收入5000元，配偶月收入13000元，二人年终奖20000元，总体收入21-30万元。家庭日常月支出6000元，贷款月供5000元，保费年支出3000元，其他年支出10000元。目前现金存款200000元，基金投资60000元，投资股票 100000元，自用房产价值600000元，投资房产价值300000元，汽车价值200000元，总资产1460000元。房屋贷款200000元，汽车贷款78000元，" 信用卡透支3000元，负债合计281000。本人商业保险保额100000元，家人无其他商业保险。
理财目标：
1.3年后准备180000元两个小孩上大学的学费；
2.两个孩子大学毕业各准备200000元就业基金；
3.希望退休后仍保持现在的生活水平。
和讯理财特约汉和理财理财规划中心量身定做理财方案
财务分析：
从王女士的家庭结构看，有两个小孩，负担较重，应做好教育金的规划，使家庭生活稳步进行。现在正处于家庭和事业的成熟期，各项收入与开支都比较稳定，做好家庭的收支及子女教育的规划时，也应考虑为夫妻二人养老做准备。现在有两套房产，将来根据家庭实际收支状况可考虑以房养老。家庭的月收入是18000元，月支出11000元，月结余比率为39%，合理比率为30%。因此，王女士还可拿出2000元结余适当的进行投资实现资产的增值。资产配置方面，王女士家庭比较齐全，说明有一定的理财能力。但家庭目前只有王女士一人购买商业保险，抵御意外、重疾等风险的能力较低，而且家庭收入来源大部分依靠丈夫的工资，因此特别需要为家人做好风险保障规划，尤其是王女士丈夫的保障，规避日常生活中的突发风险。
理财建议：
1.现金规划
由王女士的家庭财务收支状况可以看出该家庭的月支出为11000元，且两个小孩弹性支出较不确定，按照3-6倍的流动性比率，应准备3万元的银行活期存款再加上3万的货币型基金作为日常生活应急金，同时可申请银行信用卡以备不时之需，规避家庭现金流风险。
2.风险保障规划
家庭夫妻二人估计都购买了社保，但社保只是家庭生活最基本的保障，显然不能满足整个家庭抗风险及以后养老的需求。再者，该家庭成员中只有王女士有商业保险，则需要进一步提高家庭抗风险能力。理财规划中风险保障规划通常按“双十”原则配置，即保额是年收入的10倍，年保费不应超过年收入的1/10。然后，按先大人后小孩的原则，应为王女士夫妻二人分别购买20万元的重疾险、50万元的卡式意外险，最后为两个小孩分别购买一份保额不高于10万的少儿险。如此，家庭的风险保障得到了比较全面的加固。
3.教育规划
从子女教育规划阶段性来看，小孩从小到大的支出费用在大学与留学期间比较集中，因此这两个阶段需要重点做好规划。根据王女士的理财目标3年后为两个小孩准备18万元的教育金。目前可以把投资的6万元基金赎回，每月定投4440元年收益8%的混合型基金，定投不足部分资金可利用每月结余以及年结余补充，3年后可实现180000元的大学教育金准备，留学的费用大学毕业时可根据实际情况考虑。
4.养老规划
王女士的家庭属于高收入家庭，为了保证夫妻二人在20年后退休的生活水平不被降低，现在就要做好必要的养老准备，规划好将来需要的" 养老金。从王女士目前的家庭财务状况来看，估算小孩每月2000元开支，夫妻二人每年基本生活消费5.8万元，计划夫妻二人30年的退休金，也就是需要174万元。假设每年的通胀为3%，20年后需要的养老金为314万元。再假设养老金的储蓄回报与通货膨胀持平，则夫妻二人需要准备的养老金为314万元。王女士在退休后领取社保的基础上同时还有商业养老险可以提取。保守估计，还需要准备200万元的养老金。这笔钱可以通过夫妻俩的商业保险或基金定投、黄金、投资房产等方式筹备。根据王女士家庭现在的财务状况，20年时间较易实现该目标，轻松无负债的安享晚年。
【独家稿件声明】凡注明“和讯”来源之作品（文字、图片、图表），未经和讯网授权，任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载，请与010-85650688联系；经许可后转载务必请注明出处，并添加源链接，违者本网将依法追究责任。
