美国近半家庭65岁后仍工作 退休年龄如何选择顺水鱼财经

文/本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

如何解决老年人养老日益成为一个广受关注的社会问题。美国国会曾提议将民众领取全额社会安全金(政府提供的' 养老金)的年龄延长到70岁，但因争议较大，政客也不敢贸然行事。

近半家庭65岁后恐仍需工作

整体而言，美国没有法定的一刀切退休年龄，只是规定民众可全额领取社会安全金的法定年龄，目前为66岁。不过社会安全金可以提前到62岁领取，也可以延后到70岁以后才领取，这就看个人如何来选择。美国民众退休后很少依赖子女来养老，能否退休主要看退休后的收入是否对家庭生活品质产生较大的影响。一些研究和民调结果显示，在经济不景气的今天，美国民众预期他们要推迟很多年才能退休，似乎到了70岁退休才能有足够的积蓄来养老。

而波士顿学院退休研究中心今年6月发布的《国家退休风险指数：我们还要再工作多久？》研究报告，专门探讨了美国家庭在65岁之后还要工作多少年才能为退休做好准备这一问题。结果发现，86%的美国家庭能够在70岁到来前做好退休准备。换句话说，很多美国人在65岁之后只要再工作1~5年就可以退休，具体工作年限取决于他们已经为退休准备好的存款数额。

波士顿学院退休研究中心在研究美国老年人养老议题上采取了国家退休风险指数，该指数衡量的是退休后可能存在无法维持退休前生活标准风险的美国家庭所占比例。研究结果发现，在2008年至2009年金融危机过后的当下，美国有51%的工作家庭如果在65岁退休，这些家庭可以维持退休前的生活水平。但如果人们推迟退休年龄，这一比例将会下降。因此，绝大多数家庭将在哪个年龄能准备好退休就成为关键的问题。49%的美国家庭在65岁以后可能需要延长继续工作的时间，其中23%的家庭在65岁之后还需要工作1~3年才能准备好退休，17%的美国家庭在65岁之后还需要工作4~6年，9%的美国家庭还需要工作7年或更长的时间。

年龄不同，对何时退休的看法也不同。在30~39岁人群中，只有20%的人认为积攒的家底和养老金可以让他们在62岁时就退休，46%的人认为到了66岁时退休才能保证退休后生活品质不受到影响，82%的人则认为要想退休后能继续过上好日子。需要一直打拼到70岁才退休，而有高达18%的人认为到了70岁仍需拼老命否则日子会不太好过。50~59岁的人属于开始向退休时代迈步的群体，而且家庭资产已经积累到一定程度，因此考虑提早退休的人数比例相对也较高。在50~59岁人群中，认为可以在62岁退休的人数比例为40%，在66岁时就可以退休的人数比例为66%。尽管如此，在50~59岁人群中仍有三成多的人认为66岁以后还要继续工作，不过认为70岁后仍需继续工作的人数比例下降到11%。

退休时间与家庭收入大有关系

根据调查，民众在62岁时可以提前领取社会安全金，而进入退休阶段的家庭只有30%的家庭认为这个年龄退休不会影响到生活品质，其中60%的家庭是属于拥有养老金固定收益计划的家庭，而这些家庭大多属于公务员或是政府资助的就业机构，如公立中小学、大学中的就业人员。而在民众可以全额领取社会安全金的66岁阶段，进入退休阶段的家庭中有55%的家庭认为可以开始过上幸福的退休生活，不必再为生计而日夜操劳。人到了70岁还要工作吗？美国家庭给出的答案是86%的家庭到了这个年龄段是彻彻底底地安享晚年了，不过仍有14%的家庭认为他们“革命尚未成功，为了保持体面的生活仍需努力”。

从家庭的角度来看，美国人考虑退休的时间受到领取社会安全金年龄的限制，而更重要的是与家庭的收入和养老计划有着更直接的关系。在低收入家庭，只有20%的家庭认为62岁时可以退休、而且退休后的生活品质不会受到影响。在中等收入家庭有31%的家庭认为可以在62岁时退休，而高收入家庭认为62岁可以退休的比例最高，为38%。到66岁美国民众可以领取全额社会安全金。按理说，到了这个年龄退休是名正言顺，但由于各个家庭收入上的差异，积累的家庭资产和养老金会有很大不同，不同收入段家庭对66岁时退休能否依然保持退休前的生活水平存在着差异。在低收入家庭中有47%的家庭认为66岁就可以退休了，辛辛苦苦一辈子攒下的家底和政府发给的养老金可以应对晚年的生活。在中等收入家庭中有55%的家庭认为66岁时退休正当其时，而高收入家庭认为66岁时退休、而且生活品质不受影响的比例为62%。可以说，大部分美国家庭认为在66岁时退休可能是一个较合适的退休年龄，一方面可以全额领取政府发放的养老金，同时家庭财富的积蓄也可以支撑退休后的经济支出。

美国老年家庭收入四大来源

人过了65岁退休养老可谓天经地义，但养老得有钱，也就是要有足够的收入来源，而不是待在家中坐吃山空。美国65岁以上家庭的收入来源主要集中在四大方面，这其实也是美国人的养老经，在家不靠儿女防老，在外不单纯依赖政府“扶贫”过日子。2010年美国65岁以上老年人家庭的收入36.7%来自于联邦政府发放的社会安全金(政府为全民提供的养老金)，30.2%来自于继续工作和自谋职业所得。65岁以上家庭的收入还有18.6%来自于养老金收入，这类养老金包括政府系列、私人企业的养老金福利和个人的养老金计划。最后，65岁以上家庭的收入有11.4%来自于资产性收入，资产收入包括利息、分红等金融资产收入，也涵盖房地产和出租等收入。

65岁以上低收入人群和高收入群的收入来源有着巨大的差异，低收入人群的收入来源主要集中在政府提供的社会安全金上，高收入人群的收入来源呈现多元化。在美国65岁以上收入最低人群中，84.3%的收入来自政府发放的社会安全金，2.9%来自于养老金计划，1.8%来自于资产收入，2.4%来自于继续工作所得，7%来自于政府的现金资助。而在65岁以上高收入人群中，他们的收入17.3%来自于政府发放的社会安全金，19.1%来自于养老金计划，16.1%来自于资产收入，44.9%来自于继续工作和自谋职业所得。

65岁以上老人家庭收入几何

在美国决定，人们退休年龄的关键因素是要看退休后还能有多少收入，这些收入能否保证退休后的生活品质不出现大倒退。人到65岁以后收入自然不会像中年时期那么高，但家庭背负的债务负担却比中年时期要低。多数人会在60岁以后还清房屋贷款、收入多用在日常的基本开销上。根据美国社会安全局的统计，2010年，65岁以上老人家庭(包括夫妻家庭和单身家庭)的年中位收入为25757美元，65岁以上夫妇家庭的年中位收入为44718美元，单身家庭的年中位收入为17261美元。

整体而言，65岁以上老人年龄越大收入会越低，而且年龄越大收入的渠道会越少。到了80岁以上，民众的收入会更加集中在政府发放的养老金上。在65~69岁家庭，年中位收入为37200美元，夫妇家庭的年中位收入为58768美元，单身家庭的年中位收入为20403美元。在70~74岁家庭，年中位收入为28820美元，夫妇家庭的年中位收入为46412美元，单身家庭的年中位收入为17497美元。在75~79岁家庭，年中位收入为24357美元，夫妇家庭的年中位收入为37114美元，单身家庭的年中位收入为16927美元。在80岁以上家庭，年中位收入为19457美元，夫妇家庭的年中位收入为34826美元，单身家庭的年中位收入为16097美元。

养老金是老人最常见收入来源

美国社安局在对近3000万65岁以上家庭的调查中发现，虽然老年人家庭的收入并不单一依赖政府发放的社会安全金，但近九成老年家庭可以获得政府社会安全金。可以说，政府发放的这种养老金是老人家庭最常见的收入来源。而从另外一个方面讲，美国民众退休后的收入呈现多元化，也就是说真正要想退休后不差钱，就不能完全依赖政府发放的养老金，而是要多管齐下，说到底还是自己要为退休后的经济来源尽早做出完整的规划。2010年美国65岁以上家庭有2953万(其中夫妇家庭1216万，单身家庭1747万)，在这些家庭中，86.3%的老年家庭领取政府发放的社会安全金，51.9%的家庭有资产收入。39.7%的家庭拥有社会安全金以外的养老金，这包括24.4%的家庭拥有个人和私营企业的养老金，13%的家庭拥有政府公务员系列的养老金，2.3%的家庭拥有政府系列和个人的养老金。美国人到了65岁以后不一定非要回家养老，只要能找到工作，仍然可以继续打工。因此在65岁以上老人家庭中，有26.3%的家庭有着工作收入。对于低收入家庭而言，他们的收入还有一部分来自政府的非现金福利和现金资助等。

2010年，美国87.8%65岁以上夫妻家庭和85.3%65岁以上单身家庭领取政府发放的社会安全金。在65岁以上夫妻家庭中，有53.1%的家庭社会安全金收入占家庭全部收入的一半以上。在65岁以上单身家庭中，有74.1%的家庭社会安全金收入占家庭全部收入的一半以上。从全部65岁以上家庭的数据来看，有65.3%的家庭社会安全金收入占家庭全部收入的一半以上。值得关注的是，美国近四成老年人家庭的收入主要依赖政府发放的社会安全金，其中22.5%的夫妇家庭和46.1%的单身家庭领取的社会安全金占家庭收入的90%以上。美国人每月领取社会安全金的平均金额为1175美元，最高为2436美元。由此可见，单纯依赖社会安全金来养老的家庭在退休后的生活上存在一定难度，要想日子过得好，还得有其他的收入来源才行。

养老不能光靠政府养老金

人要养老，光靠政府提供的社会安全金是不够的，这就涉及到养老计划要从长计议，在退休前积累更多的家庭财富或者是有足够的养老金来源。学者们认为延长退休年龄是解决养老问题的一种方法，但在美国延长退休年龄包含两个含义，一是延长领取全额社会安全金年龄；二是延长工作年龄，推迟退休。从政府的角度讲，延长民众领取全额社会安全金的年龄，主要是为了应对政府社安金入不敷出的事情发生，这是一种政策调整，对民众未必有利。而延长工作年龄，这就要看民众如何选择，也涉及到就业市场的需求问题。不过美国民众已较为习惯65岁以后再打打工这种方式，即使不是全职，半职工作做做也可以贴补家用。

美国有近35%65岁以上家庭的收入一半是来自政府发放的社会安全金，而另一半收入则来自继续工作的收入、政府系列、私营企业的养老金计划。在美国65至69岁家庭中，有48.6%的家庭拥有工作收入。这一数据表明，近一半65~69岁家庭并未在65岁时就退休，而是继续工作，因此家庭收入的来源明显增加了。在65~69岁家庭中，另一个收入来源是社会安全金之外的养老金。在这个年龄段家庭中，有22.8%的家庭拥有私人企业的养老金，15.3%的家庭拥有政府系列的养老金。

伴随年龄的增大，老年人的收入来源在继续工作上的比例呈递减趋势，而各类养老金作为收入来源的比例逐步升高。在70~74岁家庭中，有30.2%的家庭拥有工作收入，有27.3%的家庭拥有私人企业的养老金，16%的家庭拥有政府系列的养老金。在75~79岁家庭中，有18.5%的家庭拥有工作收入，有29.3%的家庭拥有私人企业的养老金，16.7%的家庭拥有政府系列的养老金。在80岁以上家庭中，有7.5%的家庭拥有工作收入，有28.1%的家庭拥有私人企业的养老金，14.2%的家庭拥有政府系列的养老金。

不可否认，政府发放的社会安全金属于全民性的退休福利，这对低收入老年家庭养老有着极为重要的作用。但如果要想在退休后继续过上较为舒适的生活，仅靠社会安全金是远远不够的。除了继续工作外，加入政府系列和私人企业以及个人的养老金计划，就成为解决养老问题的一个出路。总之，美国人养老并不是完全依赖政府，而是政府、企业和个人三条腿走路，而个人完善的养老规划起着非常重要的作用。