双职工中产夫妻生子养老早规划顺水鱼财经

王先生，28岁，现居武汉。本人月收入3000元，妻子月收入3000元，家庭年终奖45000元，家庭月支出4000元。银行活期存款40000元，定期存款50000元。自用房产一套，价值450000元，一辆价值170000元的汽车，家庭总资产710000元。可投资的产品具保本型稳定收益。

理财目标：

1.准备2013年生小孩；

2.筹备200万元" 养老金。

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财务分析：

从王先生家庭总体财务状况来看，王先生与妻子作为家庭收入的主要来源，对家庭承担者重要责任，在家庭风险保障上存在不足。从家庭的财务数据看，除去每月开支后，只有2000元结余，结余净值较低，结余比率为33%，符合财务指标上的参考值30%。从家庭现有资产来看，家庭资产主要以房产、汽车为主，而且汽车属于消耗型资产，说明家庭其他资产比例太低，资产增值能力不足。目前，小孩出生的开支以及未来的教育金积累、夫妻二人的养老金规划等都需要一定的资金来筹划。因此，整个家庭现阶段需要的是增加收入、实现资产增值，这样每月末才有一笔较高结余资金来规划未来的目标。

理财建议：

1、现金规划

根据王先生的家庭财务收支状况可以看出该家庭的月支出为4000元，按照3-6倍的流动性比率，应准备1.2万元的银行活期存款再加上1万元的货币型基金作为日常生活应急金，同时可申请银行" 信用卡以备不时之需，规避家庭负现金流风险。剩余的活期存款可采取基金定投的方式积累小孩教育金以及夫妻二人的养老金。定期存款可继续持有，以储蓄的方式补充家庭流动性资产。

2、风险保障规划

家庭夫妻双方应该都购买了社保，但社保只是家庭生活最基本的保障。因此，该家庭风险保障房方面需要进一步提高。因此，应为王先生夫妻二人分别购买20万元的重疾险，50万元的意外险可作为重疾的附加险购买，寿险可待小孩出生后、家庭收入进一步提高后筹备。

3、教育规划

从理财规划阶段性来看，小孩从小到大的支出费用在大学与留学期间比较集中，因此这两个阶段需要重点做好规划，幼儿、小学及中学时期等可以用日常现金和年结余部分资金作为孩子各方面支出。目前大学一年学费加其他支出2万、四年共计8万，留学费用需要准备约20万元。按5%的学费上涨率计算，19年后上大学需要20万元，23年后留学费用需要61万元。现在只需要每月定投年收益6%的债券型基金472元，可满足小孩的大学费用，每月定投1030元年收益6%的债券型基金23年也可实现留学费用的筹备。

4、养老规划

在保持较高的生活水平，按目前的生活开支计算，王先生夫妇退休时需准备养老金约200万元。由于王先生投资的风险偏好属于稳健型，建议每月2479元定投年回报率为6%的债券型基金，5年后开始准备养老金则用27年时间家庭即可用累计该笔资金用于养老支出。

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