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从上市银行披露的中报来看，被视为“变相利率市场化”的银行理财产品今年上半年“攻势”依旧不减。
银行的优势在于庞大的客户群体，要想在激烈的竞争中取胜，商业银行必须进一步提升财富管理专业能力和销售管理水平，包括加大财富管理产品创新与供应力度，持续加强客户群拓展与经营，加强品牌、渠道及服务的管理与建设等。
截至8月24日，已有' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)、' howImage('stock','1_600015',this,event,'1770') 华夏银行(' 600015,' 股吧)、' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)、' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 平安银行(' 000001,' 股吧)、' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)、' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)、' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)7家上市银行公布了2012年半年报。与此前部分市场人士的悲观预测不同，今年上半年，银行理财市场并未随超短期理财产品的淡出而变得波澜不惊，相反，各家上市银行加大理财产品的发行力度，并在产品设计、销售和服务等方面积极进行创新，使银行理财产品竞争呈现白热化趋势。
来自普益财富的数据显示，截至今年6月30日，商业银行共发行理财产品12968款，已达到2011年全年24187款的53%。
理财产品发行热度不减
2012年，监管层要求“严格执行存款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。”此后涉及变相揽储的超短期、高收益产品迅速淡出市场。但从上市银行披露的中报来看，被视为“变相利率市场化”的银行理财产品今年上半年“攻势”依旧不减。
2012 年上半年，招商银行累计实现个人理财产品销售额14268亿元；实现零售财富管理手续费及佣金收入28.34亿元，其中：代理' 信托计划收入10.61亿元，同比增长124.79%，代理保险收入8.23亿元，同比增长35.81%，受托理财收入4.08亿元，同比增长20.00%，代理基金收入5.42亿元，由于资本市场低迷，同比下降18.50%。
2012年上半年，平安银行理财产品累计发行规模近6000亿元，同比增长291%；实现理财业务手续费收入3.26亿元，同比增长243.16%。
华夏银行实现理财业务手续费收入7.46亿元，同比增加2.78亿元，增长59.40%。个人理财产品销售规模达到1511.47亿元，同比增长129.80%。
“在严格的监管措施下，今年上半年超短期理财产品、信贷类和票据资产类产品发行量出现同比大幅跳水。另一方面，由于利率市场化的推进，各家银行理财产品竞争呈现白热化趋势，在客户数量和网点方面有天然劣势的中小银行，大发相对收益较高产品，已形成了与大型银行"势均力敌"的局面。”一位理财专家表示。
加强销售渠道拓展与整合
除发行规模大幅增长外，银行理财产品的销售和推广渠道也进一步拓宽，比较有代表性的是拓展' 网上银行销售渠道以及加强储蓄与理财的协同发展。
今年上半年，不少银行推出了网上银行“理财夜市”，银行开设网上银行夜间理财业务后，网上银行的客户数量增长显著。以建行为例，截至3月下旬，在上海地区新开通建行网上银行的个人客户数较去年同期同比增长215%，单日来建行网点申请开通网上银行业务的个人客户高达5269户。
在加强理财与储蓄的联动上，平安银行依托平安集团综合金融平台开展综拓业务，巩固原有综拓成果，并新增北京、天津分行进行新模式试点；通过小微渠道、车贷渠道、个贷渠道及' 信用卡开展交叉销售，提升结算储蓄存款；开发丰富的理财产品及组合，强化理财产品销售对储蓄存款带动；通过拓展支付结算、代收付业务和三方存管的应用渠道，提升基础类产品使用频度，拉动存款增长。
此外，平安银行在交叉销售方面成绩也比较显著。今年上半年，该行积极拓展理财产品宽度，强化理财产品创新，重点开发银信合作产品，增加结构化证券、结构化债券、信托受益权产品；针对渠道开发专属理财产品，助力销量提升；贵金属业务注重新产品研发，拓展产品内涵；加强与集团子公司合作，提升销售平台。2012年上半年，发行零售理财产品5000亿元、集团内交叉销售平安寿险近5.2亿元、平安信托35.7亿元。
更加值得关注的是，不少银行提出“空中理财”的概念。招商银行相关负责人表示，该行将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，由远程的客户经理为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、一站式贷款以及产品销售等服务。远程银行目前主要提供远程交易、远程助理、空中理财、空中贷款和空中直销的服务。2012年上半年，招商银行快易理财新增有效户15.84万户，累计有效户达到329.97万户，累计交易笔数392.35万笔，累计交易金额3450.64亿元，同比增长54.78%；累计销售各类基金（含货币型基金）、信托及理财产品共1250.36亿元，同比增长100.61%。
财富管理体系建设趋缓
随着利率市场化的不断推进，商业银行正在谋求摆脱以存贷利差为主要盈利模式的转型，作为银行业服务竞争的“主战场”，财富管理已经成为商业银行实现顺利转型、提升综合竞争能力的重要途径之一。
在此背景下，近年来，商业银行纷纷加大财富管理体系的布局。以财富管理的高端业务——私人银行为例，据不完全统计，目前16家中外资银行在22个城市开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元。
然而记者通过分析半年报数据发现，与前几年私人银行客户数量和管理资产规模动辄30%、40%的增速相比，今年上半年，商业银行的私人银行业务发展步伐明显放缓。招商银行半年报显示，截至2012年6月末，该行私人银行客户数为18401户，较年初增长11.57%，管理的私人银行客户总资产为4121.25亿元，较年初增长11.42%。中国银行也表示，6月末，该行中高端客户规模比上年末增长超过10%。
“随着中国经济体制改革的深入和金融领域的日益开放，使得大家对财富的安全性与持续性有了更高的要求，巨大的市场空间使越来越多的金融机构加入到财富管理市场的争夺中。商业银行明显感觉到了来自' 券商、基金、信托以及商业化财富管理公司竞争的压力。”某股份制银行金融市场部负责人告诉记者。
业内专家表示，银行的优势在于庞大的客户群体，要想在激烈的竞争中取胜，商业银行必须进一步提升财富管理专业能力和销售管理水平，包括加大财富管理产品创新与供应力度，持续加强客户群拓展与经营，加强品牌、渠道及服务的管理与建设等。
“下半年，本公司将以持续扩大财富管理客户群为基础，以提升财富管理专业能力和销售管理水平为手段，以打造领先同业的财富管理队伍为根本，以扩大管理零售客户总资产（AUM）规模、提高AUM整体收益率水平为目标，进一步巩固并扩大财富管理业务的领先优势。”招商银行在其2012年半年报中如是表述。
