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工薪家庭科学打理钱袋子

中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，而收入不高。家庭理财负责人学会理财，更有助于进一步改善家庭生活状况，早日实现理财目标。

文/本刊特约理财规划师 艾诚

理财案例

王先生，33岁，老家在偏远地区，是当地为数不多的大学生。大学毕业后，在辽宁省凌源市从事狱警工作，收入稳定，平均每月3300元左右。爱人郭女士，33岁，从小和王先生青梅竹马，也是老家为数不多的大学生，目前在凌源市一家钢铁企业工作，月薪3000元左右。目前夫妻二人没有住房，租住在男方单位提供的两室一厅的房子中，每月租金200元。住房就在王先生单位附近，但距离郭女士单位稍微有些远。家庭有6万元定期存款、2万元国债。王先生一家三口非常节俭，每月基本生活开销2000元左右。王先生父母身体健康，妹妹在读大学二年级，需要他每月资助500元生活费。郭女士父母家条件一般，目前家中的几个孩子都已独立，已经没有过重的经济负担，但郭女士母亲身体不好，每月需要医药支出2000元，其中郭女士承担500元。现家中有一个二岁的女儿，由于双方老人都无法帮助带孩子，王先生的工作时间相对灵活，且花钱请保姆开销太大，两个人目前难以承担，因此，孩子由夫妇二人轮流照看。

家庭财务分析

1.王先生家庭暂时没有活期存款，流动性指标没有达到标准值（家庭月支出的3-6倍），应建立存款准备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。

2.从现金流量指标上看，王先生家庭当前的现金流状况比较健康，可以应付家庭日常开支及一些近期目标。但若能开源节流（例如找一份兼职或减少不必要的购买），多获得一些流量资金，就能更好的完成资本的原始积累，这也是家庭理财规划的首要目标。

3.从财务自由度的指标来看，王先生的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着王先生工作收入在收入中占了绝大部分，一旦工作出现问题，就相当于切断了收入来源。建议王先生逐步提高生息资产的比例，学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。

理财目标

1.二岁的女儿是家中的重中之重，孩子虽然还小，但夫妻已经开始筹划明年女儿上幼儿园的事情了，希望从现在开始，积累女儿的幼儿园费用。

2.王先生现在住的是单位提供的房子，优点是非常省钱，但缺点也很明显，就是离市区太远，爱人郭女士每天上下班都辛苦。随着孩子开始接受学前教育，在市区买套房子，每天接送孩子方便，是夫妻二人最大的心愿。

理财建议

建立紧急预备金

王先生当前家庭没有活期存款，首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。王先生的家庭平均月支出约为0.32万元左右，建议王先生留1万元作为家庭紧急预备金，其中0.3万元以活期存款方式留存，0.7万元投资于货币市场基金。同时，王先生和爱人郭女士都可以申请' 信用卡。信用卡可以为家庭带来很多好处，比如说可以提供一个短期内免息的信用额度（持信用卡在POS机刷卡，非取现），增加家庭的紧急预备金，还可以大宗购物，分期付款，还可以预借现金,解决一些燃眉之急等。

教育规划

储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益，毕竟投资时间和风险收益有很大关系。可根据学费缴纳时间的不同，选择不同风险的投资组合。比如说王先生的女儿今年2岁，打算明年上幼儿园，储备教育金的时间只有一年，不适合投资一些相对收益高、风险高的投资组合。应选择稳健型投资组合，投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品，为孩子的教育费用提供可靠的保证。按照当地的物价水平，幼儿园每年学费和其他各项费用共计2万元，共3年。考虑到买房问题，建议分期准备教育金，明年的首期学费由明年到期的2万元国债来支付，其余两年的教育金采用稳健型投资组合（例如货币与债券型基金定投）。假设学费增长率为5%，稳健型投资组合的平均投资报酬率5%，储备后两年的教育金，储备期两年，每月还需要投资1750元。

买房规划

王先生单位的住房离市区较远，随着孩子越来越大，带孩子上学和看病等将非常不方便，加上中国人的传统观念，在市区买一套房子，成了夫妻二人既现实又迫切的愿望。预计王先生夫妻二人年结余加目前的定期存款和利息，减去紧急备用金，明年还有10万元左右。再减去购房的税费和房屋维修基金、装修等相关费用，首付款会更低，可用于首付款的资金只有6万元左右。按照凌源当地的住房平均价格（3500元/平米左右），6万元首付款可以买到总价30万元、85平米左右的房子（公积金贷款，个人第一套住房，首付20%），余款24万元采用公积金贷款的方式解决。贷款期限可以选择10年或20年。以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限10年为例计算，每月需还款2487.32元；以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限20年为例计算，每月需还款1518.36元。通过10年期和20年期两个方案对比，会发现选择10年期贷款，明显会给夫妻二人带来一定的生活压力，所以，建议选择20年期公积金贷款。