投保体检不可“豁免”顺水鱼财经

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目前，' 保险公司普遍存在针对一定年龄段以内' 投保一定数额的重大疾病保险免体检的情况，这对于保险公司来说可以省去体检费用，降低单个保单的投保成本；对于被保险人来说，也可以省去不少麻烦，省时省事。

然而看似双赢的局面，实则隐含着风险，必将带来后患。笔者认为，不论从对投保人负责的角度还是对保险公司自身负责的角度，投保前的体检不予免除，利大于弊。

新《保险法》第十七条规定，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

从此条款可以看出，保险人有询问被保险人相关情况的义务，投保人也有对如实告知的义务，双方之间的诚实守信是前提。然而在实际操作中，很难判定投保人是否故意隐瞒病情，而且投保人也不一定对自己的健康状况了如指掌，有些疾病潜伏期很长，无意识带病投保很难杜绝。因此出现纠纷后，投保人多处于弱势，不享有对保险条款的解释权。在实际中，有个别' 代理人利用此来误导客户投保，为赚' 保费让患病客户投保。在' 理赔环节，投保人因为有意或无意识过错，遭到拒赔后，心理难免有怨气，甚至痛斥保险公司存在“霸王条款”，影响行业形象。

从长远来看，保险公司对投保人进行体检，再决定是否承保或是增加保费，既可以避免带病投保，也能避免很多在日后理赔时可能出现的纠纷。对投保人来说，体检防患于未然，也是为自己的生命负责，保护自身利益。

所以，笔者认为，投保重疾险应该坚持严进宽出，严格体检，将未来可能出现的情形都在保险合同中规定清楚，避免因模糊不清的条款造成不必要的理赔纠纷。