人到中年 学套理财“组合拳”顺水鱼财经

本报理财周刊持续推出的家庭理财计划报道，受到市民热情参与，不少家庭表示：当前，经济形势多变，过去一成不变的家庭理财方式，受到多方面制约，通过专业理财师的分析，对于家庭今后如何理财就心里更有数了。

人到中年，孩子处在上学期间，家庭收入更需要合理进行分配计划性理财法方式，市民袁先生46岁，目前是某大学的" 法律学教授，月薪1.1万元；并且在朋友成立的公司里担任法律顾问，年收入13万；妻子谢女士40岁，为某公司会计，月收入5000元，夫妻双方均有社会保险和住房公积金。儿子16岁，目前上高一 ，准备大学送儿子到英国就读。袁先生家庭目前有 2套住房，一套自住一套出租，均为贷款。银行存款25万元，股票 投资100万元，股票 基金30万元。

中国民生银行青岛分行理财经理马晓红说：袁先生和谢女士夫妇是典型的高收入高支出家庭，家庭资产较多，追求高品质的生活质量。赡养老人、儿子出国留学和夫妻退休后富足的生活储备是家庭的目标。很显然，在目前的情况下这些目标都可以轻松的实现。因此。家庭理财的重点是考虑充足的保障，以防范各种风险和突发事件。合理分配资产，进行组合投资，分散投资风险。理财的原则应该以稳健为主，以确保家庭目标的实现。

首先，根据客户情况来看，袁先生正处于个人事业的" 高峰期，而且是家庭收入的主要来源，个人收入超过家庭总收入的80%。因此，建立“防火墙”对家庭显得特别重要。只有充分的保障，才能为家庭目标实现保驾护航，而目前的社会保险不能满足家庭的保险保障。因此建议袁先生投保两全保险、定期寿险、意外伤害险，经过初步测算保额应不低于200万元。谢女士应投保重大疾病险。家庭保费预算建议不超过家庭总收入的的10%。

其次，因为儿子的留学教育金和夫妻双方的退休金储备同等重要 ，所以建议使用目标并进法，分别专项储备。儿子留学教育金预计需要120万元，且三年后就将开始支出，所以应该以国债、理财产品或银行存款等保守型产品储备。退休金预计15年后开始支出，目前应该以基金定投或黄金定投等风险投资，结合国债等保守型产品相结合的方式进行。

第三，袁先生家庭目前的金融资产配置中高风险资产占比过高，应考虑优化与风险性合理的资产配置。首先，准备好近一年的生活支出，选择适当的储蓄品种和风险等级较低的货币基金及银行理财产品，一定不要都存在活期账户上或放置在家中，要通过适当的操作 ，实现利息最大化；其次，在目前的金融资产配置中股票 型产品投资金额较多，建议逐渐根据市场情况将部分股票 变现买入债券型基金和银行理财产品。或者将未来每年的结余资金，合理配置银行理财产品和债券基金等稳健性投资产品，暂停股票 和股票 型基金的新投入。直至股票 型产品占金融资产比例降至50%。不同的理财产品稳定性和收益性及投资期限都不一样，建议在购买之前与银行的专业理财经理做好沟通。

财富增长，取之有道，选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活！所谓的道是结合自身的情况，制定理财计划，合理分配资产，进行组合投资，并定期评估目标和计划以实现财富增长。

文/王玮