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策划人语
从来就没有人怀疑过健康险市场的巨大潜力，然而令人遗憾的是，尽管多年来老百姓一直在抱怨“看病贵、看病难”，但作为医疗保障体系重要组成部分的商业健康保险一直徘徊不前。日前，六部委联合发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，从制度层面对以“湛江模式”、“太仓模式”为代表的商业保险机构承办城乡居民大病保险的方式进行了肯定，同时鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上，提供多样化的健康保险产品。
《指导意见》无疑给备受高额医疗费用折磨的大病患者带来福音，也让长期以来不温不火的商业健康险市场看到了曙光。面临难得的发展契机，保险业如何才能用足用好政策，化潜力为市场，在履行好承办大病保险职能的同时推进商业健康险市场发展呢？针对这一话题，本期《保险周刊》特别策划了一组报道，敬请读者关注。
国家' target='_blank' >发改委等六部委日前联合下发的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）提出，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，采取向商业保险机构购买大病保险的方式，由政府招标选定承办大病保险的商业保险机构，由商业保险机构加强管理，控制风险，降低管理成本，提升服务效率，加快结算速度，依规及时、合理向医疗机构支付医疗费用。同时鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上，提供多样化的健康保险产品。
在目前保险公司健康险供给低靡、保险消费者健康险需求尚待开发的现状下，这一医改新政不仅从制度层面对以“湛江模式”、“太仓模式”为代表的商业保险机构承办城乡居民大病保险的方式进行了肯定和明确，也使长期以来饱受逆向选择、道德风险及医疗费难以控制等困扰而踯躅不前的健康保险市场看到了曙光。
面临全新的发展契机，各家公司都不愿错失良机，因而政策甫一出台，一场有关政策研究分析、市场布局规划以及客户选择与培养的角力就已不动声色地悄然展开了。
健康险蕴含巨大“红利”
作为与有关地方政府共同开创了湛江、太仓经验的中国人保，在大病保险新政发布后的第一时间就召开了专题会议，研究贯彻落实《指导意见》的方案举措，并对全系统如何贯彻落实《指导意见》专门下发了通知。中国人保集团董事长' target='_blank' >吴焰更是在这次会议上直言：“湛江、太仓的探索实践展示了我国在体制机制层面的改革创新所蕴含的巨大"红利"。中国人保要深刻领会国家开展城乡居民大病保险工作的重要意义，把握政策出台的有利时机，继续积极参与承办大病保险，推动大病保险健康有序发展，为国家多层次医疗保障体系建设作出积极贡献。”
近年来，我国全民医保体系初步建立、人民群众看病就医有基本保障、但基本医疗保障制度特别是城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗的保障水平比较低、人民群众对大病医疗费用负担重反映仍较强烈。如此背景之下，国家出台开展城乡居民大病保险的《指导意见》，在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步的保障，希望通过政府主导与市场机制作用相结合，进一步放大保障效用，拓展和延伸了基本医疗保障制度，从而切实解决大病患者的特殊困难，解除他们的后顾之忧。
值得强调的是，《指导意见》明确了城乡居民大病保险承办方式为向商业机构购买大病保险，这标志着商业保险机构首次得以在国家政策的鼓励下进军城乡居民大病保险业务领域。对于如何用足用好国家在政策环境和制度层面为商业保险机构创造的发展空间，吴焰说，“在服务医疗保障体系建设中，保险机制这一独特社会资源提高了公共资源的配置效能和效率，使有限的医疗资源得到充分合理的利用，提升了医保服务水平，最大限度地改善了社会福利水平。因此，应把大病保险"湛江模式"、"太仓模式"中表现出来的创新理念和价值取向推广开来，进一步释放出巨大的制度红利。”
商业保险机构蓄势待发
对于商业保险机构承办大病保险的优势，吴焰曾多次强调，商业保险机构一方面可以充分发挥在精算技术、服务网络、健康管理、理赔服务等方面的专业优势，研发与大病保险制度相适应的保险产品，为全体参保群众提供健康保险和健康管理等服务；另一方面可以充分发挥保险机制的放大效应，利用保险机构垂直化的管理体制，提高基金的统筹层次，增强基金的调剂能力和抗风险能力，从而保证大病保险安全、高效、可持续运行。
从具体实践来看，目前中国人保旗下人保财险、人保健康、人保寿险均积极参与承办医保政府委托业务。其中仅人保健康承保的政府委托业务项目就达到402个，覆盖24个省、自治区、直辖市、计划单列市的126个地市，服务人群5730万，是保险行业在政府委托业务领域与政府合作最深入，覆盖人群最广、业务种类最丰富的保险公司。
与中国人保一样，同为保险业巨头的' howImage('stock','1_601318',this,event,'1770') 中国平安(' 601318,' 股吧)也对医改新政即将撬动的巨大市场寄予厚望。平安集团旗下平安' 养老保险股份有限公司董事长' target='_blank' >杜永茂表示，《指导意见》的出台是商业保险公司参与社会管理和发展健康保险的一次重大契机，有利于发挥商业保险公司风险管理的专业优势、有利于为广大参保群众提供便捷、及时的服务。“但同时，也对保险公司风险控制和运营服务的专业能力提出了更高的要求。”
据了解，作为最早参与大病保险和补充医疗保险的商业保险公司之一，平安养老从2000年开始积极参与城镇职工大病保险试点，并相继开展了多个城镇职工、城镇居民和新农合的大病保险项目，涉及四川、云南、广东、厦门、安徽、' target='_blank' >吉林、江苏、广西等十多个省份和60多个市县，累计服务约3000万人次。杜永茂表示，平安养老将在现有服务基础上积极研究创新服务模式，进一步加强专业运作能力和提升服务水平。未来还将主动发挥商业保险公司的专业能力，共同推动健康保险业发展及多层次医疗保障体系的构建。
撬动市场需求路途仍长
尽管前景看好，但我国商业健康险的现状却难言乐观。
“ 健康险作为人身险的重要险种，有较大的潜在需求，但目前我国健康险规模较小，由于赔付率较高，加上管理费用等经营成本，健康险基本处于微利或亏损状态。”申银万国分析师孙婷称，自2000 年以来，我国健康险保费复合增长率为24%，略高于寿险23.5%的增速。然而，我国商业健康险总体规模仍然不大，约为700 亿元，保费收入在人身险保费总收入中所占比例一直维持在7%左右。我国寿险、财险、专业健康险公司都有经营商业健康险的资格，目前有超过100 家保险公司开办健康险业务。据不完全统计，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，其中40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%。加上代理费和管理费用等经营成本，基本处于亏损状态。我国目前有四家专业健康险公司，2011年和2010年普遍亏损。
商业健康保险市场的巨大发展潜力毋庸置疑，然而如何撬动这一市场并将潜力释放为真正的发展动力，这对于现阶段的中国保险业而言，显然是一个迫切需要深思和解决的问题。孙婷认为，未来保险公司加快商业健康保险发展的措施包括四个方面：加快健康保险业务创新，发展重特大疾病保险和长期护理保险；推进医保经办服务；加强健康保险信息系统建设，提升健康保险风险管控能力；探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链。
' target='_blank' >湘财证券分析师戚海鹏则认为，目前健康险并不赚钱的主要原因是保险公司与医疗机构之间缺乏合作机制，保险公司对理赔环节缺乏控制，使赔付率波动性较大。另一方面，健康险定价本身经验不足，缺乏准确的概率经验，这也在客观上造成了健康险的难以盈利。《指导意见》的实施将推动保险公司发展健康险市场，而根据健康险这种产品本身的特性和国际经验研究，这一市场可能沿着“与政府、医疗机构建立合作关系，参与社会医疗保障进程→在参与社会医保的基础上，展开商业健康险的市场，整体规模不断扩大，但利润率较低→在市场增大的基础上，积累大量的客户数据和理赔数据，据此开发出更符合市场需求，并且利润率合理的产品→整体健康险市场从规模和利润上同时对公司业绩构成推动作用”的路径发展。
“合作→规模→经验→利润，尽管健康险概念的投资故事时间上比较长，过程也具有不确定性，但其结果是确定的，这种确定性建立在市场对健康险保障的切实需求上。”戚海鹏如是说。
