客服热线：
手机版
二维码
今年中秋和国庆长假连在一起可以休息8天，有的市民选择出境游，有的市民选择在京郊散心。无论出境与否，如何在国庆期间实现资金的保值增值，又如何选择对的保险产品让出行更加踏实呢？记者经过多方咨询，为读者提供十一长假理财大攻略，无论是出境游还是宅家里，都可以找到适合自己的方法。
十一长假即将来临，不少平时忙于工作的人准备趁此机会出国旅游一番，怎么把钱带出去也成了首先要解决的问题。近来欧洲和美国动作频频，引得汇率波动频繁，在这种情况下，及时了解汇率走势，掌握购汇技巧，或许能给出境者和投资外汇的市民省下不少的时间和费用。
本报实习记者张韦 本报记者马文婷
走势篇
上周三，德国宪法法院通过了欧洲稳定机制的裁决。紧接着，美联储在上周四推出了第三轮量化宽松政策（QE3），称将每月购买400亿美元的抵押支持债券，同时不限定总规模，直到就业前景明显改善。这两大重磅消息使得外汇市场出现了剧烈的波动，美元指数受挫下跌，非美货币则全线上扬。上周五，欧元对人民上涨了467个基点突破8.2关口，报8.2246元，美元对人民币则继续下跌了21个基点报6.3317元。
预测
美元长期表现仍强劲
招行总行金融市场部高级分析师刘东亮表示，随着美联储QE3的推出，美元指数受到打压，人民币对美元也会有小幅反弹。但从长期看，由于欧债危机并不会因欧' target='_blank' >央行的购债计划而根本扭转，欧元区经济仍将在衰退中挣扎，相比而言美国的经济复苏较欧洲会更理想，因此仍看好美元的长期表现。
人民币暂时无大幅贬值空间
刘东亮指出，由于人民币汇率受到中国国内经济放缓、出口不振的压制，本轮人民币升值周期已经在今年1季度结束。从近期人民币中间价的公布规律来看，中国货币主管当局会默许人民币在可控的前提下做适度贬值，而美元未来的强劲表现，也会推动人民币走软，更大幅度的贬值空间暂时还看不到，除非中国经济硬着陆或者欧元区崩溃。
欧元长期内面临上升阻力
刘东亮认为，由于受到美联储QE3的推出，以及欧洲央行购债举措的提振作用，预计短期内欧元仍有走强空间，人民币对欧元则会追随美元而小幅走软。从长期来看，欧元对美元在中长期内再次回落至1.20附近的风险很大，甚至有跌破1.20的可能。银率网外汇分析师毛亚斌也认为，欧元由于德国宪法法院并未推迟对ESM的裁决，因此在短期内获得支持走强。但从中长期来看，欧元走强仍面临欧债危机和技术面上的强阻力。
小知识
1.按照相关规定，每人每天最高只能取等值1万美元的外币，每人每年最多只能换等值5万美元的外币。
2.银行网站提供的外汇有现汇买入价、现钞买入价、现汇卖出价、现钞卖出价等多个名称。如果是拿人民币换外币，银行按照卖出价计算；拿外币换成人民币，则按照买入价计算。
技巧篇
随着开学季和十一长假的到来，出国留学和打算出国旅游的人也越来越多。目前北京大多数银行都能为市民提供多币种的购汇服务，但在怎么购、什么时间购等问题上也是有讲究的。
NO.1
币种选择
美元可逢低买入
毛亚斌表示，由于非美货币的短期走强，近期购汇并不是很好的时机，而需要兑换美元的投资者近期可以低点介入。' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)北京分行国际金融理财师' target='_blank' >李平也表示，鉴于欧元已连续大幅上涨，中短期有回档整理的需要，投资者不妨在欧元对美元1.28上方时考虑适当将欧元转换为美元。
短期持有人民币相对合算
对于需要用人民币购汇的居民，李平表示，外贸数据显示目前国内需求不足，外需不振，因此不排除人民币未来会有一段时间双向波动。鉴于美元指数已回落一段时间，因此购汇动作不必着急，短期内继续持有人民币会相对合算一些。
非美货币短期有介入时机
' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)北京市分行外汇分析师杨彬指出，此前欧元和黄金的上涨已提前消化了QE3的部分影响，短期非美货币未必会持续上涨。若非美货币出现调整，则是比较好的介入时机，预计国庆前后非美货币可能会有一些机会，因此如果有换汇需求的居民，可以在调整的时候适当介入。
提前准备小面额当地货币
李平指出，如果去一些小币种国家旅游，尽管各地都会接纳美元、欧元等主要货币，适当提前准备一些小面额的当地货币可以做到有备无患。
而银行人士提醒市民，如果对外币兑换有特殊需求，如稀有币种等，最好前往较大银行网点办理。
NO.2购汇时间选择应货比三家
时间选择
记者在咨询了多家银行后发现，虽然' target='_blank' >外汇局每天都会公布人民币汇率中间价格，但是各家银行具体的汇率并不一致。银行人士表示，如果市民的换汇量并不大，按人民币计算的差距可以忽略；但如果换汇量大，建议货比三家后再做兑换。
银行人士指出，在一天当中，早上外汇市场的波动是最小的，因此购汇的市民可多选择早上购汇，不建议晚上购汇。
银行人士提醒市民，如果换汇量较大，建议提前预约，如果对外币面值有特定要求，最好也提前预约。此外，由于外汇波动性较大，建议客户根据自身情况分批购汇。
NO.3 方式选择
网银购汇更方便
工行北京分行资产负债管理部赵瞳表示，有购汇需求的市民，可以通过' 网上银行渠道办理。通过个人网上银行办理个人小额结售汇业务，在合适的时间选择合适的汇价，可以节省时间和费用。现在很多银行都开通了这项业务，因此建议在网银上购汇，然后预约去银行柜台提钞。
不宜直接带现金出境
李平建议，出国留学和旅游者尽量不要携带过多外汇现金出境，如确实需要，则应按照规定对超出开具外币携带证。
毛亚斌也表示，购汇没有手续费，只有点差，但银行在钞转汇时会收取手续费，如果没有特殊需求建议不提取外币现金。对于想随身带一部分现金的消费者，建议使用票汇的方式。对于想出国旅游的消费者，旅行支票是最划算的。
绕道美元换汇需谨慎
目前有不少市民在换汇时采取“绕道”美元换汇的形式，即先用人民币买美元，再将美元兑换成其他货币，以节省费用。但李平表示，在实际操作上，这样做节省空间相对有限。李平表示，一般市民换汇都是有实际用途的，因此直接兑换可以直接锁定成本，而夹杂汇率判断的“绕道”兑换会耗费很多时间成本，效果未必好。
NO.4 多币种' 信用卡使用
国外消费国内还钱
随着开学季的到来，怎么把学费、生活费等费用送到出国留学的孩子手中也是不少家长关心的问题。
中国银行北京市分行客户经理' target='_blank' >胡敏表示，目前把钱“送出去”主要有两种方式，一种是信用卡，另一种就是汇款。使用信用卡，应该提前将钱存入卡中。但是，在国外使用信用卡消费如果超额透支，就会涉及到一个还款的问题，这对留学生来说是十分不方便的。所以还是建议使用汇款的方式，包括电汇、汇票以及速汇金等方式。
银行人士建议，家长在申请银行卡时，尽量选择留学国家所用的币种与人民币的双币种卡，这样孩子在国外刷外币，家长可在国内用人民币还款。但信用卡在境外取现要收取比国内更高的手续费，而且信用卡取现会产生每天万分之五的透支利息。因此，留学生在国外取现和转账还是用借记卡。
十一长假人闲钱不闲
又到了十一长假，有人趁此机会出国旅游，也有人想在难得的长假里宅在家休息。但是人闲钱不能闲。长假期间，不仅股票 市场休市，许多货币市场基金也暂停申购。那么，如何在国庆期间实现资金的保值增值呢？记者经过多方咨询，为读者提供十一长假理财大攻略。
中短期理财产品扎堆亮相
随着国庆长假的到来，银行也开始扎堆推出理财产品，而中短期理财产品就占了很大一部分，其中不乏高收益率的理财产品。普益财富上周监测的数据显示，上周48家银行共发行了429款理财产品，产品数量较上周增加83款。其中，1个月（含）以下期产品共发行17款，市场占比为3.96%，市场占比增加1.07%；1个月至3个月（含）期理财产品发行数为222款，市场占比为51.75%。
投资攻略
1
适当降低收益率预期
银率网分析师毛亚斌认为，长假前仍是理财产品的活跃期，部分银行还会推出收益率高于市场水平的热点产品，但考虑到监管环境的变化及利率环境的变化（今年以来，各期限银行理财产品收益率大都下降100基点以上），市场总体较往年将趋平静，普通客户购得高收益产品的难度会加大，投资者可适当调低收益率预期。
2
关注投资方向和风险描述
招商银行北京分行国际金融理财师李平表示，投资者在购买中短期理财产品时，要关注投资方向和风险描述，建议投资者在自身风险承受能力范围之内选择理财产品，而不是只关注预期收益率的高低。李平指出，大部分短期理财产品都属于风险较低的稳健型产品，但其中也有细分。投资者在购买时应认真阅读产品说明书，看清是否有银行出具的本金保障条款和风险描述。
3
关注产品流动性条款
李平表示，有些短期产品锁定了7天、1个月或3个月等投资固定期限，投资者中途不能赎回，对于这类产品，购买前一定要选好期限，做好资金安排。比如3个月后要为孩子缴学费的资金，比较适合投资于期限在3个月以内的稳健型产品。
此外，有一些短期产品则设置了提前赎回条款，可供客户中途退出。流动性更强的现金管理工具往往可以满足客户每个工作日的赎回需求，但大额赎回条款的设计限定了每日赎回总规模。
4
避免单一配置误区
李平指出，投资者在购买银行理财产品前，应该明确其收益类型。固定收益是银行测算的供投资者参考的年化收益率，产品到期时将按实际期限折算成实际收益率；浮动收益则需关注银行公告，可能会依据市场情况上下浮动调整。
李平强调，产品期限短、流动性好是以牺牲部分投资收益为代价的，建议客户根据资金用途、风险偏好和收益预期，进行期限上的长短搭配、风险上的高低搭配，对自身资产进行全面规划，避免陷入单一配置产品的误区。
外币理财产品多为低风险产品
银率网分析师毛亚斌指出，目前银行发行的外汇理财产品主要包括投向债券和货币市场的固定收益类产品、投向境外资本市场的QDII基金产品以及和外汇汇率挂钩的结构性产品。前两类产品大都以外币为投资币种，需直接面对汇率波动，而结构性产品通常为本币投资，一般不承担币种兑换风险。
毛亚斌表示，目前新发外汇理财产品平均每月200款左右，大都集中于低风险产品，其中固定收益类大约占八成，结构性产品两成。收益率方面，今年以来本币理财产品收益率持续下降，外汇产品收益率也逐步下行。
投资攻略
1
选择短期固定收益产品
毛亚斌表示，由于人民币货币市场收益率相对较高，目前的外汇理财产品主要适合自身拥有外汇头寸、短期内不需兑换的投资者。随着人民币双向波动幅度加大，可选择短期限的固定收益类产品以减少波动风险，有经验投资者也可关注和相关汇率挂钩的结构性产品。
2
选择有上涨潜力外币产品
为规避汇率风险，毛亚斌建议投资者选择澳元、加元产品；三个月以上的产品建议投资者尽量选择具有上涨潜力的外币，例如澳元、日元。
长假理财易遇“空窗期”
由于长假的存在，资金募集期、资金到账日往往会摊薄中短期理财产品的实际收益率。一般来说，理财产品的登记成立日和到期日之间的时间是计息的投资期限，理财募集期只计活期利息，而理财清算期（即到期日和到账日之间的时间）不计息。
对于中长期限的产品，2-3天募集期和清算期体现在客户实际收益上的差异并不明显，但对于本身只有1-2个月投资期限的短期产品，就影响显著了。如果长假前购买的短期产品需要等到长假后才登记起息，对投资者来说就失去了长假理财的意义。
投资攻略优先选择登记速度快的产品
针对上述情况，李平建议投资者购买理财产品时，一定要看仔细产品募集期、登记成立日，优先选择登记速度快、到账时间短的理财产品。对清算期问题，毛亚斌建议投资者需注意阅读产品说明书，尽可能避免选择到期日发生在临近长假或长假期间的产品。
另外，毛亚斌表示，许多银行的滚动投资产品通过将产品实际委托期限延长，即到期日如遇节假日则顺延至下一工作日（如原10月5日到期遇假日延至10月8日到期），从而避免了无息清算期被节假日延长的问题，此类规定显然对投资者更为有利。
其他理财方式
储蓄存款：闲钱开办通知存款
国庆长假期间，能够稳定地取得高于活期利息的最简单手段，莫过于开办1天或7天期限的通知存款。据了解，目前通知存款一般有1天和7天两种期限，利率通常为0.8%和1.35%，明显高于0.35%的活期利率。7天通知存款以7天为一个周期自动转存并计算复利，客户必须提前7天通知银行约定支取存款，目前通知存款的最低起存金额为5万元。
长假期间，将近有10天不能买卖黄金' 期货；商业银行的个人' 实物黄金、黄金T+D业务也将暂停；而纸黄金业务则正常交易，周六、日照常休市。理财专家表示，银行纸黄金业务在10月1日、4日、5日、6日、7日照常交易，投资者在买入或卖出黄金的时候完全可以不用考虑是否有卖家或者买家，直接按照银行给出的价格就可以进行买进卖出，十分方便。
' 大宗商品：轻仓过节避风险
东证期货研究所首席宏观分析师陆兼勤表示，长假前各期货公司都会提高保证金比例，投资者的资金利用率降低；而且国内长假期间，外盘市场一直在交易，累计波动不容小觑。因此，在长假期间，投资者应当适当调整仓位或补充备用资金。另外，长假期间国内休市较长，从而面临外盘波动风险在节后集中体现，投资者应提前做好准备。
信用卡使用
攻略一：错误账单应当场撕毁
银行人士建议，在客户刷卡消费时，在交易单据上签名前应注意金额是否正确，无误后方可签名。签单上的名字要与信用卡上的名字及笔迹相同，切勿签署金额空白或填写未完全的签账单。此外，若发生错误或取消交易，一定要把错误的签账单当场撕毁。
攻略二：积分换里程
通过信用卡积分可兑换航空里程已经不是什么新鲜事了。随着长假的来临，各大银行也纷纷推出了不少优惠活动。以广发信用卡旗下三种升级后的航空联名信用卡为例，从现在起，所有广发航空联名信用卡持卡人在商旅行业商户刷卡消费，最高可积累3倍里程，其中，南航白金卡在商旅行业商户消费3.5元可自动兑换1里程。攻略三：电话还款更轻松
眼下，信用卡还款的方式也多种多样，持卡人可通过银联在线、快钱等方式网络还款，不受时间、地点的限制。此外，持卡人还可打电话轻松还款，不过若跨行，则要收取一定的手续费。
十一出游保险护驾
十一假期将至，很多人选择利用假期外出旅游，出行期间的人身及财产安全也引人关注，而选择对的保险产品则可让你的出行更加踏实。如何选择长假旅游保险？在投保理赔时应注意些什么？记者就这些问题采访了多家保险公司和保险专家。
重要性
旅行风险需防范
随着人们生活水平的提高，在节假日选择出游的人越来越多。数据显示，2011年，我国国内旅游人数已达21亿人次，出境旅游人数达7025万人次，可见，旅行保险在我国有着广阔的市场前景。
' howImage('stock','1_601601',this,event,'1770') 太平洋保险(' 601601,' 股吧)专家告诉记者，在旅途中，使用飞机、火车、汽车、轮船等多种交通工具，且身处居住地之外的境内或境外旅游景点、宾馆及酒店，交通、游玩、住宿、财产、餐饮等方面的意外风险相对于日常生活更为集中和突出，因而购买一份适宜的旅游类保险十分重要。
人保财险北京分公司相关专家指出，投保旅游保险，既可以对行李遗忘、航班延误等突发事件进行经济补偿，同时也可以在发生人身意外伤害和外来突发事件时获得保险金补偿，缓解自身及周围的家人即将面对的经济压力，减轻意外事故对正常生活的影响。
险种
人身险：意外险保障出行安全
一般而言，旅行中的损失通常在意外险的范围内。' howImage('stock','1_601099',this,event,'1770') 太平洋(' 601099,' 股吧)保险专家告诉记者，假日出行涉及的保险种类主要有人身意外伤害险、交通安全意外险和旅游意外险等险种。
人身意外伤害保险及其附加险种是以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。其保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。普通意外险通常保障期间为一年。
而旅途当中另一项突出风险当为交通安全。针对这一风险，许多保险公司推出了许多针对不同交通工具设计的保险，如航空意外险、交通意外险、自驾意外险等等。其中，随着拥有私家车的个人和家庭越来越多，自驾游成为了一种时尚，保险公司针对自驾游推出了期限不同的自驾意外险，为自驾游客的旅途提供意外伤害及旅游意外医疗保障。
太平洋保险专家提醒，若想在旅途中得到更周全的保障，旅游意外险是最佳选择。旅游意外险是专门为参加旅游活动的游客提供的意外伤害保险，除了身故、残疾责任，通常还包括意外医疗保险责任。而且，很多旅游险附加了救援等增值服务，在保障上更为全面。
财产险：附加险保障财产安全
采访多家保险公司后，记者发现，在出行中，财产保险往往集中在个人财产因意外被损毁或盗窃、个人行李损坏或被盗、交通延误等带来的经济损失。在旅游保险产品中，许多财产保险都以附加险的形式，保障出行财产安全，如在人身意外伤害险外，附加旅程不便保险、个人' 法律责任保险等附加险，规避履行过程中的财产损失、旅行延误、证件遗失和个人责任等风险。
另外，航班延误险等险种，也可单独购买，保障财产安全。
投保
意外险并非全能
很多人误认为外出旅行时凭借一份意外伤害保险就可解决全部问题。然而，安邦保险专家告诉记者，事实并非如此。
安邦保险专家指出，保险意外伤害分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害。其中，一般的保单只承保一般可保意外伤害，年轻人喜欢的高风险运动不在可保范围内，若要承保可在保险公司特约承保。所谓特约保意外伤害，指从保险原理上来讲并非不能承保，但保险人一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。一般而言，特约保意外伤害包括四种情况：一是战争使被保险人遭受的意外伤害；二是被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害；三是核辐射造成的意外伤害；四是医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等）。保险专家提醒消费者，在外出旅行时面对以上任何一种风险，都可考虑特约承保。
另外，安邦保险专家表示，在购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险。通常，意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，而意外伤害医疗保险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言，附加意外伤害医疗险使用率更高，所以在购买意外险时不要只单独投保意外伤害险。但需要注意的是，意外伤害医疗险是一种附加险，不能单独投保，只能在投保意外伤害险的基础上附加投保。
确保保险金额充足
太平洋保险公司表示，人们购买保险是为了获得自己支付范围之外的补偿。如果保险金额较低，遇到大事故，就不能真正起到缓解经济压力的作用。
太平洋保险专家建议，以目前的消费水平来看，保险消费者购买旅游保险产品的意外保额最好大于20万元，意外医疗最好大于2万元。如果是出境游，还要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定，并按其要求选购保险产品。比如，去欧洲申根国家，办理旅游签证时需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关保障强制规定的旅游目的地，在选择保额时也可以以个人年收入的5~7倍作为参考值，同时充分考虑当地的医疗消费水平等。
关注境外保险情况
随着人们境外游的不断增多，针对许多境外游消费者境外旅行语言不通、地理环境不熟悉的情况，许多公司增加了紧急援助的附加服务。太平洋保险专家表示，境外游保险消费者在购买旅游保险时，可以更多地关注保险的紧急援助情况。据悉，现在的境外游紧急救援服务涵盖的范围很广，无论是游客在外遗失钱包、证件，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线寻求帮助。
特别需要注意的是，有些境外旅行险产品的医疗费用给付不是实报实销，而是参照国内当地医疗机构同等诊疗标准进行给付。如果去欧美国家旅游时选购了这样的产品，出险后即使不考虑医疗费用水平的差异，仅汇率差别就会让投保人承担很大的经济损失。
理赔
有“理”才有赔
多家保险公司专家提醒消费者，在保险事故发生后，应第一时间拨打保险公司的报案电话进行报案，同时妥善保存与保险事故相关的证明文件、医疗文书和费用票据，并在理赔时按照保险公司要求提供索赔文件。
需要注意的是，根据索赔的保险责任项目不同，客户提交的需要理赔材料也不相同。安邦保险专家提醒，消费者在提交保险金给付申请书时应附上意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料；如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额；如果被保险人在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，按保险合同规定，保险公司一般也不负责赔偿。
注意事项
近日来，有消费者反映买到了意外险假保单。为了提高消费者辨别假保单的能力，维护广大投保人、被保险人利益，北京保险局提示消费者，购买意外险时应注意以下事项：
1 购买意外险前，确认销售机构是否具有合法的销售资格。在保险公司营业网点购买时，请确认对方是否具备保险监管机构颁发的《经营保险业务许可证》。在机场、机票销售网点等中介代理渠道购买意外险时，请确认对方是否具备保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》。
2 确认保单已载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式，并请注意查看是否加盖了保险公司印章。如上述保单信息不全或未加盖保险公司印章，则可能为假保单。
3 可以通过保单上载明的保单查询电话或查询网址查询保单的真伪。若有疑问，可以在北京保险行业协会网站“办事指南”栏目中查询北京地区各家保险公司意外险保单查询电话。
4 不要购买外地保险公司的意外险保单、手工填写的意外险保单，更不要从个人手中购买航意险保单。
5 警惕以虚假凭证形式出现的意外险假保单。此类假保单一般不以“保险单”的名称出现，而是其他机构冒用保险公司名义制作含有保险责任的虚假凭证。常见的有“航程服务单”、“紧急救援服务单”、“综合服务凭证”等。
6 如经常出行，建议考虑购买一年期及以上期限、保障较全面的意外伤害保险。
