普通人也可“定制”理财产品顺水鱼财经

提起“定制”二字，许多人首先想到的就是各大银行为高端客户提供的财富管理计划。银行的财富管理业务主要针对高端客户，涵盖领域涉及股票 、固定收益产品、资产管理产品、开放式基金产品等，说到底，就是利用银行对于各大理财业务的理解，为客户打造个性化的方案。

定制理财并不难其实，对于普通百姓来说，即使没有银行帮忙，也可以凭借掌握的金融知识，创造出属于自己的定制理财计划。就拿最为简单的银行储蓄来说，假如你有3万元，可以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后，你就可将到期的1万元转存成3年定期。两年后您手中所持有的存单全部为3年期，只是到期年度依次相差1年。这种储蓄法机动性强，随时可以根据利率变动进行调整，同时又能获取3年期存款的高利息。

把握原理是关键无论是储蓄，还是其他的理财产品，定制理财的窍门，就是在其他方面不受影响的情况，使得收益率最大化。这里提到的因素包括了流动性风险、亏损可能性等。在通常情况下，流行性差的比流动性好的收益率高，通俗点说，也就是期限越长、收益越高；有可能发生亏损的产品，比本金无风险的理财产品收益率高。

了解了这些特点之后，你就可以根据自己的特点来形成自己的组合。特别是每个人实际需要流动资金的情况各不相同，在这种情况下，通过长短结合，可以达到流动性和资产增值的最佳平衡。至于理财产品的风险，也可以通过组合的方法，降低到可以承受的范围。至于投资门槛的问题，则可以通过选择基金类的产品来解决。相比银行产品至少5万元的投资门槛，基金产品最低只需要1000元，在有限资金的情况下，可以为自己建立更多的组合。

高级功能可实现与一般的产品相比，银行提供的定制理财服务往往可以提供许多高级功能。其实，对于普通百姓来说，只需要一些小小的技巧就可以实现。就拿利滚利来说，如果你每月有一笔固定收入，打算储蓄，你可以先存成存本取息储蓄(假定为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头(假定为B折)。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，又是一笔钱。 葛爱娟