第三方平台拓荒中小企业网上贷款顺水鱼财经

6月底，建行与敦煌网签署战略合作协议，建行深圳分行首次试点立足于敦煌网平台的网络信贷产品，向国内外贸中小、微小型企业贷款。

目前，银行针对企业推出的网上贷款仍属少见。除了' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工行(' 601398,' 股吧)和建行的“e贷通”，建行“e单通”外，其他银行的企业网上贷款或只是放款和还款环节在网上操作，其余审批等流程与传统贷款无异；或根本没有网上贷款业务。

知情人士透露，不少想介入中小企业网络贷款业务，但是谈到具体的合作，银行也没有底，“这是一个很新的领域，我们都在探索。”

第三方平台拓荒

在对中小企业的网络贷款业务中，第三方服务平台显得尤为积极，他们主动在银行和企业间牵线搭桥，并协助银行对企业进行调查和研发金融产品。

涉足此类业务的第三方平台主要可以分为两种，一种自身是B2B电子商务平台，如' 阿里巴巴、金银岛和敦煌网。企业想获得银行贷款，必须是网站的会员。另一种纯在线金融融资平台，中小企业不是会员也可在线申请贷款，平台担任中介，匹配企业贷款需求和银行贷款产品，如网盛' howImage('stock','2_002095',this,event,'9530') 生意宝(' 002095,' 股吧)和数银在线。

不同的服务平台看重的都是网络银行和中小企业贷款的商机，但是不同的利益出发点导致了不同的业务模式。金银岛董事长王宇宏告诉记者，最早涉足网络融资的初衷是为了提高网站的交易量。

金银岛成为大宗商品的B2B交易平台后，王宇宏开始涉足对公网络信贷业务。同样，对于阿里巴巴涉足网络融资的目的，有分析人士认为，某种角度讲也是希望通过“网络贷款”增值服务，来增加其客户的黏性。

网盛生意宝则更像是出自纯粹的对“网络融资”领域的热情。不同于其他电子商务公司选择一到两家银行进行深入合作，生意宝和多家银行的支行均有合作。网盛目前不收取企业的费用，目前仍在探索盈利模式。

相比之下，基于电子商务平台的公司已经有自己的盈利模式。比如阿里巴巴收取客户的会员费，金银岛收取每年0.6%的交易管理费，合作的物流公司收取每年2.1%的监管费用和仓储费等。

第三方服务平台更看重的是网上业务的前景，比如金银岛从深发展转与建行合作，主要是因为想将贷款在线发放。“和深发展合作的时候只是融资业务，不是在线融资。在线融资是一个很大的跨越。”

金银岛董事长王宇宏认为，全流程在线操作、电子单据可以提高效率，是必然的发展趋势。

打破“地域信贷”

从银行角度说，推进对公网络贷款是拓展市场、将中小企业融资和在线银行两大新业务品种结合在一起的尝试。

网络银行实现了银行系统与交易、资金、物流等网络平台的对接，可以为网络交易商的客户提供全流程网上操作，提高了贷款效率，同时打破了信贷业务的地域性限制。

比如建行此项业务中，建行北京分行副行长李凡说，贷款审批、签约、发放、还款等全流程网上操作，打破了信贷业务的地域性限制，如长江以北的企业均可在北京分行融资。

同时，由于和第三方服务平台合作，银行所发放的贷款更加有行业针对性，比如阿里巴巴的客户主要是中小网商，金银岛的客户是大宗商品交易企业，敦煌网的客户多为外贸中小及微小型企业。

银行同时通过第三方服务平台，增加了一层风险控制的门槛。比如阿里巴巴成立了网上行为研究部门，在企业的信用评级外，为银行信用评级提供参考，其实是提高了贷款门槛。敦煌网也为银行提供卖家的信用信息。金银岛则为银行提供企业在产业链中的业务量信息，作为授信额度的参考。

即使真的发生不良贷款，银行也不用独自承担。阿里巴巴和银行、当地政府共同出资构成“风险池”，一定范围内的不良贷款由“风险池”内资金弥补。金银岛和物流将企业货物放在交割仓内质押，若贷款无法归还，可出售货物归还贷款。

不过中' howImage('stock','1_600795',this,event,'1770') 国电(' 600795,' 股吧)子商务研究中心研究员冯林认为，网络融资存在风险，包括线上和线下的。其一是，企业可能为获取贷款或累积网上信用刻意制造一些网上行为；其二是银行业务以区域划分，各区域的政府扶持、银行支持等存在差异，造成复制上的困难；第三是各个省份的信用体系不同，缺乏全国性的标准。