教育金保险有优势顺水鱼财经

李峰

李琳一家作为工资收入尚可的年轻家庭，主要依赖每月固定的工资收入来满足家庭的日常开支，子女的留学费用对家庭来说也是一笔不小的开支。在保证家庭生活品质的同时，李琳还要实现未来送儿子出国留学的家庭目标，是存在一些压力的。所以要通过合理的规划，来实现教育金积累。

选择合适的教育金积累工具非常有必要。常见的教育金积累工具有存款、教育金保险、基金定投等方式。每种工具的特点各有不同，定期存款和教育金保险相对安全性较高，适合较为保守的投资者。而基金定投，则适合风险偏好略高，且对资金灵活性有要求的投资者。而结合李琳家的实际情况，之前的股票 投资并不算太成功，目前家庭的可支配资金也较有限，一下子拿出一大笔钱，或采取一种方式来积累教育金，都会对家庭产生较大的压力。而且，教育金的准备又强调安全性，所以，李琳选择了利用教育金保险加基金定投的方式来规划教育金，还是较为合理的。

相较与其他累积工具，教育金保险有其独特的优势，除了强调专款专用之外，其附加的保障功能也是教育金保险的优势之一，万一投保人遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。家长可以根据自己对孩子未来所接受教育水平高低的预期和当前的经济情况选择险种和金额，一旦教育金保险计划启动，就必须定期缴纳约定的金额，之后再获得保险公司分阶段的现金给付。另外，很多教育金保险同时具有分红功能。它分多次给付，回报期相对较长，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

在李琳的案例中，李琳每年缴费10万元，坚持10年，就可解决儿子未来一半的教育费用，而且如果选择的产品每年固定返还的年金可以逐年递增或有分红，则还可抵御通胀的影响。同时所缴费用也不至于对家庭产生较大的压力，通过1/3左右的年度盈余即可解决。再配合每月基金定投，长期坚持，就可顺利实现教育金的积累。

目前一些银行机构，在提供各种产品帮助客户进行教育金规划的同时，还提供海外留学相关的金融服务，包括海外账户预约开立、环球资金划转、紧急现金救援等服务，可使得家长更加放心孩子在国外的留学生活。李琳在选择教育金保险时，还可以充分利用这些服务，提前了解未来儿子留学目的地的相关信息，未雨绸缪。

（作者为汇丰中国零售银行及财富管理业务副总监）