100万 只够退休的老人吃30年盒饭顺水鱼财经

保险生活2012年第7期

在一次给企业员工的理财讲座上，理财师向大家抛出一个问题：大家打算多少岁退休？大家兴奋地议论着，60、50、40的都有。有个小伙子跳出来说想30岁退休，引来哄堂大笑。理财师挥了挥手，说道：“请大家不要笑，每个人都可以有自己的理想，想多少岁退休都没有问题”。随后，理财师又问这个小伙子，今年多少岁了，他说29岁。

理财师被小伙子这个念头吓了一跳，不禁脱口而出问道：“离退休还有一年时间，是否想过该给自己准备多少退休金呢？”小伙子摇摇头。

对于小伙子而言，这是一笔经不得推敲的账单。假如我们不知道需要多少退休金就打算退休，未来的日子可想而知了。作为工薪阶层，在准备退休养老规划的时候应该注意哪些原则呢?让我们细细盘点一下。

1.基本退休生活：100万只够退休的老人吃30年盒饭

在城市里生活，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿仅吃快餐盒饭来解决。笔者可以给你算笔账，现在一般盒饭的市场价格接近10元，但盒饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。假设以4%通胀率计算，三十年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。仅仅30年的盒饭钱每个人就要100多万元。夫妻双方就需要200多万元，当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。

2.需要社保，但还得另做规划

不少人简单的把未来几十年寄托在别人身上，指望儿女的孝顺和微薄的社会保障给自己养老。养儿防老的风险不再赘述，而社保也只能帮我们解决最基本的生活，能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35-45%。也就是相当于现在每月领取1200元左右。这或许可以满足最基本生活，但绝对无法让我们保持在职时的生活水平。我们需要参加社保，但有品质的退休生活还得另做规划。

3.退休金女性要做多准备，可超三分之一

中国人焦虑的一个理由之一就是对退休后生活无保障。那么，退休后究竟月收入多少才是够？以国际经验看，如果退休后的' 养老金领取水平能超出退休前工资收入70%，即可维持退休前的生活水平；达60%至70%，即可维持基本生活；如果低于50%，则生活水平较退休前会大幅下降。

这个退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率被称为养老金替代率。即：个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。

另一种算法是，目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因此，男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。通常而言，女性比男性要早退休几年，但普遍寿命又比男性长。所以在退休金上，要照顾女性的这个特点做多准备，甚至可以超过男性的三分之一。

4.传统养老工具：储蓄，低风险低效率

养老金的首要要求就是安全。储蓄的优势就在于安全性高、保本保息，且变现性强、存取方便，是风险偏好保守型人群养老首选方式。其缺点是无法抵御通货膨胀风险。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。

5.基金定投，主流养老投资品种

长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。建议你现在至少将每月收入的10%作为退休养老规划来进行投资安排。

6.商业养老保险

选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。通常情况下，商业保险缴费在家庭年收入的15%左右，而其中的' 养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的30%。工薪阶层可以选择缴费期限较长的年金养老保险，在指定年份开始领取退休养老金，并根据实际退休金的需求，选择不同的领取年限。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，也具有抵御通胀风险的作用。

7.兼顾长期收益性和流动性

随着年龄的增长，逐渐增加家庭和个人预留应急资金。

养老规划需要结合自身特点和需求，但由于养老规划周期较长，可选择的品种较多，影响因素复杂，建议个人可以通过保险、银行、基金、独立第三方理财等专业机构了解产品信息和理财建议。使自己的养老规划更加合理更加科学实用。