养老钱理财：低风险中追求适度收益顺水鱼财经

对于个人的养老资金而言，最基本和最首要的要求是追求本金安全、适度收益和抵御通胀。所以养老资金在选择理财产品的时候，并不是追求收益最大化，而是需要尽可能选择低风险并保本的产品。

一：银行定期存款 阶梯法储蓄

投资门槛：50元起

安全性：

从安全性来说，银行储蓄应该是安全性最高的选择了。不过，安全性高的同时，其收益也相对较低。对于养老资金而言，最好采用长期储蓄的方法。目前五年期存款利率为4.75%，一年期定存利率为3.3%。不过，按照目前" 央行的规定，商业银行存款利率可达到基准利率1.1倍上限。目前各大银行纷纷根据利率市场化规定，不同程度上浮存款利率以吸引储户。投资者在选择存款银行的时候，可以多挑选几家比较。

不过，储蓄最大的劣势是其流动性较差，如果有急用，不得不提前支取损失利息收入。理财专家" 刘彦斌曾提出一种阶梯储蓄法，可以保持流动性，同时获得较高利息。具体做法是：假设有5万元资金，可以各用1万元分别开1张1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单和5年期存单。1年后，用到期的1万元开设5年期存单，以后每年如此。

二：银行理财产品 选择非结构化

投资门槛：5万元~10万元起

安全性：

银行理财产品分为保本产品和非保本产品，近年来“非保本”趋势比较明显。但从到期产品的收益表现来看，99%以上的银行理财产品都能达到预期收益率，加之银行信用在其中的“隐性担保”，因此银行理财产品的收益实现率非常高。

根据普益财富的数据，今年人民币银行理财产品的平均预期收益率在4.70%左右，高于银行1年期定期存款利率，也高于保险理财产品的投资收益。

如果从具体投向来说，银行理财产品可分为非结构性产品和结构性产品。非结构性产品多投于债券、货币市场工具、信贷资产等风险较低的金融资产，风险较小；结构性产品则主要挂钩于汇率、黄金价格、" 期货、股票 等标的，其产品表现与产品自身设计、标的市场表现等因素相关。“该类产品均为非保本，风险较大，结构性产品到期的实际收益率与预期收益率差距也通常较大。”普益财富研究员曾韵佼告诉第一财经日报《财商》记者。