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金证券记者 管伟
在寸土寸金的南京新街口，至少有四处“" 私人银行”落子其间，不过人们仍习惯称呼其“理财中心”；事实上，江苏的省会城市南京，私人" 银行理财中心远不止这几家。如今，这个省千万资产以上的富豪人数已达6.8万人，亿万富豪则有4600人。而整个中国，资产逾百万美元的家庭数量据说超过140万。为了竞逐商机巨大的市场，私人银行这个舶来品在中国顽强地生长着。
然而《金证券》记者调查发现，因为服务理念落后、产品狭窄、风险控制薄弱、专业人才匮乏等瓶颈制约，尚没有一家能够提供全面的私人银行服务，银行寄予厚望的新增长点，还依赖卖产品为生。
资产门槛800万 中外银行疯抢蛋糕
想去私人银行办事？对不起，你得有800万资产的“敲门砖”，至少在南京的工行、中行、建行、" 民生银行(" 600016," 股吧)是这样。" 招商银行(" 600036," 股吧)的门槛更难进，资产必须不低于1000万元。据悉，目前开办私人银行业务的本土银行至少已达113家，包括5大商行，12家股份制商行，95家城市商行，" 邮储银行还有少量农信社。
相比之下，外资行显得“人性化”很多，目前的门槛大约在630万元。《金证券》记者获悉，早在2006年左右，一家" 外资银行就对资产量达100万美元或800万元人民币的客户，可接受总部专业人士的直接服务。目前，外资行的准入门槛仍旧没变，但拜人民币此间的升值，进外资行反而比中资银行更容易些。
据了解，到2010年年底，已有16家外资行机构在中国开展私人银行业务，例如汇丰、花旗、JP摩根、瑞银、渣打、东亚和法兴银行等。有数据统计显示，" 中国银行业在个人财富管理领域的资产规模，到2010年年末已经高达1.7万亿元。
波士顿咨询《2012年全球财富报告》曾透露，美国仍是拥有百万美元资产家庭数量最多的国家（510万），其次是日本（160万）和中国（140万）。在大量IPO及主要由企业家产生的新增财富推动下，中国的百万美元资产家庭数量有望继续保持强劲增长。
“用争先恐后争蛋糕来形容现在的局面，一点不为过。”一位资深银行业人士告诉《金证券》。
装潢每平米2万块 理财师得过“空姐”关
既然客户非富则贵，私人银行的服务那绝对得是高档次的，人看衣装，银行首先看“门脸”装修。
“高净值人群本身都过着很富足的生活，到私人银行来就是想享受全面的金融服务，所以硬件上华丽、沉稳、私密性好的装潢是必需的。”一位私人银行的客户经理表示。
另一家私人银行的理财经理则向《金证券》记者透露，一般来说，私人银行的硬装和软装成本，每平米划下来要两万块。一个1000平米的场地，光装潢得花掉2000万元。
软件也很重要，对私人银行来说，最重要的软件是人——客户经理。
《金证券》记者从多家私人银行了解到，客户经理一般是网点选拔上来的“拔尖儿”人才，学历高、身材匀、长相好、情商高。有的银行甚至是按照空姐、空少的标准遴选理财经理。
“在网点初选时，需要许多‘P证书’(如国际金融理财规划师、注册财务策划师RFP、中国注册理财规划师CI、金融理财师AFP、中国银行业从业人员资格认证CCBP等)，这个要求一下子就把理财经理的专业性门槛拔得老高。”上述理财经理告诉记者，此外，营销能力也是重要的选拔标准。
而那位资深银行业人士表示，理财经理得精通银行、证券、基金、外汇、" 期货、" 收藏品以及保险、" 税务、" 法律等专业知识，得是知识广、业务强、经验多、敢竞争、会开拓、懂管理、善营销的复合型人才。像" 汇丰银行，财务策划经理就得拥有国际金融理财规划师（）的资格，必须是全能型的。
百里挑一的私人银行理财经理，已经跻身高级白领阶层，收入相当乐观。那位私人银行理财经理对《金证券》记者透露，理财经理每年售卖的" 理财产品平均高达12亿元人民币，在相应的激励机制下，收入自然不菲，上百万很常见。
大同小异卖理财 拉客户祭出“择校”招
门脸光鲜、经理热情并不一定代表服务到位，或者说能提供富人想要的服务。《金证券》记者了解到，目前各家私人银行能拿得出手的仍旧是“卖产品”为主的服务。
上述私人银行的客户经理告诉记者，这个产品有别于普通理财产品。“私人银行的理财产品都要经过理财经理层层遴选，才能向高端客户推荐，而有的产品，是总行直接为高净值客户度身定做。”她举例说，近期她们行就向客户推荐了一款为期3个月和6个月的" 信托产品，最高收益率分别达到5.9%、6.2%。
“还有更高收益率的产品，只在私人银行中售卖。”她表示，对现阶段私人银行的客户来说，装修考究、服务态度好还不是关键的，产品的管理水平以及回报率高低，才决定着富人们是否下单。
不过，受制于“分业经营、分业监管”的政策背景，中国本土商业银行尚没有一家能够提供全面的私人银行服务。
“银行还不能全面涉足证券、信托、保险等金融领域，全方位的服务还提供不了。另外，国内金融市场发育还不成熟，像期权等对冲工具很少，也制约了私人银行的表现。”那位资深银行业人士认为，业务跛脚服务来凑，目前私人银行其实需要对高端VIP客户展开分层服务，做到比理财中心更出色，同时加紧探索开展资管业务。
《金证券》记者调研了解到，眼下不少私人银行把服务延伸到机场、火车站的VIP贵宾厅，医疗机构的专家门诊预约，以及高尔夫球畅打服务等。但这似乎并不能捕获每一个客户的“芳心”。不止一位私人银行的客户对《金证券》记者抱怨，自己从来没有用过这些免费服务，坐飞机还是码准时间，到机场就上机，至于高尔夫球自己并不感兴趣。
不过，也有的私人银行有“绝招”！记者获悉，一家银行就与名校拉钩，针对自己的客户给出了“优先择校权”的特别服务。“银行手里有贷款资源，而越有名气的学校越要扩大学校硬件，也就要贷款，因此资源互换之下，就有了优先入学的产物。”上述私人银行的客户经理谈起同行的举措，有些艳羡。
至于一些中小型股份制商行的私人银行，则主打起“亲子”牌，不时推出一些如“国外名校考察夏令营”、“马术夏令营”等活动。
一对一服务成空谈 私人银行瓶颈多
私人银行号称“一对一”、“N对一”的服务，但《金证券》记者调研了解到，每个客户经理手里服务的客户至少三五十名。而在欧洲，这个数字是20，少了一半。
一家第三方理财机构的人士表示，这是可以理解的现象。他说，就私人银行提供的基本理财服务而言，理想状态是精心组织一个由客户经理、财产规划师与其他专家组成的专业团队，以实时掌控信息，形成零售银行无法提供的投资策略。可是，国内富人的数量与资产总量的增速，超过了银行人才储备的步伐，这让银行有些力不从心。
那位资深银行业人士则告诉《金证券》，除了人的因素，随着利率市场化改革推进，靠规模、靠信贷、靠利差的盈利“三靠”现象将会改写，这对私人银行的创新提出了不小的考验。同时，财富管理涉及多个领域，受监管法规制约，为客户提供真正的增值服务还有难度，这影响了回报率和吸引力。汇率形成机制改革虽然也在推进，但管制仍然比较严格，资本项目下的自由兑换还不能进行，满足不了富人资产全球化配置的诉求。另外，银行本身的风险控制不太行，违规操作、理财乱象丛生。
“这些都是瓶颈，私人银行前景很美，但实现不容易。”他说。
